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继降息、存量房贷利率统一下调后，房贷市场将再迎重大利好！就在刚刚，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，将从明天(11月1日)起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制。以中国银行为例，客户可申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内客户仅可申请调整1次。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月，取消一年调整一次的限制。![]()
这也意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，即将正式落地。中国人民银行截图
事实上，浮动利率的方式下，我们的房贷利率高低是LPR和浮动基点（BP）这两个变量决定的。而此次存量房贷降低是统一调整为LPR-30BP，也就是说降的是基点，而非LPR。第二次调整，即LPR下调的时间要根据贷款合同上签订的“重新定价日”。我们按照上述表格来算一笔账，假设最新LPR报价保持3.6%不变，贷款100万30年等额本息还款：- 10月26日-次年2月19日：调整后先降到3.9%，重定价日后降到3.30%，利差0.6%，等待0-4个月，每个月利息多约337元。
- 2月20日-7月21日：调整后先降到3.65%，明年重定价日后才降到3.30%，利差0.35%，等待4-9个月，每个月利息多约195元。
- 7月22日-10月20日：本次调整后可以马上降到3.55%，明年重定价日后才能降到3.30%，利差0.25%，等待9-12个月，每个月利息多约138元。
也就是说，利率下行期，重定价周期越短，借款人越早享受低利率。不过需要注意的是，在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次，这也意味着：
①如果贷款人认为未来贷款利率将下行，那么将房贷利率重定价周期调整为三个月，就可能更早地享受到贷款市场报价利率（LPR）下调带来的优惠；②如果贷款人认为未来贷款利率将上涨，那么将房贷利率重定价周期保持为一年，自己的房贷利率跟随贷款市场报价利率（LPR）上涨就可能会更晚一些。对此，你怎么看呢？
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