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信贷业务发生风险对于商业银行的严重影响
1.造成资产损失：当借款人无法按时偿还款项或发生违约，商业银行将面临资产损失，直接影响银行的偿债能力和盈利能力，进而影响银行的经营稳定和发展。2.影响信用评级：商业银行的信贷质量是投资者、评级机构、监管机构等评估银行风险的重要指标。当银行的贷款出现不良率过高、逾期较多等情况时，将对其信用评级产生负面影响，进而使银行融资成本上升，降低商业银行的投资吸引力。![]()
现如今可以帮助信贷风险筛查的平台
贷前综合风险核查的平台有什么呢，其实市场上这样的平台还是比较多的，像橙子信用、51好信、网信大数据信用风险报告等。就拿网信大数据信用风险报告来说，网信大数据信用风险报告里面有一个贷前综合风险核查-增强版，通过这个版块查询，用户可以清楚地知道自己的逾期记录、负债历史，可以进行风险信息检测、多平台申请记录检测等。通过贷前综合风险核查-增强版，可以全方位扫描个人风险信息，及时扫清信用污点，提升借款通过率。而且对于它的查询结果真实性，用户也不用担心，因为网信大数据信用风险报告目前已经覆盖了全国98%的网贷平台。![]()
如何借助人行征信系统进行信贷风险预防
1.要注意贷款前的审查。在客户申请贷款并将相关资料递交到银行之后，信贷员应对其进行认真的审查。做借贷生意，不仅要有眼力，还要有耐性。要对公司的实际情况和经营环境进行持续的深入调查。一旦出现异常情况，应立即停止交易，以避免信用风险。2.增加责任意识和风险意识。首先，负责尽职调查的信贷经理应该具有较强的责任意识和风险意识，在办理信贷业务之前，应该认真、尽职地做好贷前尽职调查工作，并通过系统查询企业及法人征信。如果出现了征信信息异常等风险情形，应该立即采取有效的措施，比如停办业务，避免实质性风险的发生，这样就可以及时地预防将来可能带来的贷款风险。其次，企业在申请贷款时，应如实填写公司的相关信息，包括公司和股东的个人情况，账户和存款和贷款的余额等，并主动配合放款人的调查。并且，企业还必须接受银行的监管，以了解其资金的使用情况，以及相关的经营情况，财务状况和信用情况。3.关注信用体系，利用第三方平台获取更多的信息。在银行防控信贷风险方面，征信查询具有十分重要的实际意义。在办理小微企业信用贷款业务的过程中，要严格遵守有关的制度规定，对企业的征信信息进行审慎核查，防范金融实质风险，保证银行信贷资金的安全。人行征信系统更多的是为各商业银行提供了一个信息共享的平台。通过对客户在其他银行的放款状况及信用状况的分析，快速作出正确的判断，在预防风险的同时，提高工作效率。4.负责贷前调查工作的信贷经理要认真履行职责，做好贷款的尽职调查工作。对那些不合格的客户，要及时掌握他们的真实状况，并针对他们的不同情况，采取有针对性的对策，在严格细致的调查基础上，将贷款违约的可能性降到最低，从而提升银行的信用资产质量。邢某是一家公司的客户，他在 M支行申请了一项经营贷款。在进行操作前，客户将有关材料提交到银行。银行对申请人提交的申请材料进行了初步审核，申请人的材料满足了申请贷款的条件。随后，该行信贷客户经理双人上门进行实地调查。在本笔贷款申请发起业务流程前，该行通过人行征信系统查询该企业的征信情况。在对该企业进行了详细的查询之后，我们发现，该企业在人民银行征信报告中显示的客户经营地址与该行实地调查的经营地址不同，而且与客户营业执照上的注册地址也不一致。之后，银行经过进一步调查，发现该企业向银行提供的实地拜访的营业地址，为其为客户暂时借用其朋友的办公地点，是一个假地址。银行进一步的调查发现，这家公司没有固定的工作地点。在原来的营业执照上登记的是出租房，已经长期迁出。当信贷客户经理向客户说明这些情况的时候，客户说，企业当前的办公地址是法定代表人的家庭住址，因为在原注册地址发生了变化之后，没有能够及时地去工商管理部门办理经营地址的登记变更手续，所以才会造成企业的实际经营地址跟营业执照以及人行征信系统中的经营地址有出入。但是，在此前的调查与访谈中，当事人并没有对分行提出与其有关的具体营业地点变更有关的问题，这是故意隐瞒。经过全面的分析，为了确保银行的资金安全，银行最后还是选择了不给该客户放款。![]()
信贷人员如何能够降低信贷风险
(一)树立风控意识。先进的思想可以为实际工作提供科学的指导，为了更好地防范和化解信贷风险，无论是管理人员还是基层工作人员，都必须要有一种强烈的风险防控意识，加强对员工的岗前教育和培训，让信贷责任观念在员工的心中生根发芽。首先，要强化员工的思想政治教育和培养，坚持职业操守，不要以牺牲自身利益为代价去谋取私利，尽量降低违规现象发生的概率。其次，要提高对银行信用风险的识别和防范能力，做到对银行信用风险的细致入微，并做好对银行信用风险的监控和管理工作，保证银行信用风险的环环相扣。第三，在拓展业务的同时，还要兼顾风险，要从大局出发，不要因为一时的利益，而损害了银行长远的发展，要保证所有的放款流程，都是严格按照规定来的。(二)加强信贷业务培训。提高从业人员的综合素质和专业能力，是降低信贷风险最有效、最直接的方法。在我国，在经历了这么多年的发展之后，对信贷人员的综合素质的要求也在不断提高。要想提高相关人员的职业能力，可以通过下面的方法来提高。首先，要提高自己的沟通技巧，与顾客保持良好的关系，尽量满足顾客的各种要求，在实际工作中积累经验，向顾客学习，提高自己。其次，银行管理阶层应建立一个好的工作环境，使员工能在一个积极的竞争环境中，不断提高自己，并藉由文化的软性力量，来促进各项工作的顺利进行。要贯彻科学发展的经营理念，加强对信贷人员的诚信管理，使其坚守职业道德底线，坚定立场，保持思想纯净，自觉抵制诱惑。(三)明确职责分工。做好信贷风险管控工作，需要明确银行各部门的职责和工作任务，要将责任层层落到实处，加强业务部门、风险管 控部门、审计部门之间的联系，让其相互制约、相互监督，提升信贷人员工作的自觉性。对于业务部门而言，要全面了解客户的背景、信用水平等，将内部风险、外部风险降到最低，保持风险和收益的匹 配度，为制定关键决策提供必要参考依据。对于风险管控部门而言，要将管理重点放在业务方面，可以设置督察小组，安排专职人员，启动风险预警机制，对可能出现的信贷风险进行预测，并提前制定防范计划。对于审计部门而言，要坚守风险防范关卡，对业务开展的每个环节进行督查。各部门的协调统一、高效工作，才是降低信贷风险的最有效方式。
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