01.
营收下降，不良增加
前日，微众银行披露了其2024年三季度财报。据财报显示，该行营收出现微降，整体发展速度放缓，同时风险防控能力也有一定的下降。
具体来看，截至6月末，微众银行实现营收196.38亿元，同比下降0.04%；净利润 63.15 亿元，同比增长16%。
在2021年和2022年，微众银行的营收分别为269.89亿元和353.64亿元，增速分别达到了36%、31%，而2023年微众的营收增速只有11%，出现大幅下滑，今年上半年更是负增长；在净利润方面，2021年、2022年和2023年微众银行的净利润增速分别为39%、29以及21%，在2024年上半年则为16%，增速毫无止跌趋势。
与此同时，该行拨备覆盖率也同步下滑，由2024年底的352.64%降低到了312.69%，降低了接近40%，不良率则由去年底的1.46%增加至1.65%，资产安全进一步承压。
02.
创纪录“千万罚单”，整改后仍有违规
在今年九月，微众银行收到一张“千万级”罚单，该罚单共涉及5项违法违规事项，同时还有5名时任员工也受到罚款处罚。
这份罚单总金额达到1387万，不仅成为民营银行今年以来最大的一笔罚单，也是微众银行成立至今近十年来收到金额最大的一笔罚单。
据罚单显示，微众银行因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明客户进行交易共计五项违规行为，同时，时任该行的零售存款部业务规划实施室经理、小微企业金融部总经理助理等多名高管被罚，累计罚款金额24.75万元。
对于上述罚单，微众银行回应称，该行政处罚书是中国人民银行深圳市分行针对2021年6月前检查问题的处理结果。微众银行高度重视，认真落实监管检查各项要求，已于2022年整改完毕。后续微众银行将持续加强内控合规建设，定期检视流程制度，坚持依法合规经营，推动业务经营健康稳健发展。
但是我们注意到，该行的整改似乎并不彻底。
从该行声明整改完毕的2022年起，时至近日，微众银行还是因为租金贷贷后管理不到位、汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等不同违规事项受到了不同程度地处罚。
03.
电话骚扰饱受诟病，信息安全谁来保障
微众银行的电话骚扰，有众多客户深受其苦。此前就曾有多家媒体报道过此事，有的网友甚至表示，最多的时候一天能接到自称是微众银行业务员打来的二十多个骚扰电话，平均每个小时就能接到一个。
更闹心的是，这些电话骚扰电话不仅多，而且还无法屏蔽。因为有的是普通的私人电话，也有全国各地的座机号码，甚至还有虚拟电话。
据极目新闻报道，有网友仅仅因为“单位老板需要贷款，就随口问了下利率”，结果就不断接到微众银行不同的工作人员打来的营销电话。该网友不胜其扰并投诉到监管部门后，消停了没几天，微众银行就又开始了无休止的“狂轰滥炸”。
更为离奇的是，有的网友表示此前从未办理过贷款业务，并且也没有相关的贷款需求，但是仍然接到了接连不断的贷款电话，这些个人信息究竟是如何流到各个营销端口的手中？是否还有其他更多的个人信息流出？如果流到不法分子手中是否会造成更为严重的后果？
信息安全，对各大银行是挑战，对监管部门同样也是挑战。
04.
用户优势依旧明显，谨防个贷成为发展萧何
深圳前海微众银行是国内首家互联网性质的民营银行，是全球首家获得评级的数字化银行，是国家深化金融改革的产物，是首批成立的五家民营银行之一，其余四家分别为温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。
微众银行背靠互联网巨头腾讯，自带天量优质资源。自成立以来，凭借微粒贷、微业贷、微车贷、小鹅花钱等多款金融产品，经历了一段指数级增长期。短短几年间，便成为民营银行中首屈一指的头部机构。
据微众银行财报披露，截止2024年6月末，微众银行个人有效客户数达到4.09亿。这个数据有多优秀呢？如果你知道被称为“零售之王”的招商银行零售客户也仅为约2亿，你就大概能理解微众银行客户基数的含金量了。
微众银行作为一家互联网银行，不设线下网点，而是依托金融科技手段，通过线上操作为广大客户提供金融服务，而这种模式既是微众的优势，同时也限制了微众银行的发展。
据微众银行2023年财报显示，该行个人贷款总额为2275亿元，其中消费贷2146亿元，经营贷款只有129亿元，占比不足6%。同时，在微众银行的拳头产品“微粒贷”中，逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。
可以看出，微众银行的业绩增长其实过于依赖个人消费贷，而随着其产品在微信客群体系内达到一定的渗透率，边际效应渐显，势必将要面临新的增长瓶颈。
05.
民营银行一哥，将会如何破局
据2023年各大民营银行年报统计，微众银行以5355.8亿元的资产规模排在民营银行榜首，且为断崖式领先，比第二名的网商银行高出来1000多亿元，二者资产总和则占了民营银行资产规模的半壁江山。
而在民营银行普遍增长乏力的当下，如果想要继续领跑民营银行，那么走出舒适区，进行更多的探索与创新，将会是微众银行接下来将要面对的新课题。
我们看好民营银行，看好微众，因为民营银行作为中国国有金融体制的重要补充，是金融市场的重要组成部分，其特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此民营银行的繁荣必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。
我们期待微众银行越来越好，更期待中国金融越来越好。
那么微众银行接下来究竟将会如何破局？我们拭目以待！
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