医保什么都能报销?No!这些不报!

财富   2024-12-01 08:03   上海  


很多人,尤其是单位福利不错的人经常说:自己有社保和单位福利团险就够了。


对保险采取“三不”政策:不看不听不了解。


这样真的没问题吗?


今天,享投君就跟大家聊聊。


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医保不是什么都能报



首先,假设医疗费用支出是一个五边形。我们来看看医保是如何报销的。


医保报销设定有起付标准和封顶线,起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担:



而起付线和封顶线之间的部分也不是全部可以报销,还有2种花费要我们自掏腰包——自费项目和自付项目


01

自费医疗费用


指的是医保范围之外的费用,医保范围我们可以简单概括为“两定点三目录”如图:



“两定点”指的是定点医院、定点药店


可见,超出“两定点”之外,比如去私立诊所、海外就医,咱们的社保就无法报销了。


而就算我们在社保定点医院就医、定点药店拿药,超出医保目录的医疗费用也得自费。


比如癌症特效药很多就是自费的,一个月没有2~5万都负担不起。


02

自付医疗费用


说完自费再来看看自付。


和自费医疗费用不同,自付医疗费用指的是涵盖在医保范围内的,但需要个人按一定比例承担的费用。


医保目录分:药品、诊疗项目和医疗服务设施3种目录,每一目录下又细分甲乙丙3个报销层级。


比如癌症特效药对应的就是医保药品目录里的乙类药。


目前国家通过谈判,拟定了128种抗癌药纳入医保目录。


不说进了医保的药物可及性,就算能抢到这些癌症特效药,也只能按乙类药物报销70%~90%。


综上总结,我们需要自己承担的医疗费用 = A+B+C+D:


A. 起付线以下的费用

B. 封顶线以上的费用

C. 自费项目

D. 自付部分


医保仅仅只能报销下图正方形部分的费用。



按通常情况来说,医保的住院报销基本在50%~80%左右,20万封顶。


剩下的钱就得我们自掏腰包了。


小病还好说,自己“割点肉”就完事。


比如肠胃炎住院花了5000块,如果医保报销60%,我们个人就得支付2000块。


那如果换成骨髓移植、脑中风、恶性肿瘤这类可能30万起步的大病呢?


需要个人支付的费用只会更高。


我们不得不承认的一个事实是:医保“保而不包”,仅仅能保证我们享有基础的医疗保障。


02

商业保险,明码标价的高阶保障



不仅仅是保而不包的问题,只有医保,治病听医保的还是听自己的?


这是我朋友的真实经历——


她的妈妈得了乳腺癌,有糖尿病史,医生给出2个癌症治疗方案:


方案一、化疗医保报销70%的费用,但效果差,病人痛苦,还有术后并发症的危险;

方案二、使用进口抗癌药治疗,疗效好但除了诊疗费手术费,高昂的进口药100%自费。


我朋友选了方案二,是什么给足了她底气?


商业保险。


社保和商业保险的区别就在于:


如果我们对自己的治疗有更高的期许,社保并不会为此买单,而商业保险将是更有力的保障。


03

公司福利好不需要买保险了吧?



很多人都说自己公司福利好,挺人性化的,给员工买了高保额的团体保险。


但是很多人都忽略了很重要的一点:团险一般都是一年期保险


也就是说,一旦离职保障就没有了。


或者你很稳定,但是等退休、年老体衰后呢?公司的这份福利还能持续吗?


显然从长远角度来看,公司的团险也靠不住。


就是从短期来看,团险的保障也往往是“广覆盖、低保额”。


最后,无论是社保还是公司团险,都是给我们的保障打地基,外围防风墙还得靠自己搭建。


享投君的建议是,每个人都应该根据自己的实际情况,在社保和团险基础上,用商业保险覆盖风险。


好啦,今天的文章就到这里了~


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