芬兰国家广播公司报道，发放住房贷款的芬兰金融集团OP银行称，他们只会向那些经过评估后认为有负担能力的客户发放贷款。这种评估主要是基于客户当前的收入、支出、资产和负债等。
芬兰金融监管局对银行评估房贷申请人偿付能力的建议是：银行应该计算在贷款期限最长为25年、利率至少为6%的情况下，房贷申请人是否有能力还本付息，即“压力测试”。在这种情况下，申请人每月偿债的支出不应超过家庭净收入的60％。银行可以有15%的申请案例偏离这一要求。但是，金融监管局的这种压力测试建议并不是强制性的。
银行有时候愿意提供超出客户承受极限的房贷额度。有些房贷申请人因为担心而不敢接受这种超额房贷。
一些房贷申请人可能会对自己的财务状况进行压力测试，同时将他们的危机抵御能力设定在他们自己认为合适的水平，有时甚至比银行的评估更为严格。
例如，居住在Uusimaa地区的一个家庭表示，他们已从OP银行获得了超过40万欧元的房贷额度。但是，这个家庭自己估计，他们最多可以借25万欧元的贷款，这样除了偿还贷款之外，还可以剩下钱来用于日常生活。
一名月收入超过4,000欧元的赫尔辛基居民从Nordea银行获得了30多万欧元的房贷额度。他估算了一下，如果借了这笔贷款，他收入的一半以上都要用于住房费用。他说，“我不敢借最高的限额，因为贷款是我一个人借的。我很好奇这怎么可能，因为银行说贷款金额不应该给个人财务造成太大的负担。”
在上述两种情况下，申请人最终借到的贷款金额都低于银行批准的贷款额度。
据Nordea银行称，贷款额度依据于对客户的总体评估：除了收入之外，工作职位的质量、客户与银行业务关系的长度以及储蓄和其他资产等因素也很重要。OP银行指出，贷款利率的对冲（如固定利率或保险等）也会影响贷款规模。
芬兰金融监管局银行运营监管办公室主任Virva Walo指出，芬兰的银行有义务确定房贷申请人的还款能力，但申请人不应该将自我评估“外包”给银行。她说，“要对自己的生活负责。”
她认为，在申请房贷时，应该考虑自己的家庭计划、工作前景、夫妻关系和自身健康状况。所有这些都会对偿还贷款的可能性产生重大影响，而银行进行的压力测试难以显示这些。
Nordea抵押贷款银行首席执行官Jussi Pajala说，“我们总是根据当时的信息进行评估。我们无法知道一个家庭是否正在考虑增加家庭成员，或者工作单位是否存在着不确定性等。”
金融监管局表示，并非所有已发放的住房贷款都符合金融监管局的建议。在2023年，估计有4,500个住房贷款的还款成本会超过申请人净收入的 60%，如果贷款总利率升到6%的话。这大约相当于当年抵押贷款总数的4%。
监管局的Walo主任表示，此类房贷通常是在申请人除了收入之外还拥有大量的其他资产的情况下发放的。有时候是房贷申请人要更换住房，他们可能需要在几个月内同时支付两笔抵押贷款。当然，过度放贷也可能是由人为错误造成的，因为评估中可能会出现错误。
即使通过了银行的压力测试也不能保证贷款能够顺利偿还。如果利率上升到了压力测试中提到的6%，申请人每月的住房成本将增加数百欧元。虽然纸面上有偿还的可能性，但是，这对许多人来说，意味着他们必须在其他的日常开支上大量地节省。
Walo主任指出，从总体上来看，芬兰的银行不会太随意地发放房贷。相反，政策已经收紧了。从监管局的角度来看，2022年发放的住房贷款中约有十分之一的金额是太大了。去年的这个比例已有所下降。
芬兰在去年推出的“优良信用记录”提高了银行评估贷款申请人偿付能力的水平。
有经验的房贷者建议那些打算申请房贷的人要熟悉自己的收入和支出金额，以及不同的银行贷款条件会如何影响自己每月的支出，然后再决定采用哪一家银行的房贷。
原文链接：https://yle.fi/a/74-20135295
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