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港险分红实现率曝光，将会有一大批中产破防！

财富 2024-10-18 17:06 湖南

大家好，我是梦蝶。

说起港险啊，光是分红复利就有6~7%，是圈里出了名的高，这也是很多人选择它的原因。

但在这里我还得说一句真话，港险最大的谎言，就是分红实现率能达到100%。

实际上，分红实现率会受到多种因素影响，包括经济环境、保险公司投资表现等，并非固定不变。

要是真想把港险当做长线投资，那分红实现率里的坑你不得不知道，接下来我就来给大家好好讲明白这件事。

一、浅谈港险分红实现率

香港保监局2015年就推出了GN16指引，其明确的指出分红实现率的计算公式为:

分红实现率 = (实际发放的分红金额 / 宣布的分红金额) ×100%

比如保险计划书上预计的红利是100元，而实际发放红利也是100元，那么分红实现率为100%；保险计划书上预计红利为100元，实际到手却有120，那么分红实现率为120%。

现在加强了对分红实现率的披露要求后，咱们都能看到所有的保险公司公布了近十年的分红实现数据。

这里会有人觉得，就照着往期分红实现率来买，专挑每年都能达到100%的，肯定不会出错。

但我要告诉大家的是，历史分红实现率只能供大家参考，并不能表示实际未来收益情况。

为什么？从表面上看，分红实现率肯定是越高越好。

但即使是大保司，也仅公布了近10年的分红实现率，更别提有些新产品才刚刚进入市场，只能看到最近3-5年的数据。

说到底分红实现率公布了，我们也只能看到短期数据，虽具有一定参考意义，但参考价值并不大。

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这里我把几款热门产品的预期收益放出来看一下，大家就明白了。

这时候咱们会发现，到了第10年，就算分红实现率100%达成，大部分产品的整体收益率也不过是2%左右，勉强能跟定期拼一拼。

即使分红险再怎么给你保本，除去那些不确定的分红，真正回本年限起码要20年以上。

在此我是真心地劝大家，如果没有20年不动用这笔钱的打算，就不要考虑购买港险了。

听到这里，也许很多中产阶级都破防了。因为他们对港险的的美好幻想已经支离破碎了。

虽然滤镜是没有了，但也别先急着悲观，因为根据过往真实的实现率来说，前10年的分红达到100%实现，倒不会有太大的难度。

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二、真实保单分析

先来看一张朋友2018年在保诚投保的保单，1万美元交5年，总保费是50614。

咱们可以看到当时的计划书，保证金额A是32674，归原红利B是3275，特别红利C是4998，那么预期红利B+C＝8273，预期总现金价值A+B+C＝40947。

然后6年过去了，现在实际红利＝2394.82+3289.39＝5684.21，实际总现金价值38358。

根据上文的计算公式，我们来算算分红实现率：

（5684.21/8273）×100% = 69%

是不是看起来不怎么高？

没关系，因为这个时候保险公司可以拿出另一套数据——总现金价值实现率，也就是最终收益。

计算公式是：（实际总现金价值/预期总现金价值）×100%

套入公式可以得到（38358/40947）×100% = 94%，跟官方公布的92%差不多。

看到了吗？虽然都是实现率，但一个是69%，一个却是94%，为什么会存在那么大的差距呢？

其实这只是为了让实现率变得更好看的障眼法，原理就是在分子分母同时加上一个相同的数值，就会让这个数据变大。

比如说，1/3，如果在分子和分母之间同时都加上1，那么就会变成1/2，是不是突然就变大了？

所以，有的时候我们也不能光看分红实现率，而是通过这个表象去看本质，更好地去实现利益最大化。

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三、港险到底能不能买？

听到这里，可能很多人对港险有点望而却步了。

但我没有劝退的意思，港险是可以买的，但买之前你首先要考虑两个事。

第一，对自己买的产品有清晰的认知，不要抱有不切实际的预期。

第二，做好长期投资的打算，保证这笔钱20年内都不能动用，越长越好。

说到底，港险是个长线投资，假设分红全都能100%达成，保单持有15年，预期IRR大概在4%左右；保单持有20年，预期IRR在5%左右。

如果想要靠港险获取一笔可观的收益，那么至少就得等待20年以上。

但并不是动不动7%的复利，因为这需要极长的持有时间，以及长期等于或大于100%分红实现率。

这就需要我们学会客观地判断，不仅要看保险公司的实力是否优秀，还要结合其投资策略和全盘的实际分红情况去做综合分析。以上3点都是测评产品中的重中之重。

最后就一句话，港险的收益固然高，这决定了它的决策成本也高。

一旦决策失误，损失的不仅是一点两点，而是动辄几百万几千万。

所以大家一定要慎重选择，多看多听，找到适合自己的产品和公司。

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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～

http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU0NDk5MjEzMg==&mid=2247497431&idx=1&sn=a829c6f2cef3d0f0134fe6b57cfbd7fe

小冯妮儿说保

保险科技公司创始人，团队服务 10000+ 客户，专注香港、美国、新加坡保险等全球资产配置服务，境内高端医疗、养老储蓄和保险金信托，带一部分人先享受到高端保险服务。

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