上周五，六大行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行）相继宣布下调存款利率。
活期存款年利率均下降5个基点，定期利率则稍有不同。
除邮储银行外，各期限（三个月、半年、一年、两年、三年、五年）整存整取产品年利率均下降25个基点。
调整之后0.80%、1.00%、1.10%、1.20%、1.50%和1.55%。
不过，各地执行存在差别定价，以实际利率为准。
周末，白客和在市里银行上班的妹妹聊天，行里的存款利率已经开始调整。
大家看一下：
三个月，利率1.05%；
六个月，利率1.25%；
一年期，利率1.35%；
二年期，利率1.45%；
三年期，利率1.90%；
五年期，利率1.95%。
所以，现在银行的大爷大妈每天都在抱怨，怎么就从当年10%的存款利率降到这么低了呢。
但抱怨归抱怨，身体还是很诚实的，钱继续存银行。
为什么这两年银行存款利率下降这么快呢？
白客给大家看一个数据就明白：
商业银行净息差已经来到了1.54%。
简单再说一下净息差：
老百姓把钱存银行，获得2%的利息，这是银行的支出；
银行把钱贷出去，获得5%的利息，这是银行的收入；
收入减去支出，银行获得3%的息差收入，这是银行主要的收入来源，除了支持银行的运营，还要覆盖不良贷款率等支出。
而在监管层面，根据《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，净息差的“警戒线”为1.8%（含），低于1.8%将被扣分。
意思就是，如果银行息差低于1.8%，会影响银行的利润和财务健康，而大家知道，银行是“百业之母”，如果风险扩大，那后果......
目前情况是，贷款利率持续下降，但居民不买房，不消费，企业不贷款，不扩大生产，那社融数据当然不好看。
而现在，银行因为宏观环境的需要，把最优质资产“存款房贷利率”也下调了。
所以，银行端的收入在不断下降。
另一边，由于这几年，不管是个人还是企业，对未来收入的预期不断下降，存钱成了最大的底气，我们单单看一下居民存款总额。
截止7月份，我国居民存款总额超过147万亿，创历史新高。
而且存款里面，长期存款和定期存款的比例在不断提升。
定期和活期的比例，已经从2017年的6:4，来到现在的7:3。
也就是说，大家不仅存款热情变高，而且都更倾向长期和定期存款，那意味着银行要支出的利息会更多。
面对上面的宏观情况，银行不得不采取措施：
第一，不断下调存款利率，降低银行支出的同时，把一部分资金从银行赶出来，去投资、去消费。
第二，央妈出手，降低银行存款准备金率，给上面交的钱变少了，银行自留的资金也就多了，可以产生利润。
第三，白客在10月14日文章说到，财爸的会议中，专门提到一条：发行特别国债，支持大型银行补充资本金。
好，那大家思考一个问题，银行接下来会不会继续降低存款利率？
当然会！
美联储进入降息周期后，国内的空间也打开了，而且目前经济情况需要降息刺激，银行让利实体，进一步降低贷款利率，那存款利率也会随着再降。
那存款朋友咋办呢？
是不是要把钱拿出来，买股票，买基金，买保险呢？
错！错！错！
首先大家一定要明白，存款是普通人最大的底气，就算银行存款利息再低，大家也要保持大头资金存在银行。
存钱不会让你一夜暴富，但瞎折腾一定会让你返贫！
买股票，七亏二平一赚的规律，买基金，前几年入场的，现在还是亏损的，很多人割肉后，就是实质性亏损。
而买保险，白客再强调一下。
普通人先把医疗险和重疾险配置好，这是大家最需要的保障。
而对于储蓄险，普通人中产在3.5%下架后，白客就不推荐大家买储蓄险了，因为性价比确实很低，现在所有保险自媒体和线下代理人，都在吹2.5%+分红，拜托了，那分红数据不辣眼睛吗？
当然有条件的朋友，可以买港险，白客去年7月已经买了香港分红险，计划书是7%的复利，但白客预期不会这么高，哪怕实现率只有70%，那也是将近5%的复利收益，更何况现在还是100%的实现率。
股市行情火热，白客给大家降降温，牛市，是散户亏钱最多的时候。
所以，一定要记得存钱！
最后，白客给大家几个存钱实战技巧：
1、金额较大，可以和银行去协商利率，虽然上面规定不让搞协议存款，但每个行，甚至每个支行的情况不一样，可以多找几家问一下。
2、月末、季末冲量存款，银行在月末、季末有存款冲量需求，会给到资金不错的收益。
3、每类银行的存款利率不一样，从国有大行、各地城商行、各地农商行之间的利息还是有差别的，大家可以多看几家。
4、民营银行，民营银行把网点、人工等成本省下来，具有一定的成本优势，然后有存款保障法，50万以内保本保息，不会有任何风险，目前1年期是3%的收益。需要的可以扫码私聊白客，名额有限！
简单对比一下：
某大行，存10万，1年期，收益：10*1.35%=1350；
民营银行，存10万，1年前，收益：10万*3%=3000元；
如果是50万存款，一年至少多赚8250元！
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另外提醒，目前已经确定，月底存款利息会继续下降，所以想要1年期3%的收益的银行存款福利，抓紧吧！
周末愉快，明天迎接大A的归来
