《论语•为政》中，留下了脍炙人口的“三十而立，四十不惑”的名句。2025年的到来，让中国信用卡产业也走入了“不惑之年”。
今天，恐怕很少人知道，或者还记得，1985年中国第一张信用卡发行，2025年是中国信用卡诞生四十周年。在主流信用卡客群中，很多人在那个年代都还没来到这个世界。
回顾中国信用卡发展波澜壮阔的四十年，取得了辉煌的成就，在它到来的之际，非常值得为它大书一笔，跟随时间脚步一起回溯中国信用卡产业流光溢彩的光荣征程，重温四十年走过的岁月，每一个足迹都值得我们回味与铭记。
四十年前的1985年，位于珠海的中国银行珠海分行诞生了中国第一张信用卡，由此拉开了中国信用卡产业发展的帷幕。从1985年到至今四十年的时间里，中国信用卡产业以迅猛的速度创造着奇迹，市场规模从零到如今十多亿张。
信用卡发卡银行从1985年的一家中国银行，到八年后的1993年五家国有银行全部实现了信用卡的发行。1995年以广东发展银行为代表的股份制银行涉足信用卡业务，之后招商银行、中信实业银行都试办发行了信用卡，在2002年中国信用卡产业迎来第二次高速发展的“信用卡元年”。
1993年，以发展中国电子支付为目的、以各类卡基应用为目标实现金融行业联网通用的“金卡工程”开启，为之后中国银联的横空出世奠定了坚实基础。随着2002年中国银联的诞生，让中国有了自己的“卡组织”，跻身银行卡转接清算行业的世界舞台，并迅速成为重要的角色。2024年，中国银联网络已经触达180多个国家和地区。
如今，不仅中国银联已经走出国门，而且国际卡组织也开始“走进来”，在实施银行卡清算牌照制度后，美国运通、万事达卡两家国际“卡组织”相继通过在中国的合资企业落地中国市场，实现了完整的全球化布局，也为中国银行卡清算市场带来先进的行业服务经验，并为中国银行卡清算市场带来了全球化、差异化的市场竞争格局。
在中国的第一张信用卡1985年呱呱坠地的时候，中国的银行卡与支付行业还处于“荒芜时代”，笔者在1994年拥有第一张信用卡的时候，信用卡的支付还是使用的“压卡机”，连能够联网即时支付的POS机都还在“襁褓”中，正是金卡工程的成就，中国银联的诞生，加速了联网通用支付网络的建设与发展。
中国在四十年前走入“卡时代”，从全球来看起步是比较晚的，但是在中国经济高速发展的背景下，中国信用卡产业的发展搭上了这趟“高速列车”，通过四十年时间，从一个跟跑者迅速发展成为一个领跑者，不仅快速从压卡到刷卡再到插卡非接、从磁条卡到芯片卡实现技术上的超越，而且成为全球移动支付标准的领导者，将传统的实卡机具支付带入到无卡网络支付时代，彻底改变了沿袭数十年的支付习惯。
中国信用卡产业的四十年，走过了国外七十年发展历程，成长为全球的行业巨人，但是也应该看到，由于多年以增量发展为目标，到今天信用卡业务正在遭遇到前所未有的困境，有些中小规模的银行选择在信用卡业务上“躺平”，这也是可以理解的，但是对于另外一些银行来说根本不能选择躺平。
信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。但是缺乏对用户消费习惯变化的把握，信用卡产品与用户需求脱节现象严重，特别是在年轻人心中的地位正经历着前所未有的衰落。
因此，信用卡行业面对寒冬的侵袭，更应该对过去二十年粗放式经营进行深刻的反思，深入探寻、研究用户消费理念的变化，唯有从根本上认识到这场变革的“不可逆”性，彻底改变之前信用卡业务传统经营思想，用新思维来应对这场变革所带来的挑战。
前行的路固然坎坷，有人悲观，停下前行的脚步。但是对于前行者而言只能义无反顾，这条路并非漫无方向，因为前面还有一条路和一束光，朝着它走过坎坷，才能见证前途中的一路灿烂风景。
