各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们继续来聊保险。我们今天要探讨的话题是：为什么有理由买高端的医疗险，或者说是高额的医疗险。
我曾经说过，如果你把医疗险当成消费型的，不返本，总是觉得不合适，万一不生病，保费不是白扔了吗？但是一旦真的生病了，花的钱有去无回，甚至远远超过我们节省下来的保费。
但是如果你把医疗险当成一种强制储蓄，把我们的钱转存到保险公司，养成这样的习惯，当发生医疗费用的时候，有花费就有补偿，好像花出去了保费，其实最后以赔款的形式拿回来，甚至远远超过你交的保费。
损失的保费其实是有限的，但发生了疾病的情况，要花的医疗费是无限的。所以我说，买医疗险也应该把它当成一种储蓄，随时可以拿回来。如果一直拿不回来，那是个好事情，因为我们健康，向来不生病。
其实，用车险来做个类比，我们就更能接受医疗险的价值。比如一个客户的车险保费一年是8000元，十年就是8万元，三十年合计就是24万元，相当于一辆不错的中级轿车。很少有人会纠结该不该买这份保险，如果不出险，也不会认为不合适。
其实，这就是逻辑思维的错位。我们去庙里烧香，花个几百几千甚至几万几十万的都有，平安无事就感谢神灵的保佑，如果不幸发生了风险，也不能怪庙里不灵验，只能怪自己做过坏事，归因于报应。
所以说买保险不出险，全当是烧香了，感谢各路神仙的保佑。如果出了险，可以得到帮助和补偿，也要谢天谢地，好在有这份儿保险。如果有这样的思维，心里就会踏实许多。
许多人买保险不买附加险，觉得附加险不返还，如果不出险就是浪费钱。比如买重大疾病保险，不要住院医疗保险。但是如果发生一次疾病，就会发现，省的那点儿保费，永远都填不上医疗费带来的窟窿，这就是“省着省着，窟窿等着”。
有些人想明白了，就买齐了各种需要的附加险，好像花了钱，甚至有去无回，但是如果出险了，得到了足额的赔偿，不但拿回来保费，甚至远远超过你交的钱，不花自己的钱也相当于赚钱，这就是“花着花着，菩萨送着”。这也就是为什么有钱人越来越有钱，穷人越来越穷，其实都是观念的问题。
有的人买保险只愿意买消费型的保险，理由是保障的事情交给保险公司，投资的事情自己来打理，从理论上来讲是有道理的。如果你真的是个投资高手，这样做就是既充分发挥了保险以小搏大的杠杆作用，又充分地运用了自己的每分钱。
但是需要注意的是，许多纯消费型的保险，如果是短期的，首先费率会随着年纪的增加而增加，到了一定年龄会面临体检的问题。另外需要注意的，如何做到无缝连接，不会出现保障的空档期。
有的人买保险就愿意买储蓄型保险，总是把保险当做投资，忽略保障，这肯定是不科学的。我们做代理人的，如果有这样的客户，一定要及时劝说客户补充好保障，不然真的发生了保险事故，我们就无法面对客户，无法交待，甚至客户也会责怪我们。
至于现在的许多重大疾病保险，许多公司的重疾险都是一个组合计划，主险是个两全险，甚至带有分红，而附加险是纯消费型的重疾险。其实，原本这是一个产品，但为了符合监管的要求，即重疾险不能返本、不分红，就拆开成两个产品，就是“a+b=c”的问题。
所以有的客户认为我买了两个产品，为什么只赔一份儿钱呢？其实，这就是一个产品。这样的设计也是为了迎合一些客户的需要，因为许多人还是很在意本钱的，返本是底线。既然有保障了，还想把本钱拿回来，就成为现在的主流产品。
今天的专题主要强调，买不买保险，买什么保险主要是由我们的观念决定的。其实买不买保险最核心的问题，就是我们每个人认为命重要还是钱重要。
凡是认为命重要的，都会花钱买保险来保命，来延长寿命。凡是认为钱重要的，就舍不得花钱买保险，因为爱财如命。其实，我们这一辈子必须明白，自己才是最重要的，别人都是次要的；人是最重要的，东西都是次要的。
你在，一切都跟你有关系；你不在了，一切也都跟你无关了。有你，世界才精彩，你是“1”，其余的都是“0”。有健康，人生才幸福，健康是“1”，其余的都是“0”。有保险，财富才安宁，保险是“1”，其余都是“0”。
今天的专题就到这里，谢谢大家。
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【总编：裴晓芳】
