各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们要谈论的话题是：父母应该如何给孩子留下财富。
中华文明的一个很重要的特征就是家文化，以家庭为基本单位的社会经济组织，是中华文明五千年绵延不绝的根本保证。我们每个在努力奋斗的人，都希望自己的家庭会越来越富强，子孙越来越兴旺，所以就总有富不过三代的担忧。
我们做父母的努力给下一代留下一定的财富，让他们在我们的基础上更上一个台阶，有更高的追求，这是正确的选择。
我们给孩子留下不同的财富，孩子就会拥有不同的人生。
如果你给孩子留下了一堆房子，孩子也许就会变成房东，靠租房子过生活；
如果你给孩子留下了一堆股票，孩子也许就变成了股东或者是股民；
如果你给孩子留下的是企业，孩子就不得不努力学习企业管理；
如果你给孩子留下的是豪车，或许他就会去飙车；
如果你给孩子留下的都是现金，孩子就不得不学习理财；
如果你给孩子留下的是保险，他也许就学会了爱，学会了责任，学会了安全感的重要性 。
因为保险以外的资产都会有许多不同的风险，看起来是财富，管理不善就会带来危机。所以我们在给孩子留下财富的过程中，也要区分有风险的和无风险的财富，做好资产的匹配。
给子孙后代留钱，大概可以有两种方法。
一种就是生前分好，比如靠遗嘱和赠予的方法。
一种是死后，让我们的继承人按照继承法去分配。
但事实证明，用遗嘱的方法，死后也会带来纠纷，就是有些继承人会不承认遗嘱的真实性。靠继承法的方式会让家人变成仇人，对簿公堂，许麟庐、侯耀文、霍英东这些家庭遗产的纠纷案，都充分地证明了财产分配不好会带来许多麻烦。
所以香港人说了一句话，“富人只有继承人，没有亲人”，其实这句话让许多人都感受到一种苍凉。
那么生前把财产分清楚，分给孩子们好不好呢？就是等同于赠予。
南北朝时期，日本歌人吉田兼好在《徒然草》中说：“留下身后之财，是智者不为的事，凡想于身后留给某人的东西，最好在世的时候给他。”听起来很有道理，让人高兴的事情应该早点做，让人早点高兴。但是我们做父母的，如果真的把财产全部分配给子女，自己一点都不留，带来的往往是悲剧 。
比如一对老夫妻，两套房子，两个儿子各分一套，100万现金，两个儿子各分50万，对孩子们说：“将来我和你妈妈就轮着吃了。”结局往往是轮着没人要。
台湾同胞早就发现了这个秘密，在台湾有句谚语说：“资产分配日，子女不孝时。”当我们做父母的放弃了对财产的处置权，也许就失去了地位，失去了尊严。
所以如何分配财富真的需要用心去研究。即使我们自己生的孩子，你也不要冒着风险去考验他们的人品，如果考验失败，让我们绝望怎么办呢？
生前分配有风险，死后分配会有纠纷，那我们到底该怎么办呢？
其实保险就给我们提供了一个很好的解决方案，保险的作用就是它的指定受益权，我们可以做到生前分配，死后兑现，如有变故，可以更改。
《保险法》第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
这个指定受益权就类似于皇上有废立太子的权利，你把握这个权利你就保留皇上的尊严。如果把皇位传出去了，其实即使是皇上也会失去往日的威风。
所以保险的好处，就是确保我们的尊严把握在我们自己手里，孩子表现好，按照原计划进行分配，如果有人表现不好，我们可以调整它的分配份额，甚至废除他的受益权。
假如一个父亲有两个儿子，在开始的时候他的身故保险金每人分一半儿，就是各占50%。每年进行一次考核，表现好的增加份额，表现不好的降低份额，每年年底公布一下数据，我相信孩子们都会变得紧张，他们会检讨自己的行为，表现不好的，会表现得更加好。我们就这样不断调整，到身故之前，也许两个孩子都一直表现好，最后得到的份额各占50%。这就是我们做父母的一个权力带来的一种好处。
这就如同企业的老板，如果给员工开工资，月薪一万，一年十二万，如果这个工资是固定的，员工从年初就不想努力工作，因为干多干少都一样。如果你用八千的固定工资，两千元作为奖金，每个月都会浮动，员工就会有工作的积极性，这就是人力资源的智慧。
当然驾驭财富最终要靠人，所以古人一再强调做人最重要，修身最重要。古人在研究财富传承的过程中，得出的结论就是“忠孝传家久，诗书继世长”，有一副对联说得好，“修身如执玉，积德胜遗金”。
所以我们在研究财富传承的过程中，更重要的是教育好孩子，让他们学会做人。
道德经里说“善建者不拔，善抱者不脱，子孙以祭祀不辍”。当我们把孩子教育好了，又给他们留下足够的财富，当我们的家族一代更比一代兴旺，一代更比一代发达，这就是我们每个人的心愿。
今天专题就到这里。谢谢大家。
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【总编：张小澜】
