公众号很久没更新，有的朋友可能知道，8月保险业内停售潮，我忙到起飞，完全没时间写公众号。我的同事们，有人瘦了6斤，有人一个星期没有洗头，有人跨时差熬通宵投保，而我则是两周没出门……
8月31日3%产品停售一过，保险经纪们想着分红险停售的deadline是9月30日，不约而同地休息了几天。复工日大家搓着小手手准备大干一番，结果2天时间，第一梯队的分红险哐哐下架，投保根本来不及，吓得保险经纪们鸡飞狗跳，哭天喊地。
我本来也是想9月慢悠悠写一篇，结果发现9月一开头情况就很激烈，赶紧来给大家做个科普文。信息差导致人生的参差，你可以不买，但不能不知道。我也可以不卖，但不能不告诉。
什么是储蓄险？
保险公司通过发行储蓄险产品，借走你的保费去投资，承诺给你固定的收益。哪一年多少钱，白纸黑字，写进合同，雷打不动。
封闭期通常5年，类似5年定存的时间。封闭期一过，你可以选择取一部分钱出来，剩下的继续在保单里增值；也可以选择把钱全部取出来，即退保；当然也可以一直不动，让这笔钱在里面利滚利。
储蓄险分固收型产品和分红型产品。固收型产品的预定利率是3%，分红型产品的预定利率是保底2.5%+分红x%。
停售是什么意思？
固收型产品停售的deadline是8月31日，已经过去了，下调后的固收型产品预定利率是2.5%。
分红型产品停售的deadline是9月30日，但这两天第一梯队的产品已经有部分下架了，根本没等到月底。之后再上，预定利率就会变成保底2.0%+分红x%。
97年我妈妈给我买的保单预定利率是8.8%，那大概是中国历史上价值最高的保单了。之后一路下跌，再不回头。如今3%也已成为历史，周小川一语成谶。
分红险是未来保险业的主流
我们已经知道了，分红型产品的预定利率是保底2.5%+分红x%。对投保人来说，就是两部分的利益，我来具体讲讲。
1️⃣保证利益2.5%
这就是白纸黑字写进合同的那部分，预定利率2.5%。
2️⃣分红利益x% - x是多少？
保险公司拿着你的钱去做投资，如果赚的钱比保证给你的多，这就是利润。根据《分红保险精算规定》第十六条的规定，保险公司可分配盈余的至少70%都得给投保人，这是分红险的分红利益部分。
你看到的分红利益一列，分红是按照1.4%的中位数来估算的，加上保底的2.5%就是3.9%。所以实际总预定利率是围绕3.9%这个数值，可上可下。
你可能会担心，往上当然好，那要是往下怎么办？往下大概率也赢过固收3%。分红实现率即使50%，也就是说1.4%只实现了50%，也是赢过市面上最好的3%固收产品。
为什么要选择分红险？
很庆幸，我在入行后用最快时间拿到了销售分红险的资格，从一开始我就在研究分红险。9月改朝换代，很多从业人员需要从头研究，考取分红险的资格，而我已经有了近半年的经验。
当时我的逻辑很朴素，只觉得多卖一类险种是能力，后来才逐渐意识到，分红险是未来内地保险业的主流。
为什么❓❓❓
因为当下的投资环境，我们可选的优质投资并不多。利率下行，存款和国债利率持续走低，房地产泡沫太多无需多说，股市整体低迷……
根据美林时钟投资理论，经济由下行向上行切换的阶段，应更多关注攻守兼备的投资。3%已团灭， 在这种环境下，分红险仍能给到终身2.5%保底的预定利率。放眼全球最高保底，额外赢红利，可以说是稳中求进。
而且推动保险产品向分红险转型，也是监管的强烈意志，分红险将势必站上保险业的C位。
分红险与理财的区别？
很多朋友问，分红多少要看保险公司的投资回报率，它们也会投权益类资产，那跟自己直接去投资有区别吗？
1、分红险保底
买股票等权益类资产，有机会拿到高收益，但也存在亏损一半甚至更多的可能。而存款等稳健资产，下限虽足，但利益极低。分红险介于两者之间，下有保底2.5%，当保险公司投资回报不错时，又有机会拿到可观的分红。
2、保险公司相对个人，有优势
普通人在投资时天然存在一些不足：信息获取不及时；很多好项目不支持个人投资；投资金额有要求E…… 保险公司的分红险投资有独立账户和专业人员管理，除了固收类资产、股权投资外，也会有一些不动产、基础设施类等投资，在行情低迷时也有机会赚到钱。
说人话就是：你觉得保险公司赚钱厉害还是你赚钱厉害？
3、分红险的本质是保险公司与投保人共同进退
于你个人而言，你退不远，因为它给你足够高的保底。而银行理财是代客理财，客户承担风险，银行和机构赚手续费的产品形态。
现在理财普遍也就2点多，还不保底，你自己承担风险，股市你已经亏得不想看了。与之相比，分红险保底2.5%+分红，不香吗？
4、分红险与其它投资并不冲突
资产配置的大原则就是：分散！分散！分散！
结合自身情况做好资产配置是更好的选择，而很多人往往就是缺少分红险这中长期、稳中有进的一环。
不过在你人生之中，能锁定分红险最高保底2.5%，大概率也只剩这个2024年的9月，9月结束，分红保底2.5%统统都会降至2.0%。不过9月的开场就很激烈，这才第6天，第一梯队的产品就纷纷下架，不过我自己购买的那款产品依然在售，国央企，盘子大，背景硬，收益漂亮。
这是我第4张储蓄险，我给孩子买的5万x5年。等娃30多岁时，成家、创业、买房，无论如何都是要拿出几十百把万去支持他的，到时候这张保单就给他了。不买分红险的话，这钱难道要我一分一分地去存么？
当然如果他出息，不需要花到这笔钱，那就留在里面利滚利。等他100岁， 25万已经滚动成为了880万，这钱留给他的后代。
金融的本质是杠杆，这就是时间+复利的魔力。
想要配置保险
或想成为保险经纪人
都欢迎咨询
👇🏻
