导读：针对外籍来华人员遇到支付通路不畅、支付场景受限等问题，通过微信支付“外卡内绑”、境外电子钱包“外包内用”措施，多措并举改善支付体验
作者｜陈起儒「腾讯金融科技副总裁」
文章｜《中国金融》2024年第17期
2023年以来，外籍来华人员旅游、商务合作、文化交流的热度逐步攀升。支付作为衣食住行场景的重要一环，其便利化有助于提升外籍来华人员商旅的体验。在中国人民银行与国家外汇管理局指导下，商业银行、支付机构综合施策、共同发力，按照“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的思路，持续探索多元化的跨境支付方式，促进各类便利化举措陆续落地，有效打通外籍来华人员遇到的服务堵点。作为第三方支付机构，财付通支付科技有限公司（以下简称财付通）针对外籍人员来华后遇到支付通路不畅、支付场景受限等问题，通过微信支付“外卡内绑”、境外电子钱包“外包内用”措施，多措并举改善支付体验，利用自研科技不断优化微信支付外卡服务，外卡交易笔数、交易金额、绑卡效率与数量明显上涨。
全面优化“外卡内绑”体验
“一打通”，是指全面打通外籍来华人员使用环境，支持境外用户持境外手机号绑定外卡，使之可以如同境内用户一样，通过扫码、被扫、微信小程序等多种支付方式消费支付。“二扩展”，是指扩展支付场景和扩展客服能力，将外卡内绑支付场景快速扩展到包括“路边摊”等烟火小店在内的全国数千万家商户，以可信优质商户“白名单”方式支持民生场景的大额消费，并能7×24小时提供英语、西班牙语、日语等语种服务。“三简化”，是指简化注册流程、简化绑卡支付和简化充值支付，用户可通过扫码验证、验证银行卡、绑卡开通微信支付三种方式注册微信；根据财付通推出的“免验证小额支付”方案，用户只需要简单提交银行卡号、有效期和信用卡验证码（CVV）并经发卡行校验，即可以成功绑卡。
一系列优化支付服务举措推出以来，微信支付“外卡内绑”成效显著，外卡日均新增绑卡数和外卡日均交易量齐升（见图1）。
上述便利化措施带动了微信支付外卡服务累计交易笔数和交易金额成倍地增长。2024年6月，微信支付外卡交易笔数同比增超6倍，交易金额同比增超4倍，目前，财付通累计为数百万名外籍来华人员提供了服务，交易金额达数十亿元人民币，已基本涵盖医疗教育、餐饮商超、机酒票务等服务场景，其中线上生活服务、购物、餐饮等场景的小额消费最为频繁。外籍来华人员在小商店、路边摊等场景使用移动支付高达数百万笔，与之相关的个体经营商户交易金额与交易笔数均居前列，日均单笔交易金额在100元左右。目前，对于单笔交易金额200元及以下的国际卡交易，财付通免收用户交易手续费。
为了加快“外卡内绑”优化举措落地，财付通制作了附有二维码的手册、海报、贴纸、立牌和易拉宝等宣传工具，提升外籍来华人员对中国移动支付的认知，用户扫码后便可获得电子手册，快速地下载微信和绑定银行卡。在日常“吃、住、行、游、购、娱”等重点消费场景，财付通与合作伙伴在全国67座城市布置近60万份中英文双语指引。
财付通积极参与广州中国进出口商品交易会、深圳国际支付季活动、上海“五五购物节”等外籍来华人员聚集的大型展会活动，全方位展示微信支付便捷化措施和使用方法。一是为外籍来华人员提供支付便利化指引和服务，提升参会体验；二是收集用户使用微信支付的体验反馈，总结用户的普遍性诉求，调研了解产品进一步优化的方向。例如，在2024年6月举办的大连夏季达沃斯论坛期间，财付通在境外来宾服务中心、机场服务台配置专属服务团队，在近万台出租车摆放微信支付中英文双语指引宣传物料。
自研科技提高“外卡内绑”效率
统筹兼顾支付便利与风险防控
在事前阶段，财付通将持续识别可疑绑卡行为，依据可疑程度采取3DS支付验证（全称为“3-Domain Secure”，是一种在线交易场景下的身份验证协议，旨在识别及验证持卡人的无卡交易），以图像光学字符识别（OCR）技术辨别证件背景的一致性，防御网络黑色产业链攻击。在事中阶段，财付通基于机器学习技术构建在线模型评分体系，汇聚内外部风险线索，精准识别和打击可疑异常交易。在事后阶段，财付通利用人工审核判定可疑账户和大额交易，及时管控风险账户并形成线索，并据此完善事前和事中策略。通过打造并迭代智能风控体系，财付通在确保交易安全的前提下不断提升用户移动支付的流畅性，营造安全、健康的支付生态。
探索多元跨境支付方式
一方面，财付通积极与各方开放合作，支持境外钱包扫微信收款码实现支付，让外籍来华人员无需下载微信，使用本国原有的支付工具也能支付。例如，财付通与网联合作持续推进跨境条码支付互联互通，其中与马来西亚支付转接网络Payments Network（简称PayNet）已实现条码支付互联互通，近期将支持用户通过PayNet体系的多个钱包扫微信支付收款码进行移动支付。其他国家地区的本地钱包也在加速推进中，通过使用财付通研发的伞列钱包与条码互通技术，外籍来华人员可以在微信小程序、视频号、商业收款码、个人经营收款码等多个场景使用数字人民币支付。
另一方面，在产品创新上，财付通联合商业银行共同开发无需绑卡、充值即用的产品。例如，与中国银联一同探索“旅行通卡”，支持外籍人员通过微信支付申请开立并绑定银联“旅行通卡”，实现一站式充值和消费。
优化外籍来华人员支付环境事关国家高水平对外开放大局，是支付产业各个环节义不容辞的重要任务。财付通将继续贯彻落实《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，践行“支付为民”理念，洞察行业趋势，加大科技应用，携手商业银行、清算机构与卡组织等相关各方，持续优化产品服务体验，共同营造安全便捷的移动支付生态，以数字金融助力国家金融开放战略。■
（责任编辑 张林）
