业务创新 | 金融赋能，助力“民宿经济”成为“民富经济”

文 / 中国人民银行长治市分行    王栋

山西平顺农商银行    李宁

虹梯关乡佛堂村是古称“太行八陉”之一的虹梯关，四周群山环峙，巍峨壮观，是一个有着悠久历史的古村落。独特风格的“太行石头房”完整地保留了古老的建筑传统和民俗风情，得天独厚的自然资源和淳朴的民风，吸引着越来越多的游客来到这里，平顺的民宿业也从农民的自住房开始兴起。

为了将民宿产业打造成为促进当地旅游业发展的“助推器”、助力乡村振兴的“新引擎”，人民银行长治市分行深入践行“绿水青山就是金山银山”的发展理念，以生态为根、文化为魂、金融为要、富民为本，指导平顺农商银行充分发挥地方法人机构决策灵活优势，优化业务操作流程、调整经营目标，多措并举全力支持民宿行业发展。一是积极对接平顺县委县政府，为金融支持民宿产业开辟绿色通道；二是引导平顺农商银行制定民宿经济发展专项扶持政策，专门安排支农支小再贷款、民宿发展专项资金，用于扶持民宿发展。为满足各类民宿经营者的信贷需求，平顺农商银行建立了符合监管要求的差别化利率定价机制，针对民宿在筹备、建设、运营等不同时期的需求，灵活科学合理确定贷款期限，对不同规模、层次、类型的民宿贷款提供精准化服务，通过更低的门槛、更优惠的利率，为民宿经营者提供更多融资渠道。对小规模民宿主体，主推线上小额信用贷款“晋享E贷”；对有一定经营规模的民宿主体，主推线下“农家乐”等信贷产品；对规模较大的民宿主体，采取“名单式管理”，实行“一户一策”，根据客户经营情况，在风险可控情况下，尽量满足客户资金需求。统筹运用支农支小再贷款，满足民宿经营主体在获贷、用贷、续贷、延息等方面融资需求。截至今年8月末，累计投放普惠小微贷款9亿元，其中向民宿产业链发放贷款1.04亿元。

平顺是一至十三届全国人大代表、著名全国劳模、“共和国勋章”获得者申纪兰的家乡，绵延的太行山培育了平顺人民艰苦奋斗、生生不息的伟大的太行精神，新的西沟展览馆、李顺达故居、当年党员秘密开会的革命岩、血泪凹等遗址也成了旅游热点。为用好红色资源、实现党建与民宿发展的“同频共振”，不断推进民宿产业发展，人民银行长治市分行提出“党建带产业发展、产业促乡村振兴”的要求，指导平顺农商银行党委以组织为“龙骨”，建立党委、支部牵头与民宿经济上下游产业链党组织联盟的党建工作格局，实现信息联通、行业联动、资源联享；以能力为“拱撑”，在客户经理队伍中挑选既精通信贷管理又了解民宿行业产业特点的优秀人员，定期组织政府、民宿主体开展合作共赢座谈会，深入交流研讨加大对民宿产业信贷支持、银行业务流程优化等内容；以活动为“梁柱”，党委、支部以特定节日组织开展联盟活动，分享党建工作经验，增进双方了解；以发展为“檐宇”，推动由“抓个体”向“抓片区”延伸拓展，统筹乡村振兴项目和政府、社会、村集体等多方资源，凝聚区域聚合效应。平顺农商银行充分发扬太行精神、劳模精神，与西沟乡党支部建立党建共建关系，设立纪兰支行、劳模工作队，设立多个以24小时政务服务为主的“综合主题银行”，传承劳模精神的“劳模文化主题银行”等特色网点。推广“农商行+行政村”“农商行+合作社+农户”等系列富民惠农服务模式，建设纪兰党性教育基地，打造纪兰故事“初心课堂”等教学课程，精心设计8条教学路线、29个教学点，李顺达故居、金星峰、革命岩、血泪凹、劳模泉，一处处承载着红色记忆的景点迅速走红。

平顺也是“中国大红袍花椒之乡”“药材之都”。人民银行长治市分行着眼长远，通堵点、强链条，推动民宿产业向绿色化、品质化方向发展。指导平顺农商银行出台《巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接实施方案》，深挖区域优势产业，打造品牌特色，让游客慢下来、留下来、住下来。在助力上党中药材专业镇建设上，平顺农商银行围绕药旅融合思路，推出“兴药贷”政府贴息贷款产品，扶持建成“林下党参”“连翘茶”“药材香猪”“米炒党参”“沙棘汁”等特色产品，向平顺中药材供应链服务贸易、山西东葫通“追溯化药材仓配暨智慧共享中药房”项目建设提供资金6000万元，共为中药材上下游产业链、供应链、优质民宿发放贷款1530笔，金额1.24亿元，并建成潞党参大道、连翘观光带、潞党参展览馆等。在支持花椒产业发展上，平顺农商银行推出兴农金等信贷产品，支持辖内从事花椒产业农户804户，贷款余额4064万元；并将位于花椒产区的阳高支行打造成为“椒香银行”，在营业大厅设立花椒展示柜，广泛推广销售花椒产品。随着平顺特色产业的壮大，特色民宿逐渐增多。目前，位于平顺浊漳河畔的布阿佳半山窑洞、花椒谷康养小镇等8家民宿形成了大红袍花椒主产区民宿集群，“寺河关山”潞党参种植基地周边的潞党参专业小镇特色民宿、龙溪湖休闲农庄等民宿形成了潞党参主产区民宿集群，实现了特色产业和乡村民宿的互融双赢。

为不断深化乡村民宿金融服务水平，人民银行长治市分行着力畅通政银企信息渠道，加强与市文旅等部门的工作协同，定期将重点项目建设清单推荐给金融机构，同时引导金融机构聚焦重点项目、重点企业、县域特色，“一对一”开展融资对接辅导，多渠道、多形式满足民宿经营者融资需求。指导平顺农商银行设立山西省第三家、长治市第一家农村金融综合服务站——神龙湾（景区）金融综合服务站，除日常为百姓提供自助银行业务、人工代办服务、残币兑换等服务外，还收集景区周边农户贷款信息，帮助客户经理第一时间上门服务，成为推进普惠金融工程、提升农村金融服务的前沿阵地。目前，平顺农商银行共在全县11个乡镇设立网点17个、设立金融服务188处、农商驿站6个。

平顺农商银行主动与当地政府、全县民宿发展协会以及旅游企业集团等各类主体合作，邀请县域内民宿负责人定期开展交流会，为民宿主体答疑解难，共同商议金融支持民宿业发展的良策佳计。每周安排工作人员利用流动银行车和便携式移动设备，到偏远山村开展金融服务。结合时节，举办乡村振兴大讲堂、金融知识普及宣讲等活动，把基础金融服务搬出柜台，搬进民宿经营者的家门口和田间地头，切实打通普惠金融服务“最后一公里”。

2023年，平顺县委引进山西恒佰利康养发展有限公司开发了花椒谷康养小镇建设项目后，平顺农商银行主动对接，投入信贷资金890万元，帮助建成了接待中心一栋、接待民宿两栋、花椒博物馆一座及四层游学写生基地一栋，研发花椒啤酒、花椒锅巴、花椒油、花椒醋等系列特色产品，不断延伸花椒附加值，拓展产业链，形成集吃、住、玩、游、购、养于一体的“康养+民宿”乡村旅游新模式；位于全国4A级旅游景区太行水乡境内的实会村，是省级乡村旅游振兴示范村。平顺农商银行积极支持当地企业在实会村原平顺县化肥厂厂部旧址上兴建民宿，将65孔窑洞装修改造为少见的大型窑洞群、窑上窑“布阿佳半山窑洞”，共86个房间、可容纳233人；浊漳河畔小小的阳高乡有四个国保（全国重点文物保护单位），1个市保、14个县保、43个不可移动文物和62个未定级文物，平顺农商银行积极支持当地东坪村修建“东坪山居”，在2021年山西省文旅集团、山西省文旅山旅集团主办的“最美太行人家”活动中，获评“最具文化特色民宿奖”；神龙湾村是各大书画院校的游学写生基地，每年，来这里写生的学生老师无数，用专业画家的眼光去看，“南太行，是最入画的地方”。村里建成旅游宾馆3家，农家乐80余户，可同时接待5000人就餐，3000人住宿。“悬崖居、印象井底、云水居”等个性民居，全面提升了神龙湾农家乐、民宿的接待档次，为景区发展了注入新的活力。在长治市全市首批“太行山居”评选结果中，平顺县共6家民宿经营单位入选，岳家寨悬崖居入选甲级名单，虹霓居、路麻山庄、平顺慢城民宿、姥姥家安得一隅、印象井底民宿客栈5家入选丙级名单。多年来，平顺农商银行先后向布阿佳半山窑洞、东坪山居、花椒谷等精品民宿提供资金1.9亿元用于改扩建；向通天峡、神龙湾景区周边300余个农家乐提供资金8900万元用于装修改造，帮助完成向“高端”民宿的转变。

在加快推进民宿发展方面，人民银行长治市分行指导平顺农商银行开展了一系列举措。

推动民宿向优向好，是实现乡村民宿高质量发展的关键所在。人民银行长治市分行指导平顺农商银行不断完善内部机制，靠前优化服务，2024年该行为进一步解决百姓融资需求，出台《乡村振兴整村授信2024年—2026年三年规划工作方案》，优化客户经理队伍，组建农商快办服务队，每月驻村驻点，进一步整合百姓信息，降低融资成本，支持和鼓励更多百姓参与到民宿产业中，并采用“整村批发、集中授信”的方式，批量支持当地民宿发展，目前全县行政村授信覆盖面达到100%。

为加强金融科技运用，大力推广线上电子化信贷产品，让客户足不出户即可完成贷款申请、放款和还款工作，真正做到让“群众少跑腿，数据多跑路”，平顺农商银行顺应数字金融服务文旅产业发展需要，研发智慧营销系统，对接财政、农业农村等20多个部门、乡镇政府、企事业单位，将收集信息全部数字化，搭建总量达到133727条的数据库，建立电子网格营销地图，精准提供金融服务。借助数据库分析模块，该行搭建了民宿经营管理信贷风控模型，帮助客户经理在贷前尽职调查、贷中授信准入和贷后管理中更好地评估经营风险，利用模型中的指标对民宿业务开展过程中的短板进行提醒，为民宿行业客户经营管理提供咨询帮助。2023年该行创设的“基于大数据技术的乡村民宿产业融资服务”被公示为山西省金融科技创新监管工具创新应用。

制定《平顺农商银行乡村民宿贷款规范》企业标准，对民宿经营规模、从业人员、主题特色、设施设备等进行评定，对既有民宿，做好贷后管理，引导乡村民宿补齐在设施配套、运营服务等方面存在的问题与短板，加强人员培训与规范管理，夯实乡村民宿高质量发展的基石。对在建或拟建民宿，对标对表贷款申请条件，把好“准入关”，从一开始就做实旅游民宿的内涵发展，做到表里如一，以过硬的品质赢得消费者的认可和青睐。截至目前，平顺县己建立品牌民宿“太行人家”10家、“太行山居”7家、“太行康居”21家。

山水太行，诗画平顺。一幅山清水秀、宜居宜游的美丽画卷正徐徐展开。在金融雨露的滋养下，一批精品民宿在青山绿水间“百花齐放”，吸引越来越多游客奔赴乡村里的“诗和远方”。下一步，平顺农商银行将进一步聚焦县域产业发展，加大信贷支持，以金融“活水”强势“贷”动民宿产业高质量发展。