作者｜温信祥「中国人民银行深圳市分行党委书记、行长」
文章｜《中国金融》2024年第17期
2020年，笔者在第九届中国支付清算论坛上以“消除数字鸿沟 释放数字红利 实现支付普惠发展”为题演讲时提出，我国数字金融发展迅速，以移动支付为典型代表的数字金融服务快速渗透社会生活，对老年人、农村居民、“入境”境外人员等社会群体形成一定门槛，出现“数字鸿沟”，消除“数字鸿沟”日益成为亟待解决的重大课题。近年来，随着我国制度型开放步伐不断加快、人员交流更加密切，外籍人员来华支付问题率先凸显。对此，党中央、国务院高度重视，于2024年3月印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，深入推进优化支付服务工作。
深圳是中国对外开放重要窗口。贯彻落实党的二十届三中全会“完善高水平对外开放体制机制”的部署，是深圳在新时代的历史使命。“小支付、大文章”，在中国人民银行、国家外汇管理局指导下，中国人民银行深圳市分行（以下简称深圳市分行）和国家外汇管理局深圳市分局（以下简称深圳市分局）以优化支付服务推进高水平对外开放，多措并举消除支付领域“数字鸿沟”，以打造深圳全域支付示范区为目标，探索建成与中国特色社会主义先行示范区、现代化国际大都市相匹配的多元支付环境，为全球消费者提供更便捷的支付体验。
深圳支付便利化建设具有跨境金融强、高起点开局、全域推进三大优势
深圳此前推出“跨境支付服务组合拳”，妥善应对了港人“井喷”式金融需求，也为解决外籍人员来华支付问题打下了良好基础，实现了高起点开局。早在2023年2月，内地与香港全面恢复通关时，深圳就充分考虑港人支付习惯，量身定制推出现金、扫码、刷卡、数币等“跨境支付服务组合拳”，较好地解决了港人来深圳支付问题。2023年，港人在深圳消费3552万笔、金额86亿元，同比分别增长222%、71%。
深圳口岸数量全国第一、通关量占全国四成、城市密度全国最高、金融基础设施布局完备，是外籍来华人员的重要入境地。2024年上半年，经深圳口岸出入境人员1.13亿人次，其中，港澳居民7399万人次、外国人240万人次，同比分别增长83.4%、145.5%。深圳毗邻香港、澳门，外卡受理环境基础较好，2023年末可受理外卡的POS机已超3万台。深圳在打造100个便利支付商圈的基础上，率先提出建设“全域支付示范区”概念，将深圳支付服务提升到新高度，领全国之先。
以“三个新”打造来华支付建设的深圳案例
坚持问题导向，构建立体化工作新体系
精准把脉“痛点”，调研开路靶向破题。深圳市分行党委成员带队多次赴机场、口岸、商圈现场调研，向外籍人员发放调查问卷，摸清需求痛点。会同40余个市委市政府部门，与机场、地铁、旅行社等一线市场主体开展14次现场座谈，供需对接、凝聚共识、厘清工作思路。
全国首批出台方案，供需对接同步发力解题。深圳市委书记作出重要批示，深圳市市长主持召开市政府常务会议，推动市政府发布《深圳市关于进一步优化支付服务打造全域支付示范区的工作方案》，细化21项工作任务，形成中央驻深单位与市直单位等20余个部门齐抓共管、合力解题的良好局面。深圳市分行在供给侧指导金融机构饱和供应，行业主管部门树立“管行业也要管支付”理念，在需求侧调动市场主体积极性。
全国率先“三级联动”推进，“蓝马甲”加速破难。推动政府、深圳市分行、金融机构三个层面成立专班，市、区、街道三级协同，目标导向、系统推进。创新巡检补正联动机制，成立“蓝马甲”优化支付服务队进行“巡检—反馈—优化—核实”，已指导50个商圈超2.6万个商户补短板、优服务。
坚持科技赋能，打造深圳支付服务新方案
首批开展港人代理见证开户试点，破解来华人员“开户难”。组织深圳5家银行通过320个在港合作银行网点代理见证为港人开立内地账户，便利他们来深圳消费，为推进粤港澳大湾区生活一体化建设注入金融“活水”。截至2024年7月末，港人代理见证开户38万户、累计交易超240亿元，占大湾区九成。试点被纳入“金融支持前海30条”及惠港十六条政策之一。在深圳全域推广简易开户服务，外籍人员凭有效证件即可办理开户，并打造181家外语服务标准化样板网点。
创新推出移动支付“外卡内绑”“外包内用”，攻克来华消费“支付难”。一是指导微信支付“简化”绑卡、“秒级”开户、扩大服务范围。外籍用户无需核验身份即可绑定外卡，在路边摊、出租车、商场等各类消费场景均可畅享便捷的支付体验。该项举措于2024年春节前夕快速落地，7月“简化”绑卡数增至3月的近13倍。二是在全国首推互联互通的微信香港钱包，以数字化举措连接深港热门商户，加速深港融合。2024年，微信香港钱包覆盖面从线下开拓到线上，从大湾区扩大至全国，1～7月交易笔数、金额同比增长4.1倍、3.4倍。
率先推广数币硬钱包社会面应用，为外籍来华人员提供支付“新选择”。一是通过在机场、口岸设置自助发卡机和发放数币消费“红包”等举措，推动深圳数币硬钱包用户快速增长，目前已发放硬钱包近3万张，并实现和主流外卡、香港“八达通”互联互通。二是逐步推广地铁应用场景，在深圳地铁8号线部分站点创新试点“智能锁定+延迟扣费”的双模式解决方案，可在无网无电场景下完成支付。三是首创手机App聚合收付款模式。商户使用具备NFC功能的手机就可受理“硬钱包”，有效降低小微商户的改造成本，已在出租车场景率先试点。
创新推出“零钱包”服务“大民生”，精准投放解决“找零难”，并在“现金零钱包”基础上，指导财付通探索“来华零钱包”，为来华支付提供多项选择。大数据精准定位，指导银行根据客户需求定制存放零钞和硬币的小型钱包，在出租车驿站、充电站、交通枢纽出租车排队处等现金使用率较高场景，供个人、单位随时兑换。深圳1708个银行网点、32个外币兑换点累计兑换零钱包超81万个。
坚持高质量发展，树立深圳支付生态新标杆
全国率先创新“应急兜底”支付机制，助力打造深圳全域支付示范区。组织金融机构在深圳超300个商圈提供“应急兜底”支付服务，在紧急情况下联合兜底网格员上门为外籍消费者提供取现、刷卡等服务，满足应急性支付诉求，持续激发外来消费活力。“应急兜底”支付机制做法获总行领导高度肯定，并向全国推广。
聚焦“来深第一站”，建设综合服务标杆。围绕机场、口岸、高铁站等交通枢纽，建设2个境外来宾支付服务中心、5个便民金融服务点，融合“支付+文旅+通信+交通”，为外籍来华人员提供24小时综合服务。目前，深圳机场共有6家外币兑换点，新引进8台可受理外卡取现的ATM机具和3台数币硬钱包终端设备，外卡受理覆盖率达100%，数币受理覆盖率近90%，投放英文、日文、韩文、中文繁体版支付指南超10万份，累计接待外籍人员咨询超千次。
化“鸿沟”为“红利”，提升支付便利性加速推进大湾区发展国家战略，稳步扩大制度型开放
弥合支付领域“数字鸿沟”，推动“卡、码、币、包”路路通
深圳以先行示范的使命担当，探索形成“五步巡检法”“三步走优服务”“应急兜底支付”“数币十条”等近十项创新机制，全面畅通“卡、码、币、包”四条路，弥合支付领域“数字鸿沟”。
一是外卡支付环境更完善。截至2024年7月末，深圳近3.8万商户可刷外卡，较年初增长31%；重点商户外卡受理率提高69个百分点至98.7%，可受理外卡POS机增至5.2万台；外卡刷卡交易57万笔、共计13亿元，同比分别增长117%、65%。二是移动支付产品更好用。外籍来华人员使用移动支付意愿大幅提高，其中，2024年1～7月微信“外卡内绑”交易笔数、金额同比增长3.5倍、4.8倍，用户覆盖200余个国家。三是现金服务更方便。深圳兑换特许机构共33家，全面覆盖口岸、机场、码头；4357台ATM支持外卡取现，1623个银行网点可兑换外币。四是数币硬钱包应用场景更加丰富。深圳共布设23台硬钱包自助发卡机，推动超2.3万家商户、3.6万部终端设备、100余条公交线路支持“拍卡即付”。
打造深港“双城”生活圈，支持香港国际金融中心建设
《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确提出建设“宜居宜业宜游的优质生活圈”。当下，不断优化的来华支付服务，正在将愿景变为现实。深港“双向奔赴”，带动深圳外来消费呈现“热辣滚烫”景象。2024年，深圳打造具有全球影响力的购物嘉年华“国际支付季”，发布四项便民支付成果，举办300余场“支付无忧 畅享消费”活动。1～7月港人在深圳消费5713万笔、共计67亿元，同比分别增长101%、117%，港人来深圳打卡消费成为新常态。
与此同时，1～7月内地访港旅客1930万人次、同比增长47%，微信数据显示，内地居民赴港消费笔数、金额同比增长26%、30%，双向融合构建大湾区“1小时生活圈”。不仅如此，深圳支付还支持企业“走出去”，助力香港在国家对外开放中发挥“超级联系人”角色，成为深圳对外投资的热点区域。深圳品牌纷纷布局香港，借助其中资出海“桥头堡”的优势，拓宽国际影响力，进而拓展全球市场。便捷、优质、多元的支付服务，不仅让深港消费融合、双城融合、产业融合、文化融合之路更深度、更具象，还有力支持和巩固了香港国际金融中心地位等国家战略。
推动支付国际化，以制度型开放为核心构建“六通”新格局
港人“足不出港”开立内地银行账户、使用微信香港钱包尽享境内消费便利、微信支付绑定外卡支付、数字人民币跨境应用等创新试点，有力推动了深港跨境支付的科技互联、金融互通、规则互认，进一步提升了支付国际化水平，在给外籍人员来华支付提供便利的同时，也向外输出了技术、规则、制度、文化等“软实力”。
支付是金融服务的入口和起点，更是经济活动的基础。深圳优化支付服务不仅便利双向消费，还延伸到投资、贸易、科技、产业，并以支付小切口稳步扩大金融领域制度型开放，加速形成以深港账户通、汇兑通、融资通、服务通、跨境理财通、跨境征信通“六通”为代表的大湾区金融合作新格局，持续赋能大湾区经济一体化、高质量发展。
以实践启迪升华理论，谱写支付国际化新篇章
消除“数字鸿沟”是坚持系统观念、处理好政府和市场关系的重要尝试，有助于增强改革系统性、整体性、协同性
消除“数字鸿沟”需要充分发挥政府和市场“两只手”的作用。当前，我国支付服务领域已实现市场化，在提高交易效率、降低交易成本和促进金融普惠方面发挥了重要作用，但支付服务包容性有待提升。在统筹支付服务市场建设上，需要推动顶层系统性规划，一方面，要补齐政策短板，用“有形的手”引导商户、金融机构充分尊重多样化支付习惯。比如，出台外籍人员消费激励政策，提高中小商户服务外籍人员的积极性，形成良性、可持续发展的外卡受理环境；鼓励引导国有大行、头部支付机构等大型市场机构积极践行社会责任，发挥示范带动效应，让消费者拥有刷卡、现金等更多支付选择，进一步提升支付服务“温度”。另一方面，也要调动各方市场主体积极性，用“无形的手”推动市场资源以商业可持续方式向外卡受理等环节有效配置，探索解决当前设备重、终端多、成本高等问题。
提升支付便利性有助于构建优势互补的区域经济布局，推进区域一体化发展
支付如水，“水利万物而不争”。优质、高效、便捷的支付服务是推动生产要素畅通流动、各类资源高效配置、市场潜力充分释放的前提条件。当前，优化支付服务全面覆盖了衣食住行、医疗健康、教育培训、投资理财等场景，极大地便利了港澳台同胞在内地生活、工作、创业。同时，在新一轮产业革命与技术变革引领下，数字经济有望成为区域融合发展的新主轴、新动力。便利的支付服务，可以深入数字经济各价值链，互通融合、良性共生，有助于促进商务往来、繁荣经济、加速区域一体化发展，有利于更好地发挥粤港澳大湾区等地区高质量发展动力源作用，也能更好地支持香港、澳门在国家对外开放中发挥更大作用。
以支付小切口全面提升“引进来”的吸引力和“走出去”的竞争力，是深化金融市场对外开放的改革举措，是国家建设高水平开放型经济新体制的重要探索
党的二十届三中全会提出，“主动对接国际高标准经贸规则，在金融领域实现规则、规制、管理、标准相通相容”。规则标准对接是金融市场联通的前提，有利于提升本地金融业务辐射区域和国际影响力。作为最基础的金融服务之一，支付是我国稳步扩大金融领域制度型开放的重要组成部分，并走出了具有中国特色的产业发展道路。以快捷支付、条码支付为代表的创新应用获得了国际社会的广泛关注，用户普及、场景拓展取得跨越式发展，对全球数字支付、普惠金融的创新发展产生示范效应，实现从“模仿”到“引领”的巨大转变。我国支付产业未来发展路径上，一方面，要坚持高质量地“引进来”。通过持续提升支付服务水平、打通支付堵点，实现国内国际无缝对接，服务好境内外人群。另一方面，也要高水平地“走出去”。鼓励支付服务机构面向国家重大需求、以全球化的视野大胆探索创新，积极参与国际支付服务竞争；持续推动支付标准国际化，以支付小切口推动金融领域规则衔接、机制对接，促进国内国际金融市场互联互通，并以此稳慎扎实推动人民币国际化，稳步扩大金融高水平双向开放，积极为建设更高水平开放型经济新体制探索经验。■
（责任编辑 纪崴）
