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信用卡进入存量经营时代已成定局，摆在银行面前的问题是如何从增量发展向存量经营实现转型。各家发卡银行都在积极探索，以寻找信用卡业务新的发展方向与市场定位，这也是决定信用卡业务生死攸关的战略抉择。多年来，信用卡业务一直采取年费易免、权益丰厚、品级高配等方式实现规模的快速提升。然而，如今由于经济大环境的变化，以及监管政策的影响，这种发展模式戛然而止。基于降本增效的核心财务目标，银行积极调整业务发展方向，其中对信用卡权益的调整成为这场变革中的“主旋律”。
附加多种权益是信用卡业务的标配，但是面对行业变革大潮，发卡银行必须审时度势地调整业务发展策略，不再以追求规模与速度为导向。虽然“降本”的表现形式主要是削减信用卡权益，但只考虑“降本”势必是一种自束手脚的行为，最终导致加大与市场的距离。而在这场变革中，发卡银行要想在未来市场发展中占得优势位置，谋求高质量发展，首先应改变一直沿袭的信用卡业务经营思想，对产品和权益意识进行结构性调整，加大对信用卡市场中用户细分的研究，特别是以“二八法则”定位用户，通过细分产品锚定优质客群，以实现“增效”的目的。基于信用卡市场正在进行的巨变，一些行业先锋已经在业务发展道路上迈出变革的脚步。作为2025年即将迎来发卡三十周年的行业先行者——广发银行，2025年初将重磅推出两款高端信用卡产品——广发万事达臻瑞世界黑卡和广发万事达臻瑞世界卡。据有关市场调查显示，2023年中国内地高净值人群数量达到310多万人，人均持有可投资资产为3100万元。在胡润《2022中国高净值人群家族传承报告》中统计，有高达55.8%的高净值人群将健康放在首位，而排在其次的才是幸福和稳定的生活。在《2023版中国银行保险高净值客户健康绿皮书》中指出，参与胸部低剂量螺旋CT的参检率是26.67%，该项检查能够发现早期肺癌症状，以便及时得到治疗。由此可见，高净值人群对医疗健康的态度是何等重要，毕竟只有身体的健康，才是财富价值的最大保障。从广发银行发行的这两款高端产品，通过权益的设计，客群定位于广发银行财富和私人银行的目标客群，将信用卡年费与资产和消费挂钩，同时聚焦健康管理生态，首次将医疗健康服务作为该两款高端信用卡的主打权益，以满足这部分高净值客户在健康方面的差异化需求。广发万事达臻瑞系列信用卡附加诸多医疗健康服务，为目标客群提供了包括基因检测、家庭医生、健康体检/肿瘤筛查等权益，涉及到一系列重要的健康检查，每年还提供3次导医导诊服务，为健康保驾护航。同时，该卡无限次享受广发机场/高铁贵宾厅礼遇（可有条件携伴），以及积分兑换多家航司的航空里程等商旅服务等。银行个人业务是银行重要的金融业务之一，涵盖了储蓄理财、财富管理、私人银行、个人贷款等众多客群。信用卡以其独特的产品定位和丰富的权益优势，可以串接起几大类银行个人业务，所附加的各项权益可以覆盖全链客群，特别是在商旅、医疗、健康、社交等方面资源实现了对各类客群的服务。广发万事达臻瑞系列高端信用卡的发行，在广发信用卡向存量经营转型过程中，通过定位高净值客群并为之提供高品级的服务和权益，也明确了2025年广发信用卡发展趋势。随着信用卡业务向存量经营转型的进一步深入，之前信用卡用户免费即可获取高权益模式已经成为了“过去式”，但是权益始终是信用卡业务中“客户忠诚计划”的组成部分，也是重要的市场营销手段。在新形势下，信用卡业务面对向“重留存要效益”的转型中，势必对业务发展战略进行调整。以个人资产规模来作为这两款高端信用卡产品权益和服务的基础，预示着2025年广发信用卡业务更加重视向高净值客群倾斜。紧跟高净值客群的生活理念的转变，通过刚性年费政策的实施，建立起高度差异化的高端信用卡市场定位，为这类客群提供物超所值的服务和权益的趋势已经日渐显现。背靠中国人寿的企业天然优势，广发银行面向高净值客群在2025年初即将一并推出的两款广发万事达臻瑞系列高端信用卡，首次为高端信用卡配以高端定制化的医疗健康+商旅出行的权益，向高净值客群提供优质服务，这也是在现阶段信用卡服务与产品注重精准细分的重要体现。面对信用卡行业正处在重要的转型关键时期，掌握了优势客户资源才能掌握财富源泉，把握信用卡市场巨变，其中对于为银行带来更大价值的20%的高净值、高品质的优质客群的争夺则日趋激烈，因此发卡银行优质的资源更多流向优质的客户群体也是必然趋势。信用卡行业正在面临变革大潮，而时代迫使信用卡业务必须进行脱胎换骨式的转型，过去靠免费获取高权益的“薅羊毛”模式不可逆转被时代摒弃，而通过高度客群细分，再配以市场细分的超值权益，以收取年费的形式赋予用户长期价值的优质服务，将成为信用卡行业未来发展的趋势，这对于发卡银行实现可持续发展也是大有裨益。这一论断，已经逐渐被信用卡行业中参与各方所认同，并在即将到来的2025年的信用卡业务发展进程中成为“主旋律”。![]()
