白鹤时鸣丨法说《红楼梦》里的高利贷

传统社会，商品经济不发达，日常生活中人们时常在物资短缺时相互借钱、借物，甚至借柴米油盐，邻里之间互帮互助。当然在大额借款发生时，也通常会约定一定的利息作为对价，但当借贷利率超过法定上限，形成高利贷，使债务人背负沉重的代价，甚至通过充徭役、典祖产、卖妻女来还债。《红楼梦》中也多次写到借贷，“重利盘剥”即高利贷，也是荣国府被抄家的罪状之一。

《红楼梦》中，让人印象深刻的高利放贷人有两个，分别是社会“泼皮”倪二和荣国府的王熙凤。
　　

第24回，为承包大观园的工程，贾芸欲向王熙凤“行贿”。他没钱，便向开香料铺的舅舅赊四两冰片麝香，被舅舅数落一顿，垂头丧气出来，不小心撞着一人。“贾芸忙要躲身，早被那醉汉一把抓住，对面一看，不是别人，却是紧邻倪二。原来这倪二是个泼皮，专放重利债，在赌博场吃闲钱，专管打降吃酒。如今正从欠钱人家索了利钱，吃醉回来。”发现是邻居贾芸后，倪二将十五两三钱银子无息借给贾芸，且不要文契。后来，贾芸通过这些银子买礼行贿王熙凤，得到在大观园种树的差事，得了钱无息还给了倪二。
　　

书中，还多次提到王熙凤的放贷行为，并落了一个“放帐破落户的名儿”。第16回，贾琏送黛玉葬父回来后，与王熙凤等人在家聊天时，恰巧下人来旺媳妇来送利钱，平儿乖巧，在外拦了下来。第39回，袭人问平儿：“这个月的月钱，连老太太和太太还没放呢，是为什么？”平儿见问，悄悄说：“这个月的月钱，我们奶奶早已支了，放给人使呢。等别处的利钱收了来，凑齐了才放呢。”第72回，在大家对凤姐放贷多有微词后，凤姐也不再瞒着贾琏了，并当着贾琏的面令来旺媳妇将账收回，说：“说给你男人，外头所有的帐，一概赶今年年底下收了进来，少一个钱我也不依的。我的名声不好，再放一年，都要生吃了我呢。”第105回，贾府被抄家，结果“东跨所抄出两箱房地契又一箱借票，却都是违例取利的”。

　　当然，放贷者也并非只有倪二和王熙凤。第116回，遭遇抄家后的贾府，连运送贾母、秦可卿等人的灵柩回原籍金陵安葬的银子，都要想办法“在那里挪借几千”。第120回，再次犯下杀人重罪的薛蟠遇赦后，薛姨妈“便命薛蝌去各处借贷”来凑赎罪的银两。

《红楼梦》中高利放贷人倪二借钱给贾芸。图片源自网络

借贷二字有不同的意思。在法律语境下，“借”的对象是物品，借用人使用后原物奉还，也就是今天法言法语中的“使用借贷”；而“贷”的对象一般是银钱或类似银钱的一般等价物，是今天法言法语中的“消费借贷”。“贷”并非都有利息，贷的其中一种叫“举”，是指有息贷款。“举”在古代汉语里有生育、养活、滋生的意思。用在借贷里，“举”对于出借人来说可以生钱，对于债务人来说，则是滋生新的债务。所以，人们常说的“举债”，也即是有息贷款。

　　在古代社会，不管是财产关系如借贷，还是人身关系如婚姻，都必须有一个或数个中间人。比如，唐代法律规定：“嫁娶有媒，买卖有保。”在《红楼梦》第25回，赵姨娘求助马道婆对贾宝玉、王熙凤施魇魔法，“写个欠银子文契”给马道婆，并说：“你要什么保人也有，那时我照数给你。”充当保证人的中间人，古代叫“保人”（媒人称“保山”，取保证婚姻像大山一样稳当之意）。只有有保人的交易，才是稳妥的。对官府来说，要保证交易合乎法律和习惯，如有违法之处，就要连带处罚保人；对债权人来说，要保证债务人按时足额偿还债务，债务人不能偿债或者死亡的，保人要递补承担连带责任，即由“保人代偿”。

　　民间借贷引发的纠纷较多。在重刑轻民的古代法律中，官方多视该类纠纷为“细故”，任由民间里长、族长等自行协调解决。如唐《杂令》规定借贷纠纷“任依私契，官不为理”，即官府不受理债权人要求债务人清偿债务的起诉，由债权人自行设法讨债。相反，如果债权人超过法定利率上限取息，或者采取利滚利方式计息等，则会被认定为“契外掣夺”而被处罚。到了清代，超过法定上限的利率，官方固然不会支持，但是如果违期不偿还借款被诉，则会被官方受理并被处罚。如果债权人因逼要高额利息而致人死亡的，还要按照“威逼人致死”律进行治罪。

　　在律文上，至少汉朝已专设“违律取息”的罪名，甚至汉朝有不少官吏的爵位因触犯该罪被剥夺。到北魏，法律明确规定禁止“取息过本”，不管借贷时间有多久，当利息之和达到借贷的本金后，将不再计息。唐代延续之前的规定，明确累计计息不得超过本金，即“一本一利”，还规定不得利上滚利、计息入本等。同时为防止短期借贷钻空子牟利，又规定了利率上限为月息六分，从利率角度限制债权人盘剥。唐末，进一步将利率下调为月息四分，该利率标准被宋朝法律延续下来。而同时期的金朝，则进一步将利率下调为月息三分。元、明也均将月息三分作为法定利率上限，同时延续下来的，还有“一本一利”的规定。

　　清代《大清律例》对放贷的规定更加详细。其一，延续了借贷利率上限月息三分的规定。如果违反借贷利率上限的规定，那么超过的部分视为“自然债务”，得不到法律的保护。其二，延续了“一本一利”规定，取息不过本，时间再长，在利息达到本金金额后，借贷从有息变为无息，否则债权人需要承担“笞四十”的刑事责任。其三，禁止官吏放债，特别是向自己管辖区域内百姓放债，否则按照“受财不枉法”（接受贿赂但未违背法律的规定）治罪。其四，对欠债不还钱的债务人，以刑事手段处理，根据所欠银钱数量及拖欠时长量刑；杜绝豪强以私债抢夺债务人财产、掠夺债务人妻妾子女等，违反者，施以重刑。

 然而，元春与亲人片刻的欢聚并未带来情感的满足，反而处处让人产生一种隔阂感，天伦至情只能隐忍，而不能淋漓痛切的表达。这是因为，元春身份变了，她不再贾府的孩子，不再是宝玉的姐姐，而是皇权加身的贵妃。

 不过，贵妃也要遵守皇家礼法，并以皇家礼法来展示皇家威严。书中多处写到归省期间的皇家礼法和皇家威严。未到时，“贾母领合族女眷在大门外迎接”；到了时，“贾母等连忙路旁跪下”；到以后，元春并不能立即与亲眷相见，而是先按照皇家礼法进入行宫（大观园）；游幸后到贾母正室欲行家礼时，“贾母等俱跪止不迭”；元春问“薛姨妈、宝钗、黛玉因何不见”时，王夫人回话“外眷无职，未敢擅入”；贾政在“帘外问安”时，自称“臣”“臣子”，而不能以父自居，并谦称贾家乃“草莽寒门，鸠群鸦属”，而称元春为“贵人”“贵妃”；其后，问及宝玉，贾母回话“无谕，外男不敢擅入”；归省结束回宫时，书中又写元春“虽不忍别，怎奈皇家规范，违错不得，只得忍心上舆去了。”言语间，道尽了皇权至上的封建等级制度和礼法规范。这些规范，不仅贾府严格遵守，就连元春自己，也不敢擅违。

书中说倪二“专放重利债”，他自己也承认“利钱重”；而王熙凤凭借掌管荣国府的月例银子发放权，通过迟延发放，“这几年拿着这一项银子，翻出有几百来了”，自己的钱也放出去，“只他这梯己利钱，一年不到，上千的银子”。前80回，没有提到王熙凤放贷的利率，但续书中，相继提到王熙凤的放贷是“违例取利”“重利盘剥”“违禁重利”等，再加上第104回贾芸认为王熙凤“拿着太爷留下的公中银钱在外放加一钱”，“加一钱”是月息10%，折成年息后，达到惊人的120%。无论如何，都构成高利放贷了。

　　在抄家中，王熙凤放贷行为被定性为“违禁取利”，所以，贾府对此需要承担刑事责任。如果仅是利率过高（超过三分）或违反“一本一利”等，刑罚并不严重，最多杖一百。但是据抄家者描述，在“东跨所抄出两箱房地契又一箱借票，却都是违例取利的”。从上下文来看，“两箱房地契”，如果是借款抵押物，尚不能定性为“违禁取利”。既然被定性为“违禁取利”，那么这“两箱房地契”应该是以房地折抵借款的抵债物。果真如此的话，那贾府又属于“以私债强夺去人孳畜产业”。

　　具体量刑上分两种情况：如果抵债房地的价值计算后，利率在三分以内，王熙凤取息也不过本，那么只是“杖八十”，且可以拿钱赎罪，不用真担责，抵债的房地财产也不用退赔债务人；如果抵债房地财产的价值计算后，利率超过三分或者出借人取息过本，罪行就比较严重了，除了“杖一百”，还要“徒三年”，且把超过三分或取息过本的部分返还给债务人。续书中，也写到了这一点，北静王的长史官传达皇帝旨意时，说皇上怜悯贾家，加之贵妃溘逝未久，不忍加罪。查抄的借券，“如有违禁重利的一概照例入官，其在定例生息的同房地文书尽行给还”。采取两分法，处置分明，对违反《大清律例》“违禁取利”条的本金利息予以罚没，不违反的，则返给贾家。

　　对于倪二的高利贷，如果案发，也是照贾府例处理。但因倪二无官身特权，处理可能较贾府诸人重很多。