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作者 l 梁小玉 出品 l 信贷风险管理
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基本定义
（一）基本概念
1.欺诈：个人或团伙在贷款（特指零售信贷）申请或支用环节，利用技术手段，冒用他人身份信息或提供虚假信息等欺骗手段，骗取本行贷款的过程和行为。
2.第一方欺诈：第一方欺诈，即由借款申请人本人主观恶意申请贷款、骗取贷款的行为。
3.第二方欺诈：银行员工、合作机构或合作机构员工参与的欺诈为第二方欺诈。
4.第三方欺诈：伪冒申请为第三方欺诈。
5.诈骗：借款申请人被诈骗分子引导申请贷款，并在申请过程中泄露个人信息，进而导致借款申请人贷款资金被电信诈骗分子窃取。
（二）类型
1.第一方欺诈：
1）虚假资质，申请人提供的影像类资料，经三方机构或交叉核验，验证为虚假，且该申请件不存在中介或团伙参与的欺诈风险。申请人填写的个人基本信息，经调查核实为虚假，且该申请件不存在中介或团伙参与的欺诈风险。信息虚假一般分为联系人虚假、职业信息虚假、地址信息虚假等。
2）代办包装：申请人有贷款需求，中介人员参与虚构申请人的申请资质、隐瞒真实信息、规避风控流程，通过造假的方式企图获取贷款或者更高贷款额度的行为。
3）团伙欺诈：三名及以上申请人集体提供雷同的虚假资质证明，企图骗取借款的行为。包括共用某一虚假信息、虚假资料，或存在互用虚假信息、虚假资料等情形。虚假信息即申请人填写的个人基本信息，如职业信息、联系人信息、地址信息等；虚假资料即申请人提供的影像类申请材料。
2.第二方欺诈：
1）内部欺诈：银行员工、对业务了解密切的前员工为本人或协助第三人骗取银行贷款的行为。
2）内部勾结欺诈：银行员工与外部不法分子（机构）勾结，联合骗取银行贷款的行为。
3）合作机构欺诈：银行合作机构或合作机构员工参与，骗取或直接骗取银行贷款的行为。
3.第三方欺诈：
1）伪冒（个案）：通过购买、利诱、技术攻击等手段非法获取他人身份信息，冒用他人身份申请贷款的骗贷行为为伪冒申请。
2伪冒（黑产）：由诈骗组织实施参与且涉及三笔以上伪冒申请的欺诈案件为黑产欺诈。
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案例解析
（一）虚假资质
1.借款申请人W某某于申请XX贷款，在填写个人基本信息时，为隐瞒个人公司信息，避免银行核实追问，不想让身边人知悉贷款意图。故意将个人工作单位信息填写为其朋友所在公司，并胡乱填写联系人手机号。
2. L某某在申请XX经营贷过程中，伪造营业执照提交申请，营业执照显示企业注册资本，经营时间均与国家工商网信息不一致，存在伪造影像类申请资料的行为。
（二）代办包装
借款申请人王某在2023年1月因为经济困难，计划申请贷款实现资金周转，但王某当时待业多年，没有持续稳定的工作收入，担心资质无法通过，因此通过街边广告找到了贷款中介Z某某，Z某某答应帮助借款申请人包装其资质，并告知他需要挂靠其公司缴纳社保，并于半年后再帮其申请贷款，中介Z某某与借款申请人王某签订协议，王某支付Z某某中介费用3万元，帮其缴纳社保，并承诺帮其办理15万额度的贷款，到时还需收取4%费用，如贷款不成功退还借款申请人40%中介费用。
（三）伪冒黑产
某黑产团伙获取一批客户的身份证原件、银行账户、手机号和密码等信息。该黑产团伙持续通过网络和内部信息获取银行等金融机构新产品研发和上线的间隙，寻找可能漏洞并试单。最终发现A银行的极速超小额线上贷的人脸识别系统薄弱，通过照片或者视频即可通过受害客户人脸识别验证，且审批非常便利。
于是，该团伙，利用夜间该产品投产上线间隙，集中通过群控系统，操控几十台手机，冒用该批客户信息集中申请该产品，10分钟内成功申请通过40笔贷款，最终该银行机构损失几十万元。
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识别要点简介
1.团伙欺诈：贷款信息与资料虚假存在多人同质化特点；工作单位和职业等并不真实，无法表述，核查异常；多名客户在某一日期或几天内集中办理；多出现第三人在场协助办理贷款申请的情况，第三人多数时间为同一人；
2.代办包装：有第三方人员协助办理，并可能额外收取客户办理贷款的“中介费用”；工作单位和职业等并不真实，无法表述，核查异常；可能在某一日期或几天内集中办理；一定有第三人在场或远程指导协助办理贷款申请；
3.合作机构欺诈识别：存在批量或者较大量的某渠道的欺诈监测或发现异常；合作机构存在一定的经营风险或经营异常；合作机构代偿或推送客户迟缓或响应较慢；监控和贷后盘点发现某合作机构的客群贷后表现较差，尤其时首逾且持续逾期客户占比明显超出银行业务平均水平；
4.电信诈骗识别：客户反映被电信诈骗；客户没有明显贷款意愿，表示因为配合陌生电话输入个人信息，被他人指导操作；对于贷款用途和贷款申请的具体情节均不知情。
综上所述，建议一是对互联网贷款助贷、联合贷产品加强监测，在银行属地通过业务人员或互联网开展产品级的欺诈舆情监测，收集欺诈手法或者攻击动态的信息，捕捉欺诈新动向；对合作方欺诈风险进行持续监测，避免平台合作造成的潜在欺诈损失。二是加强营销和贷前准入环节管理，在营销环节应当关注尽调质量和渠道真实性信息验证；对营销人员进件的欺诈率或资产质量进行监测，关注营销人员参与欺诈的风险；对白名单进行合理管控，白名单筛选设计反欺诈策略，增加审批流程。三是做好贷后和催收管理，重点关注贷后首逾指标，例如FPD8+,FPD30+指标；催收过程中如发现客户欺诈异常情形应当进行信息收集并提报。
与其改变别人，不如改变自己
真正能决定人与人差距的，是思维方式
思维方式决定着行动，而行动决定结果
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