虚假按揭贷款的定义，指的是开发商或部分拥有大量工抵房的企业主，为了套取资金，将手中的存量住房，以虚构的买房人（内部职工、亲属或素不相识的人）的名字购买，从银行套取购房贷款资金的做法。本文也想围绕这一主题，略谈一二三，供参考：
1、一是虚假按揭贷款包装后进行骗贷的操作分析
假设客户A，与某开发商或拥有工抵房的企业主（以下统一简称为开发商）谈成合作，进行虚假购房，假设房价为2万元/平米，为了分析需要，假设房子面积为100平米，则房产总价值200万。现在海口的楼市，降价两三千的楼盘不在少数。假设开发商决定不降价，仍然维持2万/平米，并以这个价格卖给客户A，开发商则需要帮忙垫付40万虚假首付款，则开发商能够快速套现160万现金回笼。
为了进一步骗取经营性贷款，客户A，同时注册了一个公司，虚构经营主体，并先每月如期归还按揭贷款。160万的按揭贷款，大约每月需要归还9000元左右，一年需要准备资金11万左右。当客户A名下有了房产，而且有了一年期按揭贷款的还贷记录，是很容易在很多银行机构申请到贷款的，比如平安银行的新一贷，新一贷产品的授信规则，大约为月按揭还贷金额的30倍到70倍左右。也就是说，客户的征信情况，大概可以申请到贷款额度为30万左右。假设客户同时向三五家类似银行机构申请贷款，则很容易得到贷款100万。然后客户进行资金转移，玩失踪让自己黑名单算了。
2、二是虚假按揭贷款虚构经营主体的客户特征
这类客户的特征之一，往往营业执照注册时间都比较短，表现为买房行为和公司注册发生时间非常接近，这大概率上是受到中介指点。同时，这种骗贷的公司一定是没有真实经营行为的，表现为公司办公室没有任何的资料可以证明其正在经营这项生意，比如没有员工，没有报价单，没有基本的合同签约，没有基本的原材料采购。还有就是这类经营主体，流水的交易对手可能大多为个人之间的转账，甚至于提供的流水都是虚假的。
如果我们认真进行现场尽调的话，应该是能够捕捉到一些蛛丝马迹的。人的财富积累不可能一夜之间形成，客户过去是干什么的？收入怎样？如果之前是上班的？怎么突然之间转行做生意了，又同时有一大笔钱去买房？如果客户之前就是做生意的，企查查肯定也能查出客户A之前注册的公司名字。这类客户往往表现为以前的征信都是白户，突然之间又是买房又是买车的。
3、三是银行机构该如何防范这类业务风险
针对这类骗贷客户，建议银行一定要认真执行信贷调查流程，充分运用交叉检验的信贷技术，来评估客户经营的真实性，而不能只看到客户的固定资产而放松了警惕，因为这种虚假按揭的房产，实际上并没有任何残值，一旦进入拍卖流程，执行下来无法保证我们的贷款安全。
此外，建议要尽量设定2年以上经营历史的准入门槛，大部分的生意没有经历2年左右时间的运营是很难生存下来的。做任何的生意，第一年大部分都是亏损的摸索期，第二年能保本打平就很不错了。
再者，就是要禁止接触中介或同业介绍的业务，中介对各大机构的信贷产品的操作规则非常门清，很容易设计一些客户来满足银行机构基本的进件条件，识别难度会更大。
还有就是我们要注重担保人的设置，不要或少弄上班人员进行担保。工薪阶层的代偿能力是非常有限的，高薪的人毕竟是少数。现在的生活成本非常高，工薪阶层攒钱的难度是非常大的。再一个，不要只看到担保人有房产，就不上门进行核实了，很有可能担保人的房产也是虚假按揭贷款买来的。如果担保人是做生意的，有正二八紧的经营门店，经营时间也比较长，无疑这种情况，借款主体骗贷的概率也会大幅度降低。
