《中国金融》｜葛仁余：以全面深化改革助力地方经济高质量发展

突出问题导向，深刻认识党中央对金融工作进一步深化改革的系列要求。党的十八大以来，习近平总书记多次为金融工作把脉定向，深刻阐释金融工作的政治性、人民性，明确提出金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三大任务”，特别强调要做好金融“五篇大文章”，为我们走好中国特色金融发展之路提供了行动指南。当前，从行业看，中小银行服务实体经济需要进一步加强，经营发展质效有待进一步提升，风险防控能力需要进一步深化；从江苏银行自身看，在金融需求较弱、息差持续下行的大背景下，如何强化特色化经营、精细化管理，进一步打造自身核心竞争优势的紧迫性愈发明显。我们将坚持问题意识和问题导向，持续锻造“效率高、协同强、服务优”的比较优势，争做执行政策、遵从监管和市场表现“三好学生”，在改革创新中不断探索完善更可持续的商业模式，成为支持地方经济发展的稳定金融力量。

立足发展定位，将进一步全面深化改革与服务地方高质量发展紧密结合。抓好改革落实，关键要与自身定位和发展实际紧密结合。作为全国系统重要性银行、江苏省最大法人银行，江苏银行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方发展”的市场定位，把服务地方经济高质量发展作为天职。近期，江苏省委发布了《关于贯彻落实党的二十届三中全会精神进一步全面深化改革在推进中国式现代化中走在前做示范的决定》，以15个部分、54个细项总体部署全省改革发展。江苏银行将围绕习近平总书记赋予江苏“四个走在前”“四个新”等重大任务，认真贯彻党中央大政方针，有效落实省委决策部署，加大对强链补链延链、科技自立自强、高水平对外开放、扩大内需、乡村振兴等领域的支持力度，更好服务“强富美高”新江苏现代化建设。

向新而行，助力江苏打造发展新质生产力重要阵地。打造具有全球影响力的产业科技创新中心、成为发展新质生产力的重要阵地，是习近平总书记赋予江苏的重大使命。江苏银行始终把服务科技创新作为首选必答题，努力提升新质生产力服务水平。一是强化顶层设计。持续深化科技金融战略引领，健全配套体制机制，对科技企业坚持“不看砖头看专利”，持续加大资源投入。二是创设多元产品。针对科技企业特点，开发多样化、适配强的产品服务，打造人才贷、高企贷、“卡脖子”专项贷等产品，全生命周期服务科创企业成长。三是构建服务生态。与政府相关部门、产业园区、创投机构等紧密合作，积极对接创业大赛、创客大赛、双创大赛，开展揭榜挂帅、科技人才直通车、知识产权融资对接等活动，强化直接融资与间接融资协同，合力支持科技企业发展。截至2024年9月末，全行科技企业授信客户超2.1万家、科技贷款余额超2200亿元，科创票据金额超250亿元，服务科技企业数量江苏省第一，“人才贷”余额占全省比例超七成。

点绿成金，以金融服务含绿量提升美丽江苏含金量。推动经济社会发展绿色化、低碳化是实现高质量发展的关键环节。江苏银行始终坚持绿色发展鲜明导向，以绿色金融助力美丽中国、美丽江苏建设。一是坚持ESG和PRB（负责任银行原则）双轮驱动。全力打造“生态金融”“能源金融”“转型金融”三大特色经营板块，着力构建特色化经营、精细化风控、低碳化运营、专业化研究、体系化信披“五大支柱”绿色金融体系。二是紧盯“双碳”目标推动绿色转型。创新推出“苏碳融”“碳账户挂钩贷款”“ESG表现挂钩贷款”等40多种绿色金融产品，为企业绿色转型发展提供资金支持。三是积极参与国际行业标准制定。充分发挥“联合国环境署金融倡议组织银行理事会”中东亚唯一理事代表作用，积极参与“负责任银行2030”新框架等国际标准研究，努力在国内外可持续金融标准互融互通等领域贡献力量。截至2024年9月末，全行绿色投融资规模超5600亿元。

支小助民，多措并举破解融资难融资贵融资繁难题。普惠金融是现代金融体系的重要组成部分，对促进社会公平和可持续发展意义深远。江苏银行始终坚持金融为民理念，持续强化普惠金融服务。一是精准服务小微企业。着力打造普惠金融“四梁八柱”体系和服务小微企业“快稳活特”模式，在业内率先推出无担保、纯信用线上类金融产品“税e融”“随e贷”，推动助力小微企业高质量发展。截至2024年9月末，小微贷款余额超6500亿元，位列城商行第一。二是全面支持乡村振兴。聚焦乡村振兴战略，积极助力乡村全面振兴和农业农村现代化，“三农”业务呈现量增、面扩、质优态势。截至2024年9月末，涉农贷款余额超3000亿元，规模居城商行首位。三是助力促消费扩内需。服务人民对美好生活的向往，不断丰富产品货架，助力民生消费，让居民享受实实在在的补贴和便利。

金融惠老，用心用情呵护银发群体多样化金融需求。老龄化是当前社会面临的主要问题，做好养老金融是有效应对人口老龄化的重要举措。江苏银行积极布局养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，为老年群体提供优质金融服务。一是着力打造一站式养老服务。充分发挥财富管理优势，提供涵盖“特色卡片、专属理财、便利结算、增值服务”的全链条、一站式服务。二是持续完善养老产品矩阵。构建包含存款、基金、理财、保险的个人养老金产品体系，加强个人养老金资金账户拓展，丰富老年客户专属产品。三是不断提升适老化服务能力。优化适老网点服务，丰富手机银行场景，开拓上门服务，更好满足银发群体需求。截至2024年9月末，累计发行“融享幸福卡”近百万张，累计销售幸福老年专属产品超2800亿元，成为首家代销商业养老金保险的城商行。

以数为擎，持续打造最具互联网大数据基因的银行。近年来，数字经济对经济社会引领作用持续增强，成为我国高质量发展新引擎。江苏银行从内外两方面着力深化数字金融，持续打造最具互联网大数据基因的银行。一是对内以数字转型为引领。加大科技资源投入，深入挖掘数据要素价值，持续完善业技融合发展体系，推动科技职责边界向业务延伸；以科技为抓手推动管理上收，不断提升科技对经营的赋能力度和触达效率，释放一线经营潜能；加强数据治理，推动数据向总行集中，持续提升数据服务能力。二是对外以数智服务为依托。创新产品服务，拓宽金融服务边界，聚焦“苏银金管家”、手机银行等重点产品，完成对公、对私客户线上渠道整合，并以厅堂为抓手，优化线下渠道交易流程，不断提升用户体验。“苏银金管家”为客户提供订单、财资、发票、薪税、财务、外汇、票据等全方位管家式服务，已服务企业超6万户，年结算资金量达8万亿元；截至2024年9月末，手机银行总客户数近2000万户，月活跃客户近700万户，稳居城商行第一位。

坚持以客户为中心，不断提升客户价值创造能力。随着我国经济社会快速发展，客户多元化金融需求外延和内涵边界不断拓展。江苏银行聚焦客户深度经营，着力打造一揽子综合金融服务方案，精准满足不同客户差异化金融需求。一是加强服务渠道整合。以提升渠道功能性、体验感为核心，打通线上线下、行内行外渠道，为客户带来极致体验。二是加强产品基础管理。在产品创设、生产、销售、运营、评价、决策的全生命周期内贯彻统一标准，持续创新特色产品、丰富产品矩阵，提高金融服务标准。三是加强分层分类经营。完善客户分层分类经营体制机制，基于多维特征对客户精准划型，建立健全集团、“长尾”、县域等客群的服务体系，强化客户深度经营。

坚持以协同为抓手，深入践行“One Bank”经营理念。在净息差持续收窄、行业竞争不断加剧的背景下，高效率和强协同是中小银行提升市场竞争力、更好服务实体经济的关键抓手。江苏银行坚持打破银行“竖井”，加快健全协同发展工作机制，构建板块内一体化发展、板块间协同联动的经营体系，着力打造“One Bank”。一是推进板块管理机制改革。发挥好“1拖6”资债管理体系把方向的作用，优化调整各板块组织架构，深化板块一体化经营，进一步推动可持续发展。二是加强业务资源共享。深度整合客户资源，持续提升产品和服务的精准性和适配性，更好满足客户金融需求。三是强化敏态机制运行。推进“大公司、大零售、大金市、大风险”板块架构集约化设计，前置科技人员职能，深化敏态协同研发、服务机制，提升总分支机构、母子公司和部门间的协同度，提升敏捷服务能力。

坚持以考核为指挥棒，健全完善考核评价机制。知人善任，重在考核。江苏银行坚持用好考核“指挥棒”，树立干部员工担当作为的“风向标”。一是建立差异化考核体系。对产品、定价、渠道等进行差异化管理，促进经营机构立足区域市场特点和资源禀赋，找准发展定位，积极促进体制机制创新。二是打造直达末梢的考核系统。稳步推进“2+N”考核体系建设，以服务经理和客户经理考核为重点，让员工所干即所见、所考必有据，充分调动其干事创业的积极性。三是提高资源配置的精准性。统一成本效益衡量标尺，根据机构、条线、产品、客户等多维度评价，将资源高效配置到高质量发展的战略方向上。

坚持以风控为生命线，织牢织密风险防控安全网。对于商业银行来说，风险防控既要“治已病”，更要“治未病”。江苏银行深入推进风险管理体制机制改革，不断完善“1+3+N”风控管理体系，推动风险防控关口前移，持续强化第一道防线作用，提升源头风险识别能力。一是健全风险防范处置机制。加强风险监测预警和评估能力建设，提高风险识别的前瞻性、及时性和准确性，引导分支行主动辨别、压退风险客户。二是加强风险联动防控。建立完善责任明确、信息畅通、纵横联动的风险防控机制，不断提升跨市场、跨行业、跨区域交叉性风险的早发现、早预警、早控制水平。三是打造自主可控的风控核心技术。强化数据、系统、模型在授信全流程的应用，深化客户风险画像、模型管理平台建设，构建与经营发展相适应的风险管控核心技术体系，实现风险管理数字化和智慧化。

进一步深化人才建设。坚持“人才是第一资源”，倡导“以奋斗者为本”，让想干会干的有舞台、苦干实干的得褒奖、干成干好的受重用，旗帜鲜明鼓励干部敢为、条线敢闯、经营机构敢干、员工敢首创，让能干者优先、有为者有位、吃苦者吃香。构建更加科学的引才体系，提高人才吸引力，进一步集聚优秀人才。完善全方位人才培养机制，加快推进各层各级年轻干部选育管用，注重发现高潜力人才，强化跟踪管理和教育培养，通过集中选派、挂职锻炼、精准学习、专题培训等方式，推动优秀年轻干部脱颖而出，努力形成高层次人才顶天立地、优秀人才铺天盖地的生动局面。持续引导干部树立正确的政绩观，积极主动担当作为、攻坚克难，真正做到主动跨前一步、推功揽责。持续营造有利于干事创业的良好氛围，引导全行上下牢固树立“一盘棋”思想，汇聚推动高质量发展的强大正能量。

进一步狠抓改革落实。一分部署，九分落实。党的十八大以来，习近平总书记反复强调狠抓落实的重要性，告诫全党“空谈误国、实干兴邦”。江苏银行将认真学习贯彻党的二十届三中全会精神，紧密围绕江苏省委决策部署，求真务实、埋头苦干，以钉钉子精神抓好改革落实。进一步优化完善改革推进落实机制，充分调动全行上下积极性，全力抓好改革任务的组织实施。坚持总行党委的统一领导，总体谋划、系统部署、整体推进，对提出的改革举措进行细化分解，更加注重总行部门、分行及子公司的协同推进，更加注重对改革任务成效的跟踪回检，确保改革目标不偏向、改革措施不空谈、改革行动有力量，推动全行高质量发展走深走实。■

 （责任编辑　贾瑛瑛）