各位朋友，大家好，我是王辰，今天我们要谈论的话题是：客户关于保单贷款的疑问“我把自己的钱借出来用，为什么还要给你们保险公司利息呢？”
首先我要声明的是，贷出来的钱不是客户的钱，而是保险公司的钱，所以要付利息。这就如同你贷银行的钱要付利息是一样的道理。
但有人要问了：“我把保费交给你们保险公司再借出来，怎么能说不是我的钱呢？”说到这里，我们必须明白保单贷款的全名应该叫做保单质押贷款，就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值净额的一定比例获得贷款资金的一种借贷方式。
是因为你的保单具有现金价值，抵押给保险公司，保险公司才会借钱给我们。为什么只借一定的比例呢？比如最早的保单贷款是现金价值净额的70%，后来提高到95%的都有，最近统一规定为不超过80%，这主要是为了控制风险。也就是说，保险公司不会让客户欠它的钱，比如你的贷款利息把现金价值净额吃掉了，保单就会失效。
举一个例子说明一下，就是如果一个客户的保单具有现金价值净额为100万，公司规定可贷款比例最高为80%，那么客户可贷款的最高金额为80万。如果客户贷出80万，利息为5%，贷款周期为六个月，就是每六个月有2万的利息产生。如果客户在六个月之后想续借，只要把2万的利息还清，本金一直按照80万计算。如果客户没有还利息，将每六个月把利息计入本金重新计算，就是复利计息。如果有一天现金价值净额小于或等于零，也就是说，贷款的利息吃掉了现金价值的净额，保单就会失效。但客户有申请复效的权利，前提是要还清所有的欠款。
为什么说客户借走的是保险公司的钱，不是自己的钱呢？因为保单贷款期间客户的保险利益不受任何影响，假如客户身故或者罹患疾病是要按照合同约定赔偿保险金的，但要同时扣除客户对保险公司的欠款，欠款包含保单贷款的利息和本金和其它的应交未交的款项。对于有生存金的年金保险，保单贷款期间生存金照样会产生，分红也会按照合同约定执行。当然，不领取的生存金会用来自动偿还部分保单贷款，优先偿还利息，然后是本金。
讲到这里，也许我们就可以明白保单只是我们给保险公司提供的抵押物。保险公司控制风险的方法就是不让客户贷款的本利和超过保单具有的现金价值净额，一旦到达了临界点保单就会失效，相当于客户自动退保，双方互不相欠，保险公司不用向客户追债。当然又不是真的退保，客户有申请复效的权利。这就如同我们用房屋向银行抵押贷款，房子是我们的，贷款的钱是银行的，我们要付利息，但如果我们还不上贷款，银行就会拿走我们的房子。保单贷款就是如果我们不能还贷款，保险公司就会停止保单的效力是一个道理的。
保单贷款的功能，对买高额保险的客户是极其重要的，相比银行贷款有诸多好处，提高了保险资产的流动性。
比如保单贷款周期一般为六个月，但满期可以续借，只要每半年还上利息，就等于单利计息，这样可以长期续借。
其次，保单贷款的利息一般比银行贷款利息要低。
第三，就是手续比较方便，现在大部分公司都可以做到在网上营业厅办理，或者通过银行联名卡在银行的自助终端进行办理，还款也可以一样通过这些渠道进行办理。
我们今天提供这样一个话题，解答一些客户的疑问，希望对大家有所帮助。今天就到这里，谢谢大家。
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【总编：张小澜】
