为省小钱 赔了大钱？买货运保险你不得不懂的事！
汽车
汽车
2024-10-23 20:20
北京
“为省一百，赔了一万”，这样的事情几乎每天都在货运行业上演。无论何时何地、无论行情好坏，很多卡友都是亲身经历过后才追悔莫及，缺乏风险意识，有时面临的是未知的巨大风险，而代价往往是多年的积蓄化作乌有！这可不是危言耸听，笔者最近与米粒旺旺的保险从业者解老师交流，他们是一个专注于“互联网+数字化物流保险”的创新型服务品牌。而在他的社交平台上，时常能看到卡友们发来的求助私信，几乎都是“摊上事”后的困惑。而如果你平时注重投货运保险，很多问题都能迎刃而解了！
文｜孔祥祺
从行业整体来看，专业化车队，从事专线运输以及三方物流企业的保险意识相对较强，他们往往有完善的风险管理体系，重视货物保险，货物保险上险率相对较高。然而，与之形成鲜明对比的是，个体卡友的货物保险意识普遍较低。根据业内人士估算，个体卡友购买货物保险的比例可能还不到一成。笔者以几位私信求助的卡友为案例，咱们看看货物保险在运输中的重要性。▎案例1：太阳能板运输损坏 运费无着落
第一个案例相信不少卡友也遇到过类似的情形：卡友拉太阳能板的半成品，在运输途中有损坏，货主以此为由不结算运费，他向专业保险从业者请教该如何处理。
▎案例2：急刹车导致铸铁损坏 责任难推脱
卡友拉了铸铁六个，上面放了两个，还有两个小件放在旁边，两个都绑了绳子，但是这个货物是卡友第一次拉，在途中过红绿灯时急刹车，导致货物损坏。卡友联系物流部，让其帮忙联系下货主评估货损金额，货主评估是17000元。
不过这票货是卡友从平台上订的，没有双方的合同协议，也没有货物装上车后，途中如损坏由驾驶员承担的协议，卡友求助自己会承担怎样的责任。除了风险意识的欠缺，许多卡友对于货主购买的保险也存在误解。比如有卡友就表示：“我一直认为，我跟货主是一起的。之前拉鸡蛋，货主买的货损险。说鸡蛋碎了没事，有保险，我就以为我跟货主是一事的。”实际上，货主的保险是保护货主的货物，而不是保护司机的责任。如果货物发生损失，货主的保险公司赔给货主后，随即获得了向司机的代位追偿权。这意味着，货主的损失由保险公司赔偿后，司机依然要为事故负责，保险公司可以要求司机赔付相关费用。解老师也打了一个比方帮助大家理解，“就像你开车把我的车撞了，我的车是买了保险的，我也得到了保险公司的赔偿了。可事故的实际责任人是你，我的保险公司当然要向你追回他们赔给我的钱。”至于索赔多少钱，事故责任认定书就显得至关重要了，因为责任认定书是重要的依据之一，它明确了事故各方在事故中的责任比例，是保险公司进行代位追偿时确定赔偿金额和责任归属的重要依据。这也就是说在货运过程中，参与的不同主体（如货主、承运方、司机等）和不同环节都需要根据自己的角色和责任，购买相应的保险来覆盖各自可能面临的风险。每个主体和环节都有不同的风险，因此需要有针对性的保险安排。▎精准选择货物保险
作为投保人，最重要的就是确认好承保的货物类型。不同的货物就要投保不同的货物保险，否则选错后会出现保司不予赔偿的情况。在这一点上，普货和非普货的选择尤为重要，例如普通货物可以分为普货和易碎品两大类；而大件货物、精密仪器、军工相关用品、危险品、商用车、大宗货物、冷藏货物则属于非普通货物。
▎保险责任判断
货运险的保险责任一般分为两大类：基本险和综合险。基本险责任范围可简单概述为：自然灾害、火灾爆炸、运输工具发生碰撞、倾覆、装卸货、合理的施救费用。综合险责任范围则是在基本险的基础上扩展出了货物在车内的挤压碰撞及符合安全运输规定而遭受的雨淋所致的损失。而在选择上，大家可以根据运输货物的情况来选择，以下三点可供大家参考：1、货物全新且包装完整，外包装对货物能起到支撑和保护的作用的前提下，可选择投保综合险。2、二手货、返修货、裸装货、易碎品、光伏组件等相关产品建议选择投保基本险。以上几种货物大多属于保单特别约定中会单独列明承保责任的几种品类，具体要结合保单中特别约定措辞了解相关承保责任。3、承运车辆如果为“超牌”等承运普通货物时是否属于承保范围，如果保单中没有明确车辆问题，一旦出险有可能会产生理赔纠纷。▎不保货物和特别约定
在购买货运保险时，大家一定要习惯仔细阅读保单中的“不保货物”和“特别约定”部分。这些内容是保单的核心。“不保货物”指的是哪些货物不在保险范围内，你可以根据它来判断自己运输的货物是否受到保障；而“特别约定”则是针对保险的特殊规定，它往往决定了理赔时的重要细节。只有搞清楚这两部分，才能确保买到的保险真正适合你的运输需求。
▎及时购买 保障完整运输周期
货运保险应该在货物上车之前购买，以覆盖整个运输过程。从出发到抵达目的地前的所有运输环节都应该在保险的保障范围内。如果货物在途中遭遇意外，保险将发挥关键作用，帮助你避免不必要的经济损失。
从上面的例子中不难看出，卡友们跑在路上，风险就如影随行。所以当以防范为先，树立保险意识，才能将风险拒之门外。不过本期也仅仅是笔者搜集到一些有关货物保险知识的“皮毛”，大家还想了解哪些货物保险方面的知识，欢迎加入卡车之家货物保险交流群参与讨论，里面有货物保险行业“大佬”帮大家解惑！
