文︱张飞天 「维维说房」主编
今年上半年，个人房贷余额减少了3800亿。
事实上从去年开始，个人房贷规模就进入了收缩状态，光是六大行在这一年里就减少了5569亿。今年，还在继续收缩。
房贷规模为什么会大幅收缩？除了很多人还了贷卖了房不再买房，实打实提前还贷是一个很重要的原因。
确实，这一两年来，身边不少朋友，都在想方设法提前还房贷。
·为提前还贷搞了一个「家庭理财中心」·
小范的房贷，今年终于只剩下150万了，最近一年内前前后后还掉了90万。
「我一有点钱就会去预约还房贷，这些还房贷的钱都是跟家里人借的，我现在每个月给他们发利息钱，利率就按照当下首套房的利率，他们相当于把钱放在我这做理财。」
对，为了提前还房贷，小范把自己搞成了一个家庭理财中心。
小范的房子是四年前买的，那个时候楼市还正当兴旺，房贷利率自然也高，更何况他还是二套房，利率直奔6了。房子总价将近600万，贷了四成。
最近三五年来，小范所在的行业江河日下，让他各方面都没安全感：「我就怕不抓紧还，到时候要是工作没了可怎么办。」所以小范但凡存了一点钱，就会去预约还房贷。
甚至还发动起了父母姑婆们，让他们把存银行定期的钱借给他，他按照最新的首套房贷利率给他们付利息：「银行定期现在很低，所以他们很乐意把钱借给我，虽然现在房贷利率越来越低，但还是比定期高。如果哪天银行定期利率比房贷利率高了，我也可以把钱还给他们去理财。」
小范现在给自己定下的小目标，是五年内一定要把房贷还清。
·房贷只有70万依然没有安全感·
小赵提前还房贷，看起来跟高利率没什么关系：「别问我利率啊，我真的记不清。」
因为她是2017年买的房子，市中心一套89方，总价不到300万，当时她是用一套未科房子置换的。关键她的贷款总额也非常少，甚至100万都不到：「我总共贷了70万，其中20万是商业贷款，50万是公积金贷款，去年刚把商贷还清了。」
总额少，关键大部分都是公积金贷款，难怪对房贷利率完全没印象。她此前的月供是3000多，现在还了商贷之后还有2000多：「房贷嘛肯定是能还一点是一点啊，最近还在想要不要再还一点。」
甚至宁愿提前还房贷，也完全没动过改善的念头，因为现在小朋友刚上小学，算了算自己还得在这住八九年：「最近几年买房也不一定能保本，以后倒是可以去中西部买房。」
为什么要去中西部买房？只能说她考虑得相当长远：「万一我娃以后大学考去中西部，留在了那里工作，我们肯定要卖了房子一起去的，还是要保持一碗汤的距离。」
「关键是那里房价便宜，所以其实是我私心希望他去中西部，杭州现在有点改善不起。」
·要是首付早点降就不会提前还了·
小P今年四月把房贷还清了：「虽然存量贷款利率下调了，但我还是会提前还。」
小P的房子是在杭州「摇号盛世」中，好不容易摇到的，在闲林，总价240万，他付了160万首付，贷了80万。虽然总额不高，但房贷利率高：「上浮了15个点，利率大概是5.64，真的太高了。」
「去年存了20万，又跟我妈借了20来万，去还掉了一笔。」之后小P两口子又省吃俭用一年多，存下了一些钱，到今年4月份，差不多存够了跟他妈妈借的钱，准备先还她，结果被他妈给退回来了：「这个钱还是先去还房贷吧，借自家人钱总比借银行好。」
就这样，到今年4月份他终于还掉了最后30万左右的房贷，实现了无贷一身轻。
但他也有遗憾：「要是首套房1.5成首付的政策早点来，我就不会提前还房贷了，我更想要先改善。但现在想改善也没首付钱了。」
·给自己制定「提前还贷KPI」·
圆圆夫妇也想提前还房贷，但他们一下子还不完，因为房贷总额太高了，有500万。
比较幸运的是，他们买房时间是在2019年上半年，房贷利率已涨但还没大涨，又是首套房资格，所以当时狠着心，用手里仅有的240万，「顶格」去买了一套改善大户型。
这个「顶格」，当然不是社保顶格，而是房贷杠杆顶格——房子总价800万，首付三成刚好240万。只不过要背的房贷就有些吓人了，一个月得还三万。
这么多年来，这两口子一直在致力于「提前还贷」这件事。
怎么提前还呢？就是给自己定了一个年度指标，每年起码还总房贷额的1%，也就是每一年结束的时候，起码还五六万打底。
现在存量房贷利率虽然降了，他们的月供也下降了不少，但他们还是在努力执行给自己定的「提前还贷KPI」：「每次看银行APP里房贷总额又往下掉了一些，心里就有种莫名的爽感。」
「这种爽感，可能是一种对未来越来越多的安全感。」
·不敢提前还贷·
问小米有没有考虑提前还贷，她直接拒绝：「不敢提前还，要留点钱在手里保平安。」
当然了，「保平安」只是调侃之词，对于提前还房贷，她更感兴趣的还是探索更新更优质的理财之路。
四年前，她在下沙买了一套文海学区房，总价不高，但贷款利率肯定不会低，毕竟是杭州楼市正当红的2020年，只是对于这些小米已经完全不记得了：「利率不知道多少，稀里糊涂的，贷了多少钱也不记得了，一两百万吧可能，反正现在每个月的收入，还掉月供还算够用。」
大概就是还够用，所以才不在意房贷利率吧。还有一个原因，用她的话来说，房贷本来就有「大用场」：「留着房贷还能抵税，还能提取公积金，多好。」
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本文主笔︱张飞天 总编辑︱裘维维 出品︱细嗅文化
常年法律顾问︱浙江丰国律师事务所 陈松涛
