3.0%时代倒计时！买哪款年金最划算？

文摘 2024-08-09 17:41 上海

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大家好，我是柒柒规划团队。

最近产品陆续下架，

长城山海关龙腾版终身寿险已经没了。

本月底前，其他3.0%产品也会陆续调整!

为了帮大家更好地抓住3.0的尾巴，

77整理了市场上最热门、收益最高的9款年金，

今天就来给大家做一期对比测评，

看看买哪款最划算。

话不多说，咱们先来看基本形态。

这几款产品，主要有三点不同：

1）投保规则：

在年龄限制上，

龙抬头最严格，40岁以后就不能投保了，

盛世金越最宽松，80岁以下都能投保。

其它年金，投保年龄上限普遍在60-69周岁。

缴费期限上，

除安享颐生（青竹版）最短3年交外，

其他产品都支持趸交。

其中，鑫禧年年和珠江益寿年年最长只支持10年交，

其它产品都支持20年交。

2）领取规则不同

领取时间上，

大富翁最特殊，最早40岁就能领，

适合想提前退休的朋友。

盛世金越可选择的领取年龄也很自由，

如果女性在55岁以下，男性在60岁以下，

最早第5年就能开始领钱。

生存年金上，

除了每年的生存金，

鑫禧年年88岁时还有1笔祝寿金，

可以领两倍的钱。

保证收益上，

鑫禧年年、大富翁（方案一）、龙抬头和盛世金越不保证领取，

身故只退还现价。

其它年金都有保证领取，

开始领取后身故，退还剩余未领的年金。

3）增值权益不同

增值权益主要包括养老社区和万能账户。

其中，e养添年、安享颐生和大富之家都能对接养老社区，

鑫禧年年、大富翁、安享颐生、盛世金越和康养一生可以附加万能账户，

了解了基本情况后，

我们先来对比一下它们的收益情况。

以【IRR能否达到3.0%】为标准，

先淘汰3款未达标的产品：

大富翁（方案二）（保证领取至80岁）（保障终身）、盛世金越（至尊版24）年金和大富之家（典藏版）（保证领取20年）

如果大家对这些产品感兴趣，

可以微信找我单独对比。

接下来我们只看IRR有机会超过3.0%的产品。

我们将这些产品分成两梯队。

第一梯队的产品，80岁之前IRR能超过3%，

龙抬头＞鑫禧年年＞大富翁（方案一）（不保证领取）（保障终身），

第二梯队产品，80岁后IRR有机会超过3%，

安享颐生（青竹版）＞珠江益寿年年＞e养添年＞康养一生。

接下来我们主要从三笔钱对比这些产品，

生存年金，是每年能到手的钱。

现金价值，以后退保能拿回的钱。

身故金，去世后家人能拿到的钱。

以30岁男性，每年交10万，

60岁领取为例。

1）生存年金

每年领取和累计领取上，前3名为：

龙抬头＞大富翁（方案一）（不保证领取）（保障终身）＞鑫禧年年

这三款产品都是不保证领取的年金，

如果比较在意保证领取的年金，

那么，e养添年＞康养一生＞安享颐生（青竹版）＞珠江益寿年年

另外，要注意，

大部分年金都是均衡领取，每年领的钱一样，

只有珠江益寿年年是递增型，

刚开始领的比较少，后面越领越多，

80岁时超过保证领取中生存年金最高的e养添年，

90岁超过不保证领取中生存年金最高的龙抬头。

家族有长寿基因，或对自己寿命有信心的朋友，

可以考虑珠江益寿年年。

2）现金价值

从表格可以看到，

鑫禧年年、大富翁（方案一）（不保证领取·保障终身）版、龙抬头、珠江益寿年年、安享颐生（青竹版）

这几款年金现价持续终身，

终身享有退保权益。

另外，有两款年金后期现价会归0：

e养添年开始领取后（61岁）现价归0，

康养一生保证领取最后1年（79岁）现价归0，

现价归0后无法退保，只能终身领取年金，

这样可以确保养老资金不会被挪用，适合想强制养老的人。

至于现金价值的高低，需要结合领取金额和收益来具体看待，

单独对比没什么意义，这里我们就不展开了。

3）身故金

领取前身故，都是赔付已交保费和现价的较大者，

最差也能拿回本金。

开始领取后分2种情况：

不保证领取的年金，身故退还现价，

包括：鑫禧年年、大富翁（方案一）（不保证领取）（保障终身）和龙抬头。

保证领取的年金，

包括：e养添年、珠江益寿年年、安享颐生（青竹版）、康养一生，

这些年金在保证领取期间身故的话，赔付剩余未给付的年金。

保证领取结束后，身故金就都没了。

具体的差别，大家可以看这张图：

80岁以前，身故金上，

大富翁（方案二）（保证领取至80岁）（保障终身）＞e养添年＞康养一生

80岁以后，

龙抬头＞大富翁（方案一）（不保证领取）（保障终身）＞鑫禧年年。

虽然不同产品身故金确实有高有低，

但我们买养老年金，主要是补充自己的养老生活，

所以每年能领到的钱才是第一位的。

退保取现和留一笔钱给家人，只是锦上添花的功能，

大家选的时候，一定要明确主次。

看完了收益，我们再来看看增值权益，

重点看养老社区和万能账户。

养老社区上，

e养添年，总保费满120万，

可以拿到1个太平养老社区的保证入住权，

和n个优先入住权。

安享颐生（青竹版）门槛比较低，

个人最低30万就能锁定养老社区入住权。

万能账户上，

保底收益都是2%。

从现行结算利率来说，

安享颐生的万能账户最高，为3.2%，

其它产品的万能账户都为3%。

分项对比完后，选产品的时候，

我们要根据自己的需求、偏好和产品的整体表现来选。

77概括了每个产品适合的群体，

大家可以对号入座：

1）想领的多的

40岁以下的年轻人，选龙抬头，

生存年金最高，IRR最高，现价也排名前三，

整体收益遥遥领先。

40岁以上的，

选大富翁（方案一）（不保证领取）（保障终身）版或鑫禧年年。

这两款产品的详细对比可以看【大富翁对比鑫禧年年】

2）想要“大保司+保证收益+养老社区”的

如果不关心退保，想领的多，选e养添年。

想保留退保权益，不介意领的少一点的，

可以选康养一生。

3）临近退休，想尽快开始领钱的

选珠江益寿年年，

第一年交，第二年就能领。

如果大家还有什么疑惑，或者不知道自己适合什么的，

可以微信问我。

微信号： qiqi0071007

二小姐笔记

在这个纷繁复杂的商业世界里游走，你该学点跟钱相关的硬核功夫！

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