大多数中产对自己有着非常错误的预期，觉得年薪上了百万的自己已然走上人生巅峰。于是开始上杠杆，贷款买别墅、供孩子上国际学校、老婆不上班开始配货养马……
我认识几位男士，年薪不过百，学着别人套套西服都要定制、抽雪茄、喝威士忌、坐商务舱。
听姐一句劝，人生还长。60岁之后，几个哥们儿约你一起去非洲safari。你一合计，商务舱+野奢帐篷，这一趟少说15万，但40岁买的房如今还在还贷，收入又不如当年了……拿不出钱怎么办，只好找个借口说不去了。
面子上的中产毫无意义，把钱捂实了让它安全增值才是正事。
前段时间中金新闻刷屏，刺痛了每个胆战心惊的中产。2020年，中金人均116万年薪火出圈，2023年人均薪资降到了69万，降幅40%。
一个月前刷到京东女高管的小作文：《40岁被裁，年薪百万，一夜归零》。这位女高管被裁之后，要养2个孩子3位老人，还要还房贷，动手术……
背房贷，加杠杆而已嘛，谁不是这么操作的？只是万万没想到，房价掉了，薪资降了，自己被裁了……
很多中产家庭都是这样，收入上限提高不了多少，但遇到问题下限轻易就能被击穿。没发生什么事，平平安安一辈子，一旦发生事，就会整体垮掉。
所以，
想过好一辈子，必须做好风险对冲
社保不能断
我很多博主朋友们收入高，但不给自己上社保，这种我能劝一个是一个。
以前我也是其中之一，觉得自己不可能缺那点钱。现在的工作就是做风险规划，才明白社保养老金和医保的用处不是让你过得多好，而是永远为你托底，让你不至于跌入谷底。
未来的事谁都说不好。
重疾、医疗、意外的风险对冲
意外、重疾虽然概率不算大，但一旦发生，你这辈子就没别的事了，全付身家交代在这儿了。
意外险+医疗险+重疾险是标配，最近看到一位同事给自己买的定期寿险，保额700万。
为什么是700万？他自己分析：
① 贷房300万，必须全部覆盖；
② 女儿刚出生，每年平均花费10万，到22岁则需要220万；
③ 爸妈60岁，每年5万赡养费，到80岁需要100万；
④ 给老婆留100万作为生活费用。
如果作为家庭经济支柱的他身故或全残，这份寿险的额度足够养活剩下的一家人。看到这里，你盘算盘算自己家，多少保额能管够一家子生活？
投资风险
房产变现不易，且房价日日看跌。就像我自己，家里数套房打底，以前觉得人生稳了。谁料房价跌成这样，想卖两套房多捏点现金在手里，得降价40%左右，结果还卖不出去；股票基金就不用说了，钱放着不动就已经赢过了大部分炒股的人。
动静越多，风险越大。这年头，寻求安全保本的增值方式才是正解，比如储蓄险。5年缴5万，一共25万，60岁退休时变成了65.6万，70岁就变成了近百万。
长寿风险
我们80-90这两代人，活过90岁是大概率事件。年轻时就把钱造完，人又不能过了60岁就去死。
你能一过60岁就不用La Prairie了么？
你能一过60岁就不喝山崎单一麦芽威士忌了么？
你能一过60岁就不再去巴黎shopping了么？
你那么爱面子，60岁到90岁之间这30年的面子不要啦？
35岁的人买100万的商业养老金，分5年，每年缴20万，之后大概率能拿回4倍以上，100万变400万。你们有几个人能100%保证现在的资产老年后能翻2倍？对于某些人来说，保证不亏损已经不容易了。
相信大家都已经达成了普遍共识：中产不堪一击。
别的不说，一场大病，资产都会迅速跌落。再做点投资理财，原本可用的流动资金被套牢一半，再遇上降薪和裁员……
可以说每个中产距离破产都只有一步之遥。接下来的日子，还是夹紧尾巴做人，把你用来装x的钱分一部分出来，意外险+医疗险+重疾险+定寿这种基本的保障配置齐全，有余力的考虑储蓄险，尤其是商业养老年金，给自己晚年买份体面。
这样，
即使生病，不会因为巨额治疗费用让家人陷入治还是不治的良心拷问；
即使意外，不至于让它成为家庭的灭顶之灾；
即使退休，一月1万的商业养老金，不至于让你生活质量断崖式下跌。
以上。
