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特朗普“登基”在即，头刀欲砍向信用卡透支利率

财富 2024-11-18 11:32 北京

日前，网传一段特朗普在9月中旬竞选总统时的演讲视频，其提出如果荣登总统“大位”后，有可能对信用卡透支利率进行临时性10%上限的限制，其目的是缓解因美国持续加息，因而造成的信用卡透支利率高企，导致日益攀升的信用卡透支后的债务给众多美国家庭带来的沉重经济负担。

上周美国纽约联储银行发布的最新美国家庭债务报告中显示，美国的信用卡债务总额达到了1.17万亿美元的新高。而在2023年第二季度中，美国信用卡债务突破万亿美元。

2023年10月初，美国信用卡透支利率平均值更是高达21.10%，经过一年时间已经下降到20.35%，回落到2023年年初的水平，而2015年该数据仅为15.01%。

当然，这段演讲是特朗普以此作为其赢得大选，提出的解决美国面临的严重通胀问题的经济政策。不过具体的落实措施并未出台，其竞选发言人也指出，这个设想目的是“为辛勤工作的美国人提供暂时和立即的救济”，包括那些“努力维持收支平衡，在抵押贷款、租金、杂货和汽油成本飙升的基础上负担不起高额利息的人”。

然而，如今特朗普已经赢得大选，明年初“登基”之后是否能够落实这一承诺，估计并非像演讲中说的这么容易。一旦这一政策真的能够落实，就会彻底颠覆信用卡行业。

而且现行的透支利率市场化做法是被发卡机构所认同的，即便是在早先正常的经济形势下，信用卡透支利率最低也没有低于10%。有报告指出，考虑到美国的政治和经济现实的结合，认为信用卡利率上限立法在下一届国会成为法律的可能性很低。

不过，特朗普这一承诺也不乏支持者，佛蒙特州参议员伯尼·桑德斯发文声称他愿意与特朗普政府合作，以完成特朗普做出的“将信用卡利率上限设置在10%”的承诺，他认为银行在信用卡业务上收取25%至30%的信用卡利息，属于高利贷，是从美国人身上榨取利润。

实际上，这位曾参加过2016年和2020年总统竞选的伯尼·桑德斯，早在2019年就曾提议，要将信用卡和其他消费贷款的最高利率限制在15%，以帮助消费者应对不断增长的信用卡债务。

有意思的是，这位桑德斯议员还是美国民主党员，并且对工人阶级极为关注，这次特朗普再次赢得大选，桑德斯就直言不讳的指出：特朗普是赢得了工人阶级（不是工会）的支持。因此他能公开支持特朗普的关于限制信用卡透支利率的提议就不稀奇了。

选择了美国发现信用卡的一款Cash Back（返现）信用卡，观察其有记录的年化透支利率的变化，可以清晰地看到透支利率在这几年明显增加。

美国信用卡采取的是透支利率市场化的方式，发卡机构可以根据资金成本自行定价，范围在10～30%。给予持卡人信用卡透支利率高低的依据，主要是根据个人信用分高低来区分，分数高的持卡人可以获得较低透支利率，而被一些银行拒绝接受的信用分较低的“高风险”客群，则只能选择信用卡透支利率更高的发卡机构。

由此可见，特朗普提出的信用卡透支利率上限10%的构想一旦落实，可以看做是信用卡行业中落下的一枚“核弹”，其杀伤力是不可预测的。同时，也正是因为如此，发卡机构必然会强烈反对这一政策的实施。

不知道特朗普的这个构想在美国会产生怎样的反响，但是相信在国内的一大批信用卡债务逾期的卡民一定会支持的，如果它们有机会投票，都会把票投给“懂王”。

他们因为错误的价值观、用卡观将信用卡用到了债务逾期，信用卡债务形成的原因可以说五花八门，除了最常见的过度消费现象外，这些年遇到多是套现用于非法投资、盲目创业、电信诈骗，甚至还有用于网络赌博等，而导致无力还款。

众多的信用卡逾期者，不是思考如何筹款来解决自身的债务情况，只想着如何能够逃废债务，即便是希望就债务与银行协商，但是也多是想着要“挂账停息”，能拖就拖。一旦银行不接受协商，就将无力还款与银行不接受还款协商联系在一起。

国内信用卡第二季度支付报告尚未公布，第二季度的信用卡逾期半年未偿信贷总额不得而知。而截止到2024年第一季度，逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%，首次突破千亿元大关，信用卡业务风险问题不容小觑。

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从事二十多年信用卡工作及研究的一介老夫。只传播信用卡的正能量，改变你对信用卡的错误认知！这里有信用卡与支付行业独立视角的深度评论与分析，这里是信用卡与支付行业的历史与文化园地。

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