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大家好，我是凌凌柒。
今天继续聊预定利率下调的事。
大家应该已经看到我周末的通知了：
本月底全面下架3.0%的储蓄险。
9月开始，年金和增额的新产品预定利率降到2.5%
分红险和万能账户，延后一月调整。
10月开始执行新的预定利率。
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但这些，都不是最猛的，
最猛的是监管文件中的这段：
“建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制。
参考5年期以上贷款市场报价利率(LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，来确定预定利率基准值。”
这一点几乎明示了：
2.5%不是终点，未来预定利率还会降。
并且，一旦预定利率明确跟长期市场利率挂钩，
对于保司的产品定价难度和精算成本就会上升。
经历过之前预定利率下调的小伙伴应该记得，
4.025%的年金降到3.5%，用了四年。
3.0%降到2.5%，才用了1年。
甚至今年上半年，各保司还在备案准备2.75%的产品。
产品的销售周期越来越短，准备新产品的频率越来越高。
保司为了避免，产品过快的更新迭代，
定价会逐渐趋于保守，产品的保证收益，会可以预见的下滑。
对于我们来说，选一款好产品的难度就大大增加。
所以，如果有配置储蓄险需求的，
接下来一个月，上车的最好时机~
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怎么判断自己要不要上车呢？
我整理了四种情况，大家可以自行判断一下：
1、不满足于存款利率，没有安全稳定的投资方式
2、不是体制内，没有规划过刚需的养老年金
3、收入不太稳定，对未来收入现金流不乐观
4、不擅长理财投资，没有合理的资配体系
有以上这些情况，
证明你目前是需要通过配置储蓄险来解决潜在风险的。
一定要正视自己的风险和需求，
花时间好好梳理一下目前的资产配置情况。
根据需求选择合适的险种。
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我总结了三类需求：
1、刚需养老规划
重点考虑养老年金险。
终身现金流，什么时候领钱、领多少都规定好，纪律性很强，非常适合补充养老金。
推荐产品：
40岁以上，选择大富翁3.0和鑫禧年年，
领取金额和整体收益都是目前养老年金的top2
40岁以下的年轻人--龙抬头3.0（A款）
详细对比：大富翁对比龙抬头
2、想理财，又怕亏损
觉得存款利率低，又没有更好的投资渠道。
可以选增额终身寿，当作长期高息存款，回本快、支取灵活。
当然，前提是有闲置资金，最好能做到8-10年暂时不用。
持有超过8年单利超过2.5%的国债，10年超过3%，
收益率会随着持有时间增加而增加，非常适合长期储蓄。
比如，准备教育金、婚嫁金、家庭备用储蓄...
推荐产品：传世金尊、鑫玺越、星盈家
都是目前3.0%增额寿中，最接近上限收益的产品。
详细对比：top增额寿对比
3、希望补充未来的被动收入以及现金流
比如，目前是创业、企业主、个体户...
手里有资金，但工作不是旱涝保收，对于未来收入比较谨慎的，
或者喜欢吃息、躺平收租的存款大户。
可以配置快返年金，补充被动收入。
资金一次性投入后，最快三年结束封闭期，不耽误资金灵活性。
另外，不急用钱的情况下，
可以做到第五年开始每年固定吃息3%左右。
相比于存款呢，封闭期差不多，但是利息更高、更稳定。
相比于买房收租，风险更小，
不担心房子折价、折旧，租不出去空置、也更省心。
另外，变现方便，直接退保（3-6年后无损失），拿走账户里的现金价值。
唯一有一点，就是需要持有5年才能开始收息。
不适合中短期储蓄，更适合作为长期的金融房产来持有。
推荐产品：邮爱一生、快享福
详细对比：快返年金对比
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目前推荐的年金和增额产品，
我都反复写过详细的对比，感兴趣的直接找我要
另外，对分红险和万能账户感兴趣的，
可以直接找我，微信号：qiqi0071007
这个月剩下二十多天，
我会重点讲解固定收益的年金和增额寿，
争取让大家抓住最后的红利期，
让想买的都买上，不想买的也不遗憾。
对了，长城昨天光速下架了两款产品，
恒安标准和同方全球、珠江人寿、爱心人寿，已经有产品明确下架时间。
下架越来越快，有需求的，抓紧~
都看到这了，还不点赞
