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港险分红实现率曝光,将会有一大批中产破防!
财富
2024-10-18 17:06
湖南
大家好,我是梦蝶。
说起港险啊,
光是分红复利就有6~7%,
是圈里出了名的高,这也是很多人选择它的原因。
但在这里我还得说一句真话,港险最大的谎言,就是分红实现率能达到100%。
实际上,分红实现率会受到多种因素影响,包括经济环境、保险公司投资表现等,并非固定不变。
要是真想把港险当做长线投资,那分红实现率里的坑你不得不知道,接下来我就来给大家好好讲明白这件事。
一、浅谈港险分红实现率
香港保监局2015年就推出了GN16指引,其明确的指出分红实现率的计算公式为:
分红实现率 = (实际发放的分红金额 / 宣布的分红金额) ×100%
比如保险计划书上预计的红利是100元,而实际发放红利也是100元,那么分红实现率为100%;保险计划书上预计红利为100元,实际到手却有120,那么分红实现率为120%。
现在加强了对分红实现率的披露要求后,咱们都能看到所有的保险公司公布了近十年的分红实现数据。
这里会有人觉得,就照着往期分红实现率来买,专挑每年都能达到100%的,肯定不会出错。
但我要告诉大家的是,历史分红实现率只能供大家参考,并不能表示实际未来收益情况。
为什么?
从表面上看,分红实现率肯定是越高越好。
但即使是大保司,也仅公布了近10年的分红实现率,更别提有些新产品才刚刚进入市场,只能看到最近3-5年的数据。
说到底分红实现率公布了,我们也只能看到短期数据,虽具有一定参考意义,但参考价值并不大。
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这里我把几款热门产品的预期收益放出来看一下,大家就明白了。
这时候咱们会发现,
到了第10年,就算分红实现率100%达成,大部分产品的整体收益率也不过是2%左右,勉强能跟定期拼一拼。
即使分红险再怎么给你保本,除去那些不确定的分红,真正回本年限起码要20年以上。
在此我是真心地劝大家,如果没有20年不动用这笔钱的打算,就不要考虑购买港险了。
听到这里,也许很多中产阶级都破防了。因为他们对港险的的美好幻想已经支离破碎了。
虽然滤镜是没有了,但也别先急着悲观,因为根据过往真实的实现率来说,前10年的分红达到100%实现,倒不会有太大的难度。
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二、真实保单分析
先来看一张朋友2018年在保诚投保的保单,1万美元交5年,总保费是50614。
咱们可以看到当时的计划书,保证金额A是32674,归原红利B是3275,特别红利C是4998,
那么预期红利B+C=8273,预期总现金价值A+B+C=40947。
然后6年过去了,
现在实际红利=2394.82+3289.39=5684.21,实际总现金价值38358。
根据上文的计算公式,我们来算算分红实现率:
(5684.21/8273)×100% = 69%
是不是看起来不怎么高?
没关系,因为这个时候保险公司可以拿出另一套数据——总现金价值实现率,也就是最终收益。
计算公式是:(实际总现金价值/预期总现金价值)×100%
套入公式可以得到(38358/40947)×100% = 94
%
,
跟官方公布的92%差不多。
看到了吗?虽然都是实现率,但一个是69%,一个却是94%,为什么会存在那么大的差距呢?
其实这只是为了让实现率变得更好看的障眼法,原理就是在分子分母同时加上一个相同的数值,就会让这个数据变大。
比如说,1/3,如果在分子和分母之间同时都加上1,那么就会变成1/2,是不是突然就变大了?
所以,有的时候我们也不能光看分红实现率,而是通过这个表象去看本质,更好地去实现利益最大化。
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三、港险到底能不能买?
听到这里,可能很多人对港险有点望而却步了。
但我没有劝退的意思,港险是可以买的,但买之前你首先要考虑两个事。
第一,对自己买的产品有清晰的认知,不要抱有不切实际的预期。
第二,做好长期投资的打算,保证这笔钱20年内都不能动用,越长越好。
说到底,港险是个长线投资,
假设分红全都能100%达成,保单持有15年,预期IRR大概在4%左右;保单持有20年,预期IRR在5%左右。
如果想要靠港险获取一笔可观的收益,那么至少就得等待20年以上。
但并不是动不动7%的复利,因为这需要极长的持有时间,以及长期等于或大于100%分红实现率。
这就需要我们学会客观地判断,不仅要看保险公司的实力是否优秀,还要结合其投资策略和全盘的实际分红情况去做综合分析。
以上3点都是测评产品中的重中之重。
最后就一句话,港险的收益固然高,这决定了它的决策成本也高。
一旦决策失误,损失的不仅是一点两点,而是动辄几百万几千万。
所以大家一定要慎重选择,多看多听,找到适合自己的产品和公司。
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我是小冯妮儿,保险科技公司创始人,资深保险经纪人,熟悉大陆保险,香港保险,深耕保险行业 6年,团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划,研究过市场上上千款产品,希望可以帮到你~
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU0NDk5MjEzMg==&mid=2247497431&idx=1&sn=a829c6f2cef3d0f0134fe6b57cfbd7fe
小冯妮儿说保
保险科技公司创始人,团队服务 10000+ 客户,专注香港、美国、新加坡保险等全球资产配置服务,境内高端医疗、养老储蓄和保险金信托,带一部分人先享受到高端保险服务。
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