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税季来袭
Tax season is coming
税季将至：如何巧妙解锁退休福利的最大潜力？
在加拿大，退休福利主要分为政府退休金和个人退休金两种形式。政府退休金包括加拿大退休金计划（CPP）、老年保障金（OAS）和保障收入补贴（GIS）。个人退休金则包括注册退休储蓄计划（RRSP）和免税储蓄账户（TFSA）。今天联华就来给大家细谈这几种退休福利，以及如何结合自身情况，将退休福利最大化！
我们应该如何结合自身收入情况，来将福利最大化呢？
首先，对于低收入群体而言，如果他们在退休时能够领取GIS，那么降低纳税收入就成为退休时最重要的策略。应纳税的收入包括银行利息、CPP退休金以及租金收入。如果从事兼职工作，工资收入也属于应纳税的收入。另外一个需要注意的是从我们的RRSP中提取资金也被视为应纳税的收入。换句话说，假设你已经65岁，有资格领取加拿大的GIS了。如果你从RRSP中提取了1万元，GIS的金额将减少5000加元，相当于减少了50%。这实际上相当于支付额外的50%税金。因此，在这种情况下，我们应该尽量减少应纳税的收入。降低应纳税收入的一种方法是尽早从RRSP中提取资金，比如在63岁之前开始提取。假设你的RRSP中有几万加元，最好在早些时候将其全部提取出来，然后尽量使用免税储蓄账户进行退休储蓄。对于低收入的朋友来说，最重要的是尽量避免将收入增加到需要纳税的范围内，并合理利用免税储蓄账户和保险计划。这样可以减少应纳税的收入，从而提高你的资金利用效率和福利。
如果低收入人群需要依赖降低纳税收入的方法，那中产阶级的朋友又应该采取什么策略呢？中产阶级指的是夫妻收入超过两万八千加币，但低于八万六千九百加币的人，这样的人无法获得GIS。然而，他们可以获得OAS。但如果收入超过八万六千九百加元，OAS金额将减少15%。如果收入超过十四万加币，则无法获得OAS。因此，中等收入范围从两万元到八九加元不等。中等收入的人应该尽量利用TFSA和RRSP。由于无法获得GIS，在工作时，中等收入的人应该尽量多存入RRSP，以将当年需要纳税的收入降至最低。同时，让RRSP的资金每年增长，在退休时逐渐取出。RRSP是一种延税工具，而不是免税工具，所以最终仍然需要取出资金并缴纳相应的税款。如果工作时收入较高，那么年轻时就应该开始规划并进行RRSP的存款，当然什么时候取出资金也非常重要。如何运用TFSA和RRSP这两种工具取决于个人的情况，中产阶级的朋友可以根据自己的情况进行相应的规划。同时，联华要提醒大家，如果你需要报2023年的税，在2月底之前仍然可以购买RRSP以抵税。所以赶快自己计算一下或者请你的财务规划师或会计师帮助你确定是否需要购买，但是也要注意不要超过购买限额，否则可能会受到罚款。
最后，我们来谈一下对于那些高收入的人来说，他们可以使用的一些方法来减少税赋，避免将来政府征收大量税款。高收入的人通常不符合低收入补助的资格，因此他们不应该依赖于这项补助金。如果在退休时的收入超过86,000加元，OAS的金额将减少，如果超过140,000加元，则完全无法领取。因此，高收入的人需要考虑如何减少收入，以确保能够持续领取OAS。如果自己经营公司，可以考虑通过以分红的形式支付自己的薪资，而不是以工资的形式。这样可以减少个人所得税，有更多的资金用于投资、退休计划或长期储蓄。也可以利用资本增值税的规则，例如通过投资股票、基金或房地产等方式，以最大程度地减少纳税金额。同时税务优惠的保险计划是最重要的。考虑到税务和资产传承方面的因素，终身保险计划是一个值得考虑的选择。这种保险计划可以提供税务优惠，同时保护资产并为传承做准备。当然，每个家庭的情况不同，都需要进行单独的规划，无论是为了退休还是未来的计划。因此，在进行规划时，需要找到一位专业的规划师来制定策略，因为每个人的经济状况、收入和家庭成员都会影响到规划的内容。
内容 | Winky
指导 | 唐唐
编辑 | 联华金融服务集团
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