增额寿和年金险，买谁更划算？

文摘 2024-07-28 18:39 上海

▲点击上方卡片，关注我~

大家好，我是柒柒规划团队。

这两年存款利息不断下降，

越来越多的人开始将钱存进储蓄险里。

今天我们就来说说，同样是储蓄险，

增额寿和年金险有什么区别？买谁更划算？

增额寿和年金险，它俩性质不同、特点不同、用途也不同。

想知道怎么选，我们先要了解它们是什么，怎么用。

1）年金险：把现在的钱变成未来的现金流

前期我们分期或一次性给保险公司交保费，

未来保险公司会按月或按年定期打钱给我们，

这笔钱叫生存金，只要活着，就一直有。

在年金险的模式里，

涉及到“三个人”和“三笔钱”。

举个例子大家感受一下：

张三给妻子买了份年金，受益人是他们儿子。

未来能每月按时领钱的是张三的妻子。

张三妻子过世后，

保险公司会赔一笔钱给受益人，也就是他们儿子。

假如中间有急用，

只有张三能退保取走账户里的现金价值。

简单总结，就是:

投保人--交保费、可以退保取现价；

被保人--领生存金；

受益人--拿身故金。

所以大家在买年金的时候，

想让谁领钱，被保人就设置为谁。

2）增额寿：收益递增的中长期储蓄

传统寿险是身故保险公司赔一笔钱，

赔付杠杆很高。

增额寿虽然也是寿险，但它附带储蓄功能，

更侧重于在生前给到一个较高的储蓄收益。

钱放在增额寿账户里会以复利持续增值，

可以由投保人主动，将钱部分或全部取出来，

什么时候取钱、取多少，由投保人说了算。

增额寿的模式里，有“三个人”和“三笔钱”。

同样是张三，交保费给妻子买了增额寿，

但以后能减保或退保拿到钱的只能是张三，

妻子作为被保人只是复利增值的“工具人”，

不用交钱，也拿不到钱。

总结一下，就是:

投保人--交保费，取现金价值；

被保人--不交钱也不领钱；

受益人--被保人身故后拿到保司赔偿的身故金。

大家买增额寿，

一定要自己作为投保人，才能掌控这笔钱。

但要注意，它前期有5-8年的封闭期，

此时现金价值小于保费，取钱的话是亏本的。

清楚了年金和增额寿是什么，

咱们来看看它们有什么区别。

1）领钱方式不同：

年金“按时领”，增额寿“随时领”。

年金险纪律性很强，钱是定期自动发放，

需要到约定年纪、约定时间才能领。

比如养老年金，

一般是最早女性55岁、男性60岁开始领取。

（某年金险合同条款）

每月领多少钱，都合同里写好的，不会变更。

（某年金险合同条款）

相对而言，增额寿领钱就比较随意灵活。

过了封闭期，就可以由投保人发起减保和退保，

什么时候退，怎么退，由投保人自己说了算。

大体来说，从增额寿账户取钱有两种方式：减保和退保。

如果用的钱不多，可以以“减保”的方式部分取钱，

一般单次减保金额，不能超过保费的20%。

（某增额寿合同条款）

如果用的钱比较多，可以选择退保，

一次性取走账户的现金价值。

退保后，合同终止，也不会再有身故金赔偿。

增额寿取用灵活，更适合短期内不用的、重在增值储蓄的钱。

比如给孩子存一笔教育金、婚嫁金等。

2）现价增值速度不同：增额寿前期收益更高

我们来看看收益对比，

以增额寿鑫玺越和年金险鑫禧年年尊享版为例

同样是35岁男性，投入50万本金。

鑫玺越回本更快，前期收益也更高。

第5年封闭期结束回本，就能随时取钱了，

时间越久，收益越高，

第15年IRR达到4.73%，实际单利超过3%。

而鑫禧年年前期收益优势不大，

要到40年后才能显示出明显的收益优势，

甚至可以突破3%的复利收益。

可以看出，前10-25年，

增额寿前期回本更快、增值更快、收益更高，

所以。中长期储蓄选增额寿更好，

比如给孩子存教育金、给家庭存一笔兜底资金。

虽然年金险前期增值速度不快，

但它后期加上现金流的收益，要高于增额寿。

3）现金流持续时间不同：年金更长

我们还是增额寿鑫玺越和年金险鑫禧年年尊享版为例，

同样是投入50万，60岁开始领取57900元做养老金。

增额寿鑫玺越：

每年以减保的方式领钱，只能领26年。

领到86岁时，账户里就只有2万8了。

后面无法再减保取现。

累计领取加上86岁的现金价值，一共是160万左右。

年金险鑫禧年年尊享版：

年金险能自动发放永续现金流。

源源不断，到100岁能领回243万。

总体来说，增额寿很像存款，用它养老，

总有花完的时候，很容易失去保障。

但养老年金活到老就能领到老，

用来规划养老，再适合不过。

我们现在知道了，

增额寿取用灵活，回本快、收益高，

能提前锁息，不受利率下行影响，

适合用来储蓄增值，规划未来10-20年要用到的钱，

比如给孩子储备教育金、婚嫁金。

年金纪律性强，有源源不断的现金流,

重点不在于现金价值，而在未来领到手领到手钱，

更适合补充确定需求，比如养老。

但现在市面上增额寿和年金产品很多，

不同产品的收益、存取方式各有不同。

我整理了回本期最快、收益最高的几款增额寿和年金产品的资料，

想对比产品的直接微信找我。

微信号：qiqi0071007

二小姐笔记

在这个纷繁复杂的商业世界里游走，你该学点跟钱相关的硬核功夫！

最新文章

反弹了，但说好的大阳线呢？

2025年，我们还能相信牛市吗？

2025开年，就省了一大笔钱...

牛市暂停键！还要多久才能抄底？

2024年最后一个交易日，会完美收官吗？

真是一个大难题啊...

一个来势汹汹的变化...

二姐团队年度会员——简介

市场风格反转，2025年牛市该咋玩？

微盘股暴跌7%，风格确认切换？

弱反结束？静待下周见底机会~

降息路上，没有后悔药...

市场风格切换？小盘妖股危险了...

新一轮回调开始，机构脸都不要了…

一个利好全国的大消息！

年度大羊毛，省税新招数！

跳水惨案后，珍惜低吸的机会！

冲关3400，是我没说还是你没听？

贬值的太厉害了...

盯盘浪费电的一周....

指数突破了？容我再瞧一瞧...

DRG模式下，医疗险的新升级~

2025年，A股牛市运行节奏预判~

两个抵税、薅羊毛神器~

反弹走完70%，如何判断压力位？

距离牛市第二波启动，还要多久？

急跌到这，就别再吓自己了....

明天反弹，可能是最后的下车机会

计划有变，先别急着上车！

低于预期？你怕是被忽悠瘸了...

6万亿or12万亿，财政刺激低于预期吗？

明天，指数变盘日，新高or回调？

反弹走完90%，等待牛市最后一个低点

最危险的一周，该不该赌牛市？

掏心掏肺，如何把牛市赚的钱带走？

收拾收拾，准备搞钱...

比10万亿更重要，牛市的核心逻辑！

X万亿财政刺激时间确认，何时满仓？

现在开始，预测指数点位将毫无意义….

牛市财富密码，跟私募一姐撞车了~

牛市下一个拐点，还要等多久？

3000亿！有钱人买疯了...

财政的会开完了，利好还是利空？

吃口大肉，暴涨8倍！

央妈子弹进场，A股会继续涨吗？

牛市踏空？第一个买入机会来啦~

有内鬼，场外券商ETF中止交易!

牛市踏空，如何抢到券商股？

趁你不在，牛市第一次调整结束了….

继续减仓，好梦幻的牛市....

分类

时事

民生

政务

教育

文化

科技

财富

体娱

健康

情感

旅行

百科

职场

楼市

企业

乐活

学术

汽车

时尚

创业

美食

幽默

美体

文摘

原创标签

时事社会财经军事教育体育科技汽车科学房产搞笑综艺明星音乐动漫游戏时尚健康旅游美食生活摄影宠物职场育儿情感小说曲艺文化历史三农文学娱乐电影视频图片新闻宗教电视剧纪录片广告创意壁纸头像心灵鸡汤星座命理教育培训艺术文化金融财经健康医疗美妆时尚餐饮美食母婴育儿社会新闻工业农业时事政治星座占卜幽默笑话独立短篇连载作品文化历史科技互联网

发布位置

广东北京山东江苏河南浙江山西福建河北上海四川陕西湖南安徽湖北内蒙古江西云南广西甘肃辽宁黑龙江贵州新疆重庆吉林天津海南青海宁夏西藏香港澳门台湾美国加拿大澳大利亚日本新加坡英国西班牙新西兰韩国泰国法国德国意大利缅甸菲律宾马来西亚越南荷兰柬埔寨俄罗斯巴西智利卢森堡芬兰瑞典比利时瑞士土耳其斐济挪威朝鲜尼日利亚阿根廷匈牙利爱尔兰印度老挝葡萄牙乌克兰印度尼西亚哈萨克斯坦塔吉克斯坦希腊南非蒙古奥地利肯尼亚加纳丹麦津巴布韦埃及坦桑尼亚捷克阿联酋安哥拉