热闹不再，信用卡回归本源（文末抽奖文创冰箱贴）

财富 2024-10-28 12:03 北京

这两年，信用卡行业如同被踩下一脚“刹车”，除了停发大量的联名卡、主题卡品种外，很多信用卡附加权益也被做了伤筋动骨式的调整，或者削减权益活动，或者调高获取门槛。似乎一夜间，原本门庭若市的信用卡市场突然变得门可罗雀，正所谓世界万物皆有周期往复，信用卡行业也不得不遵循这个规律。

一些媒体根据卡量规模、交易额等业务指标下降得出了“年轻人不喜欢信用卡”的结论，似乎只有远离了信用卡，年轻人的生活就能变得轻松，而他们之前沉重的生活负担只是因为信用卡带来的。有的人还将移动支付带来的“无感”支付便利性，认为是导致其使用信用卡带来冲动消费的“罪责”。

多年来，信用卡一直靠高品级、高权益模式来获客、留客和活客的模式，信用卡为持卡人带来的消费优惠、用卡权益等生活乐趣，又有哪项个金业务有像信用卡如此热闹的产品。

信用卡，客观来说就是银行面向个人业务的小额消费信贷产品，也是一个支付工具。随着卡片品级的增加，发卡机构还为信用卡附加了越来越多的用卡权益，同时衍生出联名卡、认同卡等各类细分用户的卡种。正是由于信用卡这种独特定位，让信用卡成为个人金融业务中重要的产品。

在二十多年高速发展进程中，银行为信用卡附加了大量用卡权益，引发众多用户对信用卡的关注，特别是银行推出的各类高端权益信用卡，一直都是被追捧的对象，也因此诞生了多款你方唱罢我登场的“神卡”。

信用卡业务从增量经营向存量经营转型过程中，这种造“神（卡）”模式已经与行业形势不相适应。由于经济大环境的影响，信用卡市场几近饱和，尽管街头还有摆设摊点办理信用卡，但申请者也多是受到礼品诱惑呈现出“冲动型”办卡的现象，信用卡整体规模以及各项指标持续走差，也反映出当前整体行业的主基调。

随着大规模的权益缩水，笼罩在信用卡身上的绚丽光环也渐渐退散，除了部分收取年费，或者针对新客户的产品还拥有一些诱人的权益外，绝大多数信用卡都只是维持了部分基本权益，对老客户的吸引力明显下降。

在这种情况下，一些只看重权益、同时又没有债务逾期现象的用户，选择放弃使用信用卡也无可厚非，毕竟信用卡对于大多数用户而言只是作为支付工具使用，而非必需品。

信用卡更像是一把“双刃剑”，所附加的各类权益就如生活的点缀，如果善于使用，它可以带来乐趣，但是一旦用不好，它也可能成为生活的“枷锁”，而有一部分人正在被“枷锁”紧紧地拷在债务泥潭中难以自拔。

银行在面对信用卡市场的变化，如何应对这场变局，或是生存，或是躺平，已经成为不得不面对的抉择，即便是采取权益降级的收缩战略，更要面临着一波“销卡潮”的冲击，但同时也更应该考虑如何对存量用户提供良好消费体验，以及在刚性消费中给予具有诱惑力的优惠，以加强用户粘性降低用户流失率。

尽管信用卡权益在大幅缩水，但是信用卡业务仍然是银行最重要的资源平台，绝大多数权益都要通过社会企业进行整合，在为用户带来更多权益的同时，也为合作伙伴带来客流和消费。因此对于一些刚性消费极强的场景，诸如机场、酒店、汽车、电商、海外购物等领域，银行或卡组织通过对社会资源的整合为用户带来相应权益。

信用卡“新规”出台，促使信用卡业务必须从“重拉新轻留存”向“重留存要效益”转变经营思想，这也是当前各发卡银行调整业务所考虑的主要因素，这就要求产品在策划时既要考虑权益成本，也要考虑产品定位，尽可能让权益准确投放给目标客群，以实现最大的价值。

任何信用卡无论品级高低，无论权益多少，客观来说都只是一个消费支付工具，只有清醒地认识这个道理，才能懂得办卡的尺度和用卡的乐趣。经常有人问及哪张信用卡好，其实信用卡最好的选择不是得到了它的全部，理性用户并非一定选择高年费、高权益的信用卡产品，只有适合自己的产品才是最佳选择。

在卡圈中，很多卡民都以办高额度、高权益的信用卡为荣，有些人甚至不考虑自己需求，盲目肆意地去追求那些超越自身生活难以企及高度的信用卡产品，为了养卡还要从事一些违规套现。这与合规合法用卡的原则背道而驰，也让很多卡民走入了似乎拥有一张品级高端、额度高企、权益丰富的信用卡，自己就能“高人一等”的误区。

如今，信用卡市场热闹不再，信用卡也在回归其业务本源，用户理性办卡用卡将成为之后很长一段时间所不得不面对的现象，这也需要银行正确面对这场来自用户与行业巨变所带来的挑战，甚至要主动求变积极参与到这场变革之中，在业务理念、经营思想等方面敢于创新，才有可能为信用卡业务度过寒冬期后的持续健康发展打下基础。

今年是笔者申请和使用信用卡整整三十年，而从事信用卡工作、研究二十五载，虽然为之付出大量的心血，但是对信用卡品级、额度、权益却一直都是“佛系”心态。人生更应该追求素简和内心丰盈，才是最好的生活境界，“大道至简”既是一种生活理念，更是人的一种价值取向。

用好信用卡，其实也有着同样的道理。

老董聊卡

从事二十多年信用卡工作及研究的一介老夫。只传播信用卡的正能量，改变你对信用卡的错误认知！这里有信用卡与支付行业独立视角的深度评论与分析，这里是信用卡与支付行业的历史与文化园地。

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