各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险，我们今天要谈论的话题是：了解了生死两全保险的功能，才算是真的懂了保险，理解了保险的“保证”功能。
关于保险的保证功能，到底该如何理解，我们不妨借用一下两全保险。所谓的两全保险，又叫生死两全保险，就是在保障期限内被保险人身故，会得到按照保险金额的赔付，如果满期时被保险人仍健在，能得到满期给付。如果是分红保险，所有上述两项给付发生时，还要计算相关的分红利益。
生死两全保险有它特殊的功能，能满足客户特定的需求，是专业代理人给客户规划保险资产时不可或缺的产品。如何来理解这个话题呢？
如果一个40岁的男人，希望自己在60岁退休时，一定会有一笔保证的100万养老金给夫妻二人做生活费用补充，有什么方法一定可以做到这样呢？
或者说，一个30岁的男人，希望给5岁的儿子攒一笔100万的创业基金，有什么方法可以保证目标一定可以实现呢？
上述两个问题可以合并回答，就是客户有能力每年储蓄5万元是这个问题的基本假设前提，如果没有这个能力，就不是我们今天讨论的范围。当能力不是问题，风险问题就需要纳入考虑的范围。
炒股（或者买基金）：这属于风险投资，20年后的结果是完全不确定的，可能大赚，也可能大亏。
银行存款（或者买国债）：这个方法实现目标的前提是客户必须有20年的积累时间，如果中途去世，家人就不会拥有这笔100万的资金。
买两全保险这样的产品：每年存保费47900元，20年合计存到保险公司95.8万。如果客户（也就是被保险人，丈夫也是孩子的爸爸）在此期间身故，无论交几次保费，保险公司都要至少给付100万给家属，孩子会有创业金（妈妈可以帮助孩子存下来），妻子就会有养老金（这是丈夫的爱）。如果客户活到20年，满期给付兑现至少100万， 20年前的目标也实现了。
也许有人会说这还不如银行储蓄的利息多，但是我们已经说过，银行储蓄是不确定的，而保险是保证的。我们可以理解为用利息换保障，结果是保证。
简单地说，两全保险是解决了“前期是保障，后期是储蓄。活着攒够钱，死了留够钱”这个人生必须解决的问题。购买这样的产品，目的不是收益多少，而是目标一定要实现。
患难见真情，保险只有和风险联系起来才会感受到它的价值。比如一个高端客户每年在保险公司交费100万，交到第十年，因为企业破产，没有能力继续交费，退保拿到了600万。
这份保险到底是伤害了客户还是帮助了客户呢？答案是帮助了客户，因为如果这1000万保费都是客户自己运用，既然上亿的企业都能破产，这1000万也几乎保不住，因为很可能都是同样的资产，面临同样的风险。而这600万退保金，如果在法律上有安全保证，或许是客户东山再起的机会。这就是保险资产隔离和保全的功能，所以说保险是人生最重要的朋友。
今天的专题就到这里，谢谢大家。
重要提示：代理人如何识别诈骗，保住辛苦赚的钱
【总编：张小澜】
