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信号明显，红利时代结束...

文摘 2024-08-02 18:35 上海

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大家好，我是凌凌柒。

自从上周有媒体放风：

8月，保险预定利率要从3%下调到2.5%。

很多朋友就来问我：

柒柒，是不是真的下调？确定8月底吗？

有啥影响？买什么产品好？

今天好好聊聊这事~

1

预定利率会不会下调？

一定会。

大家有没有注意到7月这波存款的降息。

lpr刚调，次日六大行就迫不及待地宣布降息。

时隔一周不到，股份制银行立刻跟进。

以往降息流程是什么样的呢？

贷款利率降完，一般次月存款才有动静。

股份制和城商行可能还要后滞1-2个月。

借此拉开和六大行的利率差距，揽一波储。

而这次银行的降息速度，

有种迫不及待、落荒而逃的感觉。

原因大家都知道：净息差压力大。

而今年，有多少小银行合并解散你们知道吗？

近两个月，就有60家...

2

去年我就提示过：

今年势必要风险出清。

这个低息的大环境下，

储蓄险接近3.0%的复利有点扎眼，也不太合时宜。

从年初，业内就流传预定利率要降到2.75%。

四月初，又窗口指导万能和分红的限高令（3.1%和3.3%）

6月份我去中邮保司参加线下交流，

当时就有透露新一批产品几乎全是2.75%甚至更低的。

大家可能不知道，保险产品的设计、上线销售，都需要经过监管报批。

某个产品能销售，销售多久，都得看监管的风控。

监管不报批3.0%的产品，

就已经是非常明确的降息信号了。

3

那这个月会不会下架停售呢？

很有可能。

最近，监管召集了老七家在北京开会。

讨论的就是预定利率调降的问题。

这也是每次预定利率下调必走的流程。

8月底大概率，固定收益的年金和增额要全面下调了。

预定利率下调，会有什么影响呢？

涨价。

就不说什么保险精算设计的原理了。

打个比方吧，10年后，我想要100万。

很显然，这十年内的利率越高，我现在需要准备的钱就越少。

拿保险来说，

预定利率越低，我们需要付出的保费成本就越高。

保障类的产品会涨价，储蓄产品的收益会降低。

尤其是储蓄险，影响会更明显。

4

那现在买什么呢？

我有三点建议，

1、优先配置养老年金

原因太多了。

延迟退休的预期加剧；

人均寿命不断增加，第四套生命表随时可能应用，

一旦应用，养老年金的每年领取的金额会降低，补充改善效果会大大削弱。

并且，社保养老金个人账户的计发月数会增加，分摊到每个月的社保养老金也会变少。

加上当下存款持续低息，房地产不景气。

今天，郑州也取消了商品房价格指导。

以前依仗的存钱吃息和收租养老，不确定性不断增加。

....

养老作为刚性需求，

目前只有商业养老金还能做到定时、定量、定向的释放现金流。

且维持一个不错的无风险利率。

要知道年金险是有机会突破预定利率限制的。

好产品我也筛出来了几款：

全年龄段万金油养老金--大富翁3.0和鑫禧年年

40岁以下的年轻人--龙抬头3.0（A款）

详细对比：大富翁对比龙抬头

5

2、挪储收息储蓄

--增额/快返年金

未来储蓄的利率，是可以遇见的低。

手里有点闲钱，想锁定一个不错的利息，当下都是挪储的最好时机。

资金比较小，我会建议选择传统增额寿。

现金流不会主动释放，资金集中在账户里复利，收益效果更好。

目前top产品：传世金尊、鑫禧越、星盈家，

都是10年锁定3%以上单利的产品。

详细对比：top增额寿对比

另外资金大于50万的，更建议选择快返年金。

不错的快返年金可以做到本金快速回笼，封闭期短（3-6年），

本金安全不变，终身吃息3%左右。

相当于持有一套不贬值、不空置、不折旧，稳定收租的金融房产。

现在房龄老一点的房子，租金回报也很难达到3%。

所以，快返年金对于闲置资金比较可观，

喜欢稳定收租的朋友来说，是一个很好的选择。

详细对比：快返年金对比

6

3、分红险和万能账户

调整时间不紧迫，可以下个月再考虑。

分红险目前还没有全面公布实现率，再等等也不迟。

另外，我的观点不变：

停售也好、预定利率下调也好，

只能影响咱们的决策时间，不能影响我们的决策。

如果你觉得完全不需要考虑配置保险，

养老、储蓄、教育规划，都没有需求，想不到任何理由。

那接下来一个月，关于保险停售的内容可以不看。

如果你有配置需求，在犹豫，这段时间可以好好对比。

我会持续更新最新的消息和产品，

给需要的人多一点资讯和建议。

需要对比产品，规划方案的，微信找我~

微信号：qiqi0071007

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二小姐笔记

在这个纷繁复杂的商业世界里游走，你该学点跟钱相关的硬核功夫！

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