小微信贷产品竞争力的提升，无外乎从利率定价、额度确定、审批效率、服务品质以及准入标准松紧等几个维度去考虑和设计。本文也想围绕这一主题，略谈一二三，供参考：
1、一是利率定价策略
利率定价策略，是小微信贷业务经营发展的核心环节。利率定价需要有很好的顶层设计，而不是简单的定一个价格，需要统筹兼顾客户的风险级别、额度大小、有无担保设置、担保设置强弱、贷款期限、综合贡献度等等多个方面的因素。如果是无差别的一个价格，则很难去个性化的去满足不同客户的不同的实际需求，也很难发挥信贷业务的杠杆作用。如果只是简单的跟随策略，未免有点过于简单了，也不太适合很多小机构的实际情况。
2、二是额度确定策略
额度确定策略，也是小微信贷业务经营管理方面的核心内容，主要是满足客户需求，以及便于风险控制。额度确定，建议可以参考几个方面的维度，一是可以参照营业额，二是可以参照流水，三是可以参考其他银行的贷款额度，四是可以参考经交叉检验得出的年利润情况，五是可以参考所有者权益，六是可以参考小净资产，七是可以参照客户的实际需求，八是可以参照客户的流动资产。额度确定方面，最好是能够做到有商有量，而不完全是一刀切，一方面是前中后台可以商量，二是需要坚持客户满意和风险控制之间的平衡。
3、三是审批时效性方面
业务流程的简化很关键，不然的话，就会缺乏时效性，对外对内不不利。建议两种策略，一种是基于大数据风控的做法，给予一个相对小的额度，极致简化和秒批，突出一个快，利率定价可以适当高一点。另一种是辅助线下尽调评估，给予一个相对额度大一点的，利率定价可以适当低一点点。后一种做法，也需要明确时效性，尽量控制在三天以内。续贷方面，需要做到无缝衔接，流程需要简单无感。
4、四是服务品质提升
一是要平等服务，注重细节，做到友好相处，君子之交淡如水，二是廉洁服务，阳光信贷，没有吃拿卡要，三是要快，审批时效性要纳入考核，有奖惩配套方案，四是多样化的担保设置、额度确定、利率定价组合方案可供选择。也可以配备营销礼品以及营销费用，用于各类关系方面的维护。
5、五是准入标准松紧尺度
要求太高了，没有业务做，太松了风险难以控制。准入尺度方面，还是需要结合各类行业的特点，制定相对差异化的各类规则，避免一刀切，毕竟行业之间的差异性，还是非常明显的。同一套规则，会损失掉一些风险可以控制的业务量。建议也可以考虑利率定价差异化策略，适度放宽准入口径。
综上所述，做小微业务思路很关键，需要坚持难而正确的事情，需要坚持长期主义，需要坚持业务规模发展的同时，兼顾考虑银行利润、员工收入满意度以及客户满意度之间的相对均衡。尽量优先考虑其他维度提升产品竞争力，最后才考虑利率定价下调，或许会更好一些。
