不久前，一位网友分享了家中珍藏的1989年香港保诚养老保险保单。该保单记录着每年需缴纳的保费为378.8美元，设定了一个长达35年的缴费期，并明确指出了保险期满同样为35年后。这份历史保单不仅见证了家庭的保障规划，也反映了当时对于未来养老的深思熟虑与长远眼光。截止2024年该保单已经存满35年了，总保费投入13258美元。至2024年保单迎来其周年纪念日之际，持有人将有权取回总额42,456.64美元的款项。经过仔细核算，该保单的实际内部收益率（IRR）高达约5.76%，若换算为单利计算，则相当于年化收益率达到了12.23%。这一结果让这位朋友深感满意，体现了保单在历经岁月后所展现出的稳健增长与良好回报。我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，扫二维码咨询、领资料![]()
/ 保诚最新分红率惹争议？/
说起保诚这次引起争议的话题，根源于一张官方网站的截图。该截图表明，「隽升」产品的分红实现率介于40%至50%之间。
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初看时令人震惊，细致观察却可以辨认出，这显示的是一份“归原红利”的分红实现率图像。对于一款英式分红产品而言，其分红实现率应当由“归原红利”与“特别红利”两部分构成，仅考虑其中任一部分都是不全面的。因此，我也准备了这款产品关于“特别红利”的分红实现率数据。首先，该产品于2013年之前推出，并在2017年停止销售；其次，根据不同年份，红利分配的波动幅度存在明显差异。
不过要了解事情的全貌，我们还得结合「隽升」的总现金价值比率来分析：
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2017年到2018年的美元保单，现金价值比率90%以上，10年前的保单现金价值比率在85%以上。「隽升」的整付保单，现金价值比率常年维持在90%以上。![]()
就事论事，【隽升】作为一款11年前的产品，它的整体表现其实非常不错了；
哪怕在2023年保险界受股债齐跌的影响，它的现金价值比率也能保持在80%以上，有的甚至达到94%。
从这方面来看，也能证明保诚是具有长期投资实力和抗风险能力的保险公司的。
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这么看下来，归原红利表现得有点低调，幸好特别红利还不错，分红实现率大部分都在80%以上，还算给力。
根据保诚人寿与储蓄保险的分红数据显示，咱们可以发现，保诚分红产品的归原红利表现非常一般。好在它的特别红利表现还不错，大部分的分红实现率在80%以上。比如【创未来】的终期红利达到了323%，【快享钱】的9年平均分红实现率达145%……而保诚的归原红利分红实现率则表现得不太令人满意，分红实现率最低值与最高值差好多，最低分红实现率只有10%！！，最高分红实现率131%。保诚的短期分红实现率确实存在一定波动，好的好，差的差~主打一个不稳定！我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，扫二维码咨询、领资料![]()
虽然分红险在世界上已经有200多年历史，但香港的英式分红保单是近十余年才开始流行起来的。保诚是那时唯一一家有超过30年英式分红史的公司，也是唯一一家穿越宏观经济周期的保险公司。根据保诚公布的1995年保单的分红表现（1995~2021年）：在2015至2016年间，保诚的分红确实经历了一次回撤，而在2018至2020年期间，其实际分红水平也未能满足预期，这些年份中，保诚同样面临了相当多的批评。然而，从长远的视角分析，这些短期的波动并未对总体的盈利造成影响。若将观察期限延长至20年，可以发现保诚保单的整体收益率已达到6.96%，始终保持着正增长的趋势。在保险公司稳健经营的基础上，若投资者能够长期持有保险产品达15至20年之久，获得理想回报的可能性是相对较高的。正如此前所强调的，保诚的投资策略意味着他们的产品适合那些愿意忽略市场短期波动并承诺长期持有的投资者。至于保诚的投资实力是否值得信任，这里我给大家提供几个数据来判断：第一，保诚集团是中国社保基金的37家境外委托管理机构之一；第二，保诚公司的公开交易股票由六大主权财富基金额持有，包括新加坡政府的投资部门、中国外管局的外汇储备、以及科威特投资局等。第三，在2023年年底，穆迪对众多保险公司、特定区域和政府机构的信用评级进行了降级调整，然而，保诚集团却获得了信用评级的提升，被赋予A2的评级，并预期其前景将保持稳定。事实胜于雄辩，保诚的投资实力和经营状况被多家权威机构所看好。过往的历史产品真实数据也是实实在在在官网上有披露的，作为港险储蓄分红险产品的开创者，其综合实力和产品优势还是非常值得客户信赖的。我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，扫二维码咨询、领资料![]()
/ 保诚的产品还能不能买了？/
关于是否继续购买保诚的产品，我认为应该从两个角度进行分析：首要问题是保诚产品的质量如何，是否存在质量上的缺陷？第二个问题是，之前发生的误导性问题是否有可能重演？在以往的文章中，我们曾详细评估和比较过保诚的多个产品。无论是在预期收益还是功能性方面，保诚的产品都显示出了强大的竞争力。至于销售过程中的误导问题，这是我想深入讨论的一个关键点。2017年，香港保险业监管局推出了GN16指引，该方针不仅要求保险公司公开其历史分红的实际达成率。还强调在产品设计阶段就必须遵循“公平对待客户”的原则，确保收益和分红的实现率能够持续稳定。
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首先，保险公司必须严格遵守规定，不得擅自调整归原红利与特别红利的分配，无论预期收益如何，都应当竭尽全力确保目标的实现；其次，在销售过程中，保险公司有责任提供完整且明确的产品信息，包括收益构成、投资策略等方面，以确保投保人能够充分且清晰地理解所承担的投资风险。GN16指引的实施，对于防止保险公司之间的恶性竞争，保护投资者的利益；规范香港保险的从业环境，保证香港保险业长期健康发展；为客户提供公平的回报等方面都起到了重大作用。此外，寻求一位专业且可靠的顾问进行咨询，可以大幅度降低类似问题的发生概率。保诚的多元货币储蓄计划，一张保单包含6种保单货币，第3个保单周年日起可无限次转换保单货币。独特设计了开枝散叶选项，可不断分拆保单，配合更换保单持有人和受保人，保单可分配给多位挚爱，财富传承后代。保证回报较高，长期预期收益达7.05%，市场领先。保诚旗舰储蓄险，引爆香港分红保险潮流，香港储蓄分红险中的“独角兽”。连续10多年都是香港保险市场畅销榜前列，以稳健增长、灵活支取、财富传承的优势，成为内地人士配置美元保单的首选。保诚全新旗舰重疾险产品，天王巨星古天乐代言，总保障额度高达860%，癌症的保障额度达660%，同时把危疾以外的疾病（比如非典、新冠肺炎等传染病）入住ICU也加入了保障！我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，扫二维码咨询、领资料![]()
归根结底，分红型保险作为一种能够适应不同经济周期的金融工具，每年的表现有好有坏实属正常，其短期的市场波动并不能预示长期收益的情况。
最后，买保险从来都不是一件容易的事，一定要从自身的需求、财务状况、风险承受能力出发。根据不同的财务目标及周期，选择靠谱的专业顾问，才能为客户制定切合需求的方案，满足人生及家庭不同阶段的财务规划需求~我花了一周时间整理了【2024香港保险排行榜】，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以找我要表格，扫二维码咨询、领资料![]()
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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 6年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～
