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大家好，我是凌凌柒。
距离3.0%的固收储蓄险全面停售，还有8天。
紧急通知，金融房产锁利3%的高息快返年金
--中邮邮爱一生今晚10点下架。
大公司的top年金--阳光鑫享阳光今晚下架趸、3年交。
有留意的，抓紧时间~
最近每天两眼一睁，就是回微信
几乎有一半的用户在问我：
柒柒，某某产品宣传说3.0%，是真的吗？
好好好，又到了辨别真假3.0%的时候了。
今天就给大家避避坑。
1
每次停售，大家急于选一款好产品的时候就会发现。
怎么到处都是3%的产品？
甚至还有3.5%，4%...
到底哪个收益才是真的？要怎么对比呢？
跟大家说几个标准。
首先，本月底停售的产品预定利率最高的是3%，
也有一些2.75%的新产品。
但是这些都是预定利率。
是保险产品定价的参考利率，不是产品实际利率。
产品实际收益率跟保司的产品策略、精算模型有关。
那我们怎么算真实收益率呢？
一般，我们会以内部收益率irr，为一个初筛标准。
注意了：
预定利率3.0%的储蓄险产品，实际irr会小于3%
收益不错的产品irr会在2.9%-3%之间。
不过这里有个例外，养老年金险的irr，实际是可以超过预定利率的。
因为年金险会随着持有时间，累计领取的金额不断增加，进而拉高整体收益。
相当于长寿的朋友，能拿到超出平均寿命的超额收益。
所以，如果是一款年金险，宣传自己的收益超过3%复利，是有可能的。
但如果是增额寿，那肯定有猫腻。
另外，irr只是最基础的筛选条件。
实际在判断产品收益的时候，还要综合其他指标。
2
比如年金险，
还要综合考量“三金”的情况：
每年领取的生存金、持续的现金价值和身故金。
其中，生存金是最重要的。
因为，买年金的核心是补充确定的现金流，用于补充养老或者生活。
如果生存金太少，就很难实现我们原来规划的目的。
我整理一下目前比较热门的大小公司年金险：
收益和领取不错的：
鑫禧年年、大富翁、龙抬头
大公司领取不错，收益差点的：
e养添年、瑞有余、康养一生、金生有约
大家可以按需选择，详细对比可以找我做规划对比。
3
再说增额寿，
重点考量现金价值的高低和实际年均单利。
增额寿的收益特别简单，多款产品的情况下，对比现价大小就一目了然。
如果是单独一款产品，给大家一个参考指标，
趸交的情况下，
目前收益top级别的增额寿，第10年，年均收益超3%
照着这个标准选，绝对的top产品。
同样的，我也给你们盘点了一下热门增额产品：
目前趸交的情况下，仅有星盈家还能达到这个高收益标准。
其他产品都会逊色一些。
另外，喜欢大公司增额的，
可以重点考虑太保福有余和阳光的鑫享阳光。
但我不太建议大家选择这类产品，收益增长太慢，不适合大多数人储蓄。
如果想要大品牌的增额替代，可以选择快返年金。
思路我在上次的文章里写的很清楚。
能锁定长期3%年均收益的同时，更快享受利息。
回顾：超长期3%大额存单玩法
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除了收益，再多说两句。
储蓄险产品不要只看回本快。
现在不少产品都能做到四五年就回本，跟银行存款封闭期一致。
以某热门银保产品为例：
