快一年了，你们有没有想过，有多少中小银行（城商行、农商行）遭遇过“群体性取款”？
有没有算过，每次遇到这种问题，虽然都是第一时间安抚并解决，但是造成的存款搬家有多少？
这个数字我还真算过，如果一天内能解决，可能搬家个两三亿，如果持续一两个周还有余波，搬家的数字，可能就会有十几个亿。
中小银行承受得住这种事吗？能承受几次？之前遇到过吗？
我知道，很多这种事都是由于地方的非法集资问题，或者银行涉及到了某个案子，以及内部领导被抓，遭到了同业造谣引起的。
但是存款搬家是事实，品牌影响也是事实，很难弥补也是事实。
一
一个月前，我去一家地方城商行，和领导交谈的时候，我说你们要努力苟活下去，苟活到这个行业出清，苟活到竞争者被淘汰、被收购，虽然你们内卷的姿势很难看，但就算是两败俱伤，你比他们多一口气，你还是赢家。
一个城市的存款可能就那些，优质贷款户可能就那些，别家多一些你家就少一些，你家少一些，就会死的快一些。
前两天，我又去了一家地方银行，我也劝他们领导，“少折腾，少犯错，多做内功，多抚人心”。
所以很多的农商银行、城商行最近最大的动作不是“开门红”，而是“清收风暴”。
地方农商银行，如果一次能收回来几千万，起码几个月的员工工资有了保障，工资有了保障，内部就不会乱，就不会乱搞，当董事长的，当行长的，就能平稳几个月，继而把自己的任期平稳度过。
正所谓“平安去，平安回”。
姿势虽然不好看，但结果好就可以了。
年初有城商行内斗，动静很大，宫斗戏成了连续剧，当时我发文说，内斗没有赢家，最后都会被清算。
果然之后出了“群体性取款”这种事，有的银行当晚就能搞定，有的银行当周都搞不定。为什么？人心散了，有很多人借机看热闹出工不出力，这在一定程度上也是内斗的延续。
都什么时候了，还玩内斗，找死，不是这么找的。
中小银行的压力很大，市里，区里，县里有什么安排，搞个赞助啥的，四大国有银行未必听话，但是当地的城商行、农商行一定不敢不听，分管领导的话可以拖着，主要领导的安排一定从快。
但是这种事多了，银行也受不了。
不过话又说话来了，地方银行和地方政府，是相互依存的关系，谁有帮助的另一方一定要帮忙，这是一种默契，潜在的默契。
二
2025年的中小银行一定会更难。
美国那边，加税甚至取消贸易最惠国待遇的打压几近于明牌，俄乌战争的持久战，以及叙利亚的迅速溃败，更是加剧了美国和西方的骄横和不可一世。
以往三驾马车中最重要的外贸和外贸企业，在明年可能迎来实质性的影响。
而银行总是喜欢锦上添花，不太喜欢雪中送炭，很多都是在外贸企业做大做强之后才给予信贷支持，一旦外贸实质性承压，中小银行要注意这些企业的信贷危机。
什么叫实质性承压？前几年还可以把企业搬到东南亚，或者绕道墨西哥这些地方卖到美国和欧洲，但是特朗普上台之前，美国商务部前几天就已经针对这些地区进行了加税。
究竟针对谁，一目了然。
这几天开幕的财经中国2024年会上，王波明说，在经济政策方面，希望明年有更多的刺激政策出炉，但是吴晓求却认为，“2025年的经济，如果像今年这么好，也是不错的。”
所以很多经济学家都说，9月份的牛市，最大的问题在于，国内的机构都不相信牛市来了，反而散户却很兴奋，坚信牛市来了。
银行是经济的直接受益方，经济的好坏会直接反映到银行的发展过程中，特别是几乎没有护城河的地方中小银行，经不起风险，更经不起风浪。
而且之前几年的发展模式，未来几年随着经济转型的深入，可能会走不通。
例如银行息差率，济宁银行这几年的息差率一直很高，行业内仅次于“小微之王”泰隆银行，就是因为联合网商银行、微众银行、京东数科等平台合作开展的互联网联合贷款业务。
但是现在北京银行、招商银行、宁波银行的消费贷利率都降到了3%以下，且有社保、有公积金的人群都可以申请，互联网贷款动辄10%、20%乃至23.5%的利率，究竟是什么人在申请？
资质肯定不如招行的那些客户，未来能有多少违约，不好说。
也就是说，济宁银行这种虽然这几年数据很好看，但是未雨绸缪，也需要寻找新的发展快车道。
三
我一直说，中小银行，应该学江浙，宁波银行，江苏银行，杭州银行，南京银行都还不错。
特别是宁波银行，是一个很好的发展样本。他们身上有很多优点，值得中小银行去学习：
高管团队长期稳定，战略清晰，不轻易转变；
内卷，但内卷的不是蝇营狗苟，而是业务和创新；
与时俱进，深刻的理解科技金融对未来的影响和带动，现在宁波银行的抖音直播在行业内较为成熟，未来能带来多少效益，不可限量；
认识自己，明白江浙宁波是中小企业聚集地，与中小企业共存共荣，做大做强做实。
江浙很多银行快速发展维持稳定的根源秘诀，很大方面在于找到自己的市场定位。
例如南京银行的同业债券业务做得很好，台州银行的小微业务做的很好，对公贷款进步很多的是杭州银行。
还有成都银行，这几年搭上了成渝基建大扩张快车道。
短短几句话很简单，但读懂吃透付诸于行动却很难，北方有太多的银行，官僚气息太重，官本位太重。
但很多时候，银行自己也学不会，例如第一条，高管团队的长期稳定，战略的长期稳定，很多地方十年换了四个主官，也换了四个银行董事长，人上面的事，银行做不了主，董事会也做不了主。
在地方工作，路线正确，往往比经营能力更重要。
不过时代会倒逼他们的改革，你们知道2024年有多少家银行关门吗？
240多家，包括了村镇银行、农商银行和农村信用社。
2023年，这个数字还是80多家，2025年，这个数字只会更多。
这个行业正在巨变中快速出清，在出清的过程中，会有大量的银行被淘汰，被合并，也会有银行苟过去，渡过严冬，搭上下一次行业发展的快车。
