01.
度小满全国科技金融总部成立
本月初，度小满全国金融科技总部在重庆两江新区揭牌成立。市委常委，两江新区党工委书记罗蔺出席活动并揭牌，度小满集团副总裁、首席财务官，小贷公司董事长朱白帆，两江新区党工委委员、管委会副主任秦淑斌，以及两江新区有关单位负责人参加活动。
度小满全国金融科技总部在重庆两江新区揭牌成立，既是对重庆金融科技产业发展的一次重要推动，也是度小满自身发展道路上的一个重要里程碑。
对于重庆来讲，度小满专注于利用科技手段提升金融服务效率和质量，其入驻有助于提高重庆乃至西南地区的金融服务水平，更好地支持小微企业和个人消费者的需求，促进地方经济的繁荣和发展。随着度小满金融科技总部的建立，预计将带来大量的高质量就业岗位，并通过与当地高校的合作，促进金融科技领域的人才培养，为重庆金融科技产业的长期发展打下坚实的基础。
对于度小满来讲，度小满全国金融科技总部的设立标志着公司在重庆乃至整个西南地区业务布局的深化，有助于公司进一步拓展市场，提升品牌知名度和市场占有率。借助重庆丰富的教育资源和良好的科研环境，度小满可以吸引更多优秀人才加入，加强自身在人工智能、大数据、区块链等前沿技术上的研究和应用，保持公司在金融科技领域的领先地位。
那么度小满究竟是一家怎样的公司呢？
（图片来源：重庆两江新区）
02.
历史和发展
度小满的发展历史可以从2013年开始追溯，这一年，被称为“互联网金融元年”。正是在这一年，百度拿下第三方支付牌照，开启了金融板块的早期布局。在经历一年多的探索之后，百度进一步将金融板块的战略地位提升，为了更好地整合和拓展其在金融领域的业务，于2015年12月组建金融服务事业群组（FSG）即“百度金融”，该事业群组由消费金融业务、钱包支付业务、理财、互联网银行、互联网保险等多个板块组成，由时任百度副总裁朱光全面负责，直接向李彦宏汇报。
2016年，百度创始人李彦宏在百度金融成立一周年仪式上曾言：“金融业务是百度十几年历史当中首次开始的多元化尝试之一，愿金融未来成为百度的核心业务。”同年9月，百度金融正式推出了旗下首个信贷产品“有钱花”，标志着百度正式进入消费金融市场，其产品主要涉及教育和医美领域。
百度金融一开始推出的“有钱花”产品算是百度金融的高光时刻，在百度搜索生态和直营团队力量的帮助下，百度金融迅速建立起了渠道优势，市场份额稳居同业前列。据数据显示，2016年底，有钱花合作的教育机构数量逾3000家，环比增长约80%；据百度2016年第四季度财报显示，百度金融在教育分期领域的市场份额达到75%。
步子太大终归会有风险。在2017年，百度金融就因为合作教育机构骗贷、跑路等频繁陷入舆论漩涡。同年一季度，百度也因财务和执行风险更高的金融业务增长迅速，被国际评级公司穆迪列入了评级下调复评名单。再加上当时的监管趋严，独立分拆运营成为互联网企业做金融的主流趋势。因此，在2018年，为了金融板块更长远的发展，百度宣布金融服务事业群组完成拆分融资协议签署，实现独立运营，并正式更名为“度小满金融”，朱光出任CEO。此次融资由TPG、凯雷投资集团领投，泰康集团、农银国际等跟投，融资额超过19亿美元。
2021年10月，度小满开始调整发展战略，将场景分期业务从直营向代理模式转变，欲全面退出直营分期市场，将发展重心倾向小微贷，截至目前度小满已经完成场景分期业务的脱身离场。
据度小满官网披露，度小满当前六大主营业务板块分别为信贷、理财、保险、支付、个人金融科技以及供应链金融科技。而此次全国金融科技总部的成立或许也将预示着度小满下一步将会以金融科技作为发展战略核心。
03.
增长缓慢、资产质量存忧
度小满从成立至今已走过了九个年头，而如今的度小满似乎正陷入发展瓶颈。
据有关媒体统计，截至2024年6月末，度小满的消费贷款（指满易贷产品，包含与信托等金融机构合作的助贷模式）余额为 2061.55 亿元；其经营贷款业务（指有钱花周转贷产品，包含与信托等金融机构合作的助贷模式）余额为 127.15 亿元，两者两者总计余额为2188.7亿元。而在2022年9月末，这两项业务对应的余额为1966.28亿元、56.91亿元，总计余额为2023.19。也就是说经过接近两年的时间里，度小满的消费贷和经营贷的助贷业务余额仅增长165.51 亿，增长率约为8%，这样的增长速度对于一个巨头平台而言，还是略显缓慢。
度小满在资产质量方面同样不容乐观。
据相关数据显示，在2021年至2024年6月末，度小满的消费贷，也就是满易贷不良率（逾期90+）为0.68%、0.92%、1.19%、1.69%；小贷不良贷款率分别为0.70%、1.36%、1.32%和1.68%；不良贷款账面金额分别为1.94亿元、2.98亿元、2.05亿元和2.27亿元。同期末，度小满小贷贷款损失准备期末余额分别为15.65亿元、17.32亿元、15.22亿元和14.18亿元，不良贷款拨备覆盖率分别为808.44%、581.25%、742.55%和624.36%。
可以看出，度小满贷款不良率近年来呈现一个上升的趋势，而贷款损失准备余额及不良贷款拨备覆盖率反而呈现下降的趋势。
另据2023年《胡润全球独角兽榜》显示，蚂蚁集团估值8300亿元、微众银行估值2300亿元，度小满金融估值则仅为105亿元，不及前二者的零头；而且，蚂蚁集团、微众银行2023年的估值相比前一年有小幅增长，但度小满105亿元的估值相比2022年的200亿元估值却接近腰斩。
种种迹象表明，或许“BAT”时代的“B”，正在金融领域中逐渐掉队。
04.
处罚、投诉缠身
度小满除了面临发展问题，在合规方面也同样面临着不小的挑战。
9月10日，北京度小满支付科技有限公司因涉及6项违规被中国人民银行北京分行警告并处以121万元罚款，同时，时任总经理万某也因对违规负有直接责任，被处以警告并罚款10万元。
这已不是度小满及其旗下公司第一次吃到罚单。早在2019年，度小满支付（当时名叫百付宝）就曾因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定被罚3万元；在2022年，度小满保险又因欺骗投保人，未按照规定使用经备案的保险条款等被处以56万元罚款。
在黑猫投诉平台上，与度小满相关的投诉也多达两万余条，与度小满旗下金融产品“有钱花”相关的投诉更是多达五万余条。在所有投诉中，大部分都跟暴力催收相关。
有意思的是，据媒体报道，为体现企业社会责任，应对反催收黑灰产链条产生的社会危害性，度小满在去年8月成立了反催收黑灰产治理专项工作组，通过多种手段协助警方侦破“债务重组”诈骗团伙；除依靠自身力量开展黑灰产治理工作，度小满还与同业在打击反催收黑灰产方面进行合作。
05.
度小满能否小满则安
小满，是一种节气，更是一种智慧。
小满，是我国二十四节气中的第八个节气，夏季的第二个节气。在小满这一天，雨水渐多，江河渐满，小麦逐渐成熟，麦穗逐渐饱满，这是一种特别好的状态，欣欣向荣，生机勃勃。
“小满则安，大满则溢”更是古人流传下来的智慧。《周易·系辞上》云：“小满而可大满，则溢矣；大满而可盈，则毁矣。”这里的“小满”和“大满”比喻事物发展的不同阶段，寓意着事物在达到一定程度后应保持适度，避免过度。而曾国藩也曾有诗云:”何须多虑盈亏事，终归小满胜万全”。
百度高级副总裁、度小满金融CEO朱光在度小满的首个品牌日上就曾称“度小满”取意“源自百度，小得盈满，前行不止”。“度”是延承百度基因，“小满”是一个节气，更是一种小得盈满、恰到好处的人生状态。这也是度小满金融想要与用户分享的生活态度：永远谦逊有节、值得信赖；永远前行不止、追寻美好的生活。
满虽小，需要付出的努力却是巨大。度小满能否做到真正的小满则安，或许还需要时间来给出答案。
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