我明白。我明白。这两天，你的手机屏幕，大概和我的一样，被股市的讨论狠狠占领了。国庆看短视频。看到人们乌泱泱打飞的去香港开户。
开工刷公众号。文章第一句话就是“20分钟史上最快破万亿成交额”。
你看着看着，手机震了一下。失联已久的亲朋好友头像上，突然冒出了红点。
打开对话框。对面发来一句话，“借点钱呗”。
这种状态，太可怕了。
你看过《时间规划局》吗？这就像是手臂上的那个生命倒计时器。不断催促你，快点，再快点，再不做决策，就要命了。
我很难和你说，这件事到底是好是坏。
但是这次股市，也在拷问你我一些问题：你手上具体有多少钱？你每个月收入多少？支出多少？你做过合理的财务规划吗？
你不用回答我。但你心里，有明确的答案吗？
这里分享一些贾昌勇老师的观点。贾老师做过18年金融央企内训讲师，还是RFC国际认证财务顾问师。
对于他的分享，我有一个核心感悟：越是外部环境震荡，越要打好个人财务基石，做好安全垫。
贾老师做规划的这18年里，牛熊交替过好多轮了。有2005年的“世纪大牛”、2008年的“四万亿行情”、2014年的“成长股”、2018年的“蓝筹股”，也有2015年的“股灾”、2020年的“新冠”......
时间长了，你会发现，眼前的波动放到你的生命里，就像是扔石头入海，实在是太小的一部分。
请原谅我今天非要拉着你聊这个话题。但我想，现在的你，或许会需要今天这篇文章，帮你稳一稳内心。
如果问你，想赚多少钱，你可能会告诉我一个明确的数字。或者回答说，“自然越多越好啦”。
但如果问你，一生会花多少钱？我猜，你的答案大概率是4个字：“我不知道”。
想要更多，这没问题。每个人都在努力追求一个美好的生活。只是，很少有人，好好算过账。这会有什么问题？
一个账务不明的公司，是没有生命力的，很快走向破产和暴雷。而管理好自己，就跟经营好企业一样，更要算好账。
不清楚自己的实力和底线。追逐又是无上限的。当缺钱、窘迫、经济压力，接踵而至，人生如何幸福呢？
贾老师提出了2个特别有意思的概念。
第一个词，是“生命资产”。
你觉得，你这一生所拥有的最珍贵的资产是什么呢？
大学赚的启动资金？工作后攒的第一桶金？第一辆车？第一套房？
都不算。贾老师说，最珍贵的，是你的“生命资产”。
最简单的衡量方式，是线性思维先算出一个具体的数字。
比如，假设你从小就是优秀学生，毕业后去了一线城市工作。你在25岁时，找到了一份收入很不错的工作，一个月工资1.5万。
这样下来，一年就是18万。工作35年，不考虑普调和通胀，一生积累下来就是630万收入。
这630万，是你的生命资产的基础线。
但是我们的一生，并不是这样过的——你大概率会经历单身、创业、成家、生子、投资、中年、退休、传承，会分成很多个阶段。
每个阶段，又有每个阶段的任务和状态。如果12年为一轮。人的一生，到底有哪些财务所需？又是需要多少轮来完成呢？
贾老师把人生分成了三个阶段：
1）培育期。
从出生到工作，一般人是0到24岁，大约两轮。
这一个阶段，是发现和培育一个人的梦想和财富管理认知的时期。
塑造得好，能少走很多弯路。你积累财富的效率会更高，最后的结余也会更富足。
2）工作期。
从毕业工作，直到退休，大约是24到60岁，三轮的时间。
这个阶段，你可能一直打工，也可能创业，是一个创造和流转、不断增加资金的时期。
3）退休期。
从退休到生命结束，一般是2-5轮的时间。
这个阶段的议题，就变成了传承和享受退休生活。
不要小看传承这个议题。中国有句古话，富不过三代。
美国也是一样。根据数据统计，美国家族企业能传到第二代的大约有30%，能传到孙辈的大约是12％，而传到三代之后的，只有3%。
所以，传承，也是需要财富认知的。
你看，每个阶段的侧重点，还有创造财富的能力，都是不同的。
身体逐渐衰落，是大自然的规律，我们无法抵抗。但是精神意识的成长，却是可以一直积累和蜕变成长的。
财富认知，则是后者。
第二个词，是“财富平衡”。
你的生命存在，那么就具备了创造财富和消耗财富的双重属性。而我们终其一生，其实都在寻找“创造”和“消耗”的平衡。
我们常说，家家有本糊涂账。边赚钱，边花钱，走一步看一步。似乎不论赚多少钱，都给自己从来留不下足够的钱。就容易陷入被动、很缺钱的状态。
现在，把你的月薪放大，放大。去估算自己一辈子能挣多少钱。接着，把你的支出放大，放大。你看看你这一辈子，会花多少钱。
如果你在这样的粗算下，收入减去支出都已经没有结余，甚至是负债，那你要警醒了。
你的财富是不平衡的。
比如前面算的630万收入，小明每个月花销6000元，35年工作期就是252万。假设退休期25年，还需要180万。
到目前为止，似乎收入兜住了支出。对不对？
但如果，他再买个超过200万的房子和30万的车子，那么他的人生财报结余就是负的了。
医学专家告诉我们，在科技、医学的进步之下，我们的寿命，渐渐会提升到100岁，甚至120岁。
那么，这代人，很可能迎来12轮的生命周期。退休期，或许远远不止20年、30年。
该怎么办？
贾老师说，我们的生命，有个1：4的收支平衡。
也就是说，我们大概率只能用1/5的时间挣钱。而挣的钱，却拿去给4/5的时间以及三代人去花费。
好在，你还有2个系统去兜住花费。
第一个系统，就是前面说的“生命资产”，靠的是人来赚钱获得的主动收入。
第二个系统，是用钱赚钱，靠的是投资理财等方式，获得的被动收入。
你会发现，如果想保证生活质量，仅仅靠主动收入，或许是不够的。
不仅如此，你的人生财富，还不一定是你自己一个人的。
你我的身后，有三根生命线。父母的。自己的。孩子的。互相交错。
所以，这其实是个不那么简单的系统。如果你只是走一步看一步，很容易造成一些断崖式的财务困境。
看清一件事的最好方法之一，就是拿起放大镜。
细节上放大，知晓你每个月具体的花费，找到你的消费黑洞。同时，也要放大去看你的收入，还有什么可以提升的空间。
方法之二，是加上具体的数据、事实，算出一个相对精确的结果。
得有一个思考大方向。
贾老师提出了一个财富三角。
财富安全。财富独立。财富自由。
财富安全，指的是生命资产和安全保障之间的平衡。财富自由，则是完成生存与使命的任务。财富独立，意味着你一辈子的资产和负债的平衡。
安全靠保障。自由靠投资。独立靠管理。
具体怎么计算呢？生命资产。财富平衡。
前面我们说到，生命资产不是一成不变的。每个阶段，要做好每个阶段的事情。
我想。工作期，你的状态大概率单身。就先从单身财报说起，再聊聊婚姻财报吧。
单身，能赚敢花，一人无负担。但如果想要财务健康，还是需要好好规划。
一位单身人士，至少应该做到什么程度，才是健康的呢？
答。第一个要考虑的，还不是如何暴富，而应该是，“怎样财务才是安全的”。
遇到较大的财务风险时，永远要给自己配置兜底选项。
给你1分钟思考一下，有谁能给你兜底？
亲朋好友帮助？可以。但是，他们也有他们的“生命有限公司”要经营。请求他们帮助，你是否能处理好“担保”的风险和人情世故？
社会公益和爱心人士的慈善？的确。当你遭遇重大变故，还有社会和国家可以提供援手。但这是可遇不可求的。
有事自助。明白。那么我能做什么？别卖关子了。快告诉我。
你还可以选择，一种以人的生命为标的的保障资产，保险。
保险一般又可以分为两大类，健康险和理财险。
市面上你被推销的，许多都是和理财有关的，比如储蓄险。这个一定要读清楚产品说明书，根据自己的情况选择。
而这里尤其要谈的，是健康险，尤其是医疗险和重疾险。
不论是一场突如其来的疫情，还是一场意料之外的重病，都会让一个普普通通的幸福家庭，不堪重负。
保险的本质，是一份契约合同。
你平时花较少的钱，风险来时，可以按约定兑付一大笔急用资金。
如果你对这个没什么概念，这里也可以给你举个粗略的例子。
继续拿小明举例。他25岁，买重疾险，大概率每年5000元左右。遇到重疾，一次性能拿到50万的赔付。
这意味着，他哪怕因为疾病三年无法正常工作，也能很好地养活自己。
做好财务安全的准备，就算遇到不确定性，你也能喘一口气，而不是天塌了。
贾老师总结了4大指标，来帮助你衡量平时的财务平衡情况：
1）紧急周转金：6到12个月生活支出的现金
紧急周转金，指的就是当突发事件发生，你手里有多少现金。
假设从现在开始你无法正常工作，或者就是单纯不想工作了，想去看看世界。
这笔钱，还能让你“活”半年到一年，可以好好过渡。
2）结余比：月结余/月收入>20%
回看一下自己，你的旧习惯是不是“收入-支出=结余”？每次拿到工资，先花钱。过到月底，再去看手里剩下什么。但是大概率，是月光。
贾老师说，有结余，才是理财的第一步。
不如换一个顺序。先把强制储蓄的部分划出来，剩下的，才是可以随便花的。
所以第一个要计算的，就是自己的结余比。也就是看你每月的结余占收入的多少。
比如小明，每月工资1.5万，假设到月底一看，哇塞，开销1.3万元，结余2000元。那么，他的结余比就是2000/15000=13.3%。
贾老师建议，比较平衡的状态，结余比最好能不小于20%。
那如果这样看的话，小明的结余比就不太平衡了。
怎么调整呢？
小明如果每次工资到账后，可以先把自己本月想要存下来的5000元，第一时间先转到另一张卡上存好。剩下的，再拿去随便花和投资。
这样，“靠人赚钱”和“靠钱生钱”两个系统同时启动的时候，才不会互相干扰、手忙脚乱。
3）信贷比：信贷支出/月支出<30%
除了“靠人赚钱”和“靠钱生钱”之外，你往往还不会满足。自己的钱规划完了，还想规划“别人口袋”的钱，从而满足自己的所需和增值。
“信贷”，简单来理解，就是“借钱”。比如房产按揭贷款、信用贷款等。
借钱，不是不能做。而是有所为有所不为，时刻绷住一根弦。
比如，房贷，是普通人一生中能借到的比较良性的债务了。
但是，借钱炒股，对于普通老百姓来说，却是比较糟糕的选择。
当你透支未来的收益时，也要看看自己是否有能力承受对应的风险。操作不当，血本无归，是比较常见的情况。
而花呗、白条等等消费贷，尽量到期就还。因为这会影响你的征信。
贾老师也给了一个参考数值。信贷支出，最好不要超过月支出的30%。超过这个比例，生活压力就比较大了。
这个月还不完，那就很容易滚到下个月，再下个月......像雪球一样越滚越大，到一个无法想象的地步。
4）短期偿债能力：现金类资产/年度负债>1
意思是，你手头的现金，能偿还一年中你欠的所有钱。
低于这个水平，当你收入中断、失业、患病的时候，你可能就要忍痛到处求助。
应急。结余。信贷。负债。
4个指标。明白了。
就像贾老师在书里说的那样。你的生命，就是一个重要的原生资产：
“生命资产是注册资本，寿命是经营期限，梦想使命是战略目标，特质天赋是核心竞争力。”
这样看来，其实每个人都是创业者，经营着一人有限公司。
那么婚姻，就是合伙创业，变成“夫妻为股东的家庭合伙企业”。
我们继续说。
我国拉动经济的三驾马车，是投资、消费、出口。
一个小家庭买房会间接影响国家的固定投资，消费影响消费，哪怕你打开跨境电商网站下单，都能影响进出口。
所以，如果每个人，每个家庭都稀里糊涂，这个国家也会稀里糊涂，从而又反哺到个人，进入负循环。
好了。
单身。婚姻。是状态。
中年。退休。是每个人一生中，都会遇到的两场超长待机的大考。
又该如何安排财富呢？
04大考：中年过三关，退休后重生
如果只是靠基础养老金，你知道自己退休后，具体能拿多少吗？
假设你退休前每月工资1.2万，当地社会平均工资5千，养老账户缴纳20年，60岁退休。退休养老金大约是3358元/月。
假设两个人都是差不多的，那么合计就是6716元/月。
这和上面每月过万元的支出，差距还非常大。
实际上，在我国，养老金体系有三大支柱。
除了基本养老保险和职业养老金这两个基础养老金之外，还有一个“个人养老金”。
什么是个人养老金？也就是个人自己出钱买一些商业养老产品，比如基金、股票、债券等。
关关难过，关关过。这两年，相信你在心里默默念着这句话，走了很长的路。此时一个强光照过来，自然很轻易就抓住了你的注意力。
但是自己这一关，还得自己向内修的。
贾老师的书里有一句话，我特别喜欢：“失衡是常态，平衡是追求。”
生命，是基础资产。单身，你创办了个人有限公司。家庭，你开始投资另一个人的生命，一起开办合伙企业。生娃，你是孩子背后的天使投资人。
中年，增长、减负、心力。退休，老本、资本、成本。自己才是最大的财富。
贾老师分享过一组数据，讲了生命周期和概率问题。
我国企业平均寿命不超过5年，家庭10年，寿命77年。这意味着，每个人工作和创业的时间，是40年左右。
你看，光是创业这件事，你都能来8次。
决定你人生最终幸福的，从来不是股市短期的追涨杀跌，也不是创业的一两次成败，而是踏实严密的个人规划。
外部环境起起伏伏，更需要你苦练财富管理基本功。
人的一生很长，要经历的事情也很多很复杂。自然一篇文章无法概括全部。
只希望能给你一些启发，沿着这个思路，搭建属于你自己的财富房子。
错过，不一定是过错。拿着笔，踏踏实实，跟着算。
Spenser，大湾区第一商业博主，base深圳&香港。加我个人微信，围观我的朋友圈
