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今年来，全球主要国家持续加大数字基础设施建设，推动数字经济发展。本项目契合当前数据要素的发展趋势，在符合政策监管、市场需求的前提下开展数据要素的价值催化赋能。 基于去年在车企的探索实践，我们实现了隐私计算技术与汽车精准营销场景的深度融合，推动汽车行业的整体数智化建设。今年我们联合长城汽车，继续扩大数据价值赋能生态。经过调研，我国汽车保险的市场空间大、前景好，但面临诸多的车险营销、定价痛点，尤其在新能源汽车市场中更加凸显。基于国家鼓励进行汽车保险的大数据创新应用政策，我们结合数据及技术优势，决定在汽车保险场景中开展数据融合创新探索。 在本项目中，中国移动、中国联通、中国电信三大运营商和长城汽车共同作为方案发起方，联合亚信科技、富数科技和数牍科技开展人网、物联网数据融合，面向保险公司提供精细化营销服务和多样式用户触达能力，并在三方之间形成价值联动生态圈，合作共赢、价值共创，打造场景应用示范案例，使得运营商与车企的大数据创新合作，具备商业价值推广性。![]()
在“碳中和”和“碳达峰”的双碳目标下，新能源市场不断壮大，新能源汽车的保有量也在不断攀升。相比于燃油车，新能源车受技术特点和用车环境的影响，出险率更高，从而造成车险承担的保费越来越高。 未来，智慧出行将是交通发展的必然趋势，但新能源车的保险机制尚未成熟，保险公司在事故判别、优质和劣质车主判断、费率改革定价方面均面临巨大的挑战。在事故判别方面，车企存在数据孤岛，难以通过单一行车数据判定事故责任归属。当前，汽车的行驶数据被车企和运营商分别掌握，双方缺乏有效的数据交换机制，而不同车企之间的数据又存在异构性，难以直接集成分析，难以对事故进行数据对照和印证。
在优劣车主分辨方面，保险公司与车企、运营商之间存在数据壁垒，缺少车主实际驾驶习惯的量化数据，主要依赖事故记录等有限的信息评估车主，难以区分优质车主和劣质车主，在理赔金额方面会对优质车主不公平，容易引发投诉。
在费率改革方面，目前针对新能源车保险的年费制定较为笼统，收费标准缺乏灵活性调整，未能充分考虑个体车主的驾驶风险差异，无法及时反映市场变化。打破市面上固有车险年费制，做到真正的车险费率市场化，提高升车险的“性价比”，是车险市场急需改革的重点问题。
在我们的催化剂项目中，通信运营商依托云服务及物联网基础设施能力，为车企提供技术赋能，沉淀车联网数据；双方开展人网、车联网数据融合，串联手机-车机服务生态，结合车企的大数据资源和能力，通过“可用不可见”的隐私计算方式进行多源数据融合计算，面向保险公司构建基于用户驾驶行为的智慧车险定价模型，赋能保险公司实现差异化的车险定价服务，并在运营商、车企、保司三方之间形成价值联动生态圈，互利共赢，并基于驾驶人员行为分析模型赋能汽车租赁、网约车、代驾、维保和营销等垂直行业生态。针对车企：增强车企的数智化水平，提升汽车的安全智驾能力，形成新的产品和服务，对外拓展相关业务。
针对保险公司：通过运营商和车企的联合赋能，助力保司打造智慧保险、降低理赔风险、开展反欺诈业务识别，拓展销售渠道等，提升企业竞争力。
针对垂直行业生态：运营商与车企的联合赋能，为租车企业在租赁服务中的人员筛选提供了有效的决策支撑，为网约车分析车辆使用情况提供精准的数据支撑，降低事故风险。
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传统方式下，保险公司主要基于用户基本信息及投保信息获得基本保费和费率调整系数，从而进行保险产品评估。其中，基本保费来源于中国精算师协会统一制定和颁布的《机动车商业保险示范产品基准纯风险保费表》，用于为行业内的机动车保险产品定价提供基准，而费率调整系数主要基于驾驶员近三年的投保及赔付记录、交通违法记录、保险渠道信息综合分析得出，整个过程不涉及驾驶行为的分析，因此比较笼统，不够灵活。 本项目基于运营商数联网的隐私计算能力，通过联邦学习算法实现原始数据不出域情况下，数据“可用而不可见，可控且可计量”，将运营商数据分别与车企的车辆数据（静态）、行驶数据（动态）进行联合建模，建立基于用户驾驶行为的车险定价模型，在传统保险模式的费率调整系数上增加了个人驾驶行为分析的UBI核保系数和驾驶行为分析数据。![]()
UBI核保系数的加入，可以帮助保险公司实现差异化的智慧车险产品服务；而驾驶行为分析数据，能帮助保险公司在事故分析和优劣车主判断上提供有效的能力支撑，并持续在销售、售后环节进行摸索及创新，实现全链条的服务升级，实现租车生态、网约车生态、代驾生态、维保及营销生态等垂直行业的风险管控赋能。 比如汽车租车市场，汽车租赁对驾驶人员主要考察驾驶经验、证明材料及犯罪记录三个方面，包括3年持证驾驶经验、车辆保险证明、居住证明、车辆检测表、驾驶记录和犯罪记录，通过结合驾驶行为分析数据，可以更精准的对租车客户进行更全面的分析，为判断是否满足租车条件的决策提供更精准的数据支撑。 本项目专注于运营商为车企提供的重点业务场景解决方案，结合车联网、自动驾驶等前沿技术。通过TSP（Telematics Service Provider，远程信息服务提供商）解决方案，运营商能够收集、整合并安全地上传这些场景下的数据至云端。并利用先进的隐私计算技术，确保数据在处理和分析过程中的安全性与隐私性，为车企提供有价值的洞察和决策支持。 目前，基于用户驾驶行为的车险定价模型，在保险公司赔付及车主缴纳保费两个方面已产生一定的价值。
一方面，我们通过评估车主驾驶行为风险等级，基于风险变化精准定价。同时，用户可参加驾驶技能提升培训，获得安全驾驶折扣；若行车过程中，出现事故或不安全驾驶行为，折扣将减少，此种方案帮助保险公司赔付率降低了6.4%，期间净利润复合增长率达24.5%。
另一方面，我们基于车主驾驶行为建立评分机制，根据评分结果提供不同的保险报价。与传统的年费制车险相比，帮助车主节省20％至50％左右的保险费用。
本方案的实现，为保险公司、运营商和车企三方均带来了显著的益处，对保险公司来说，基于驾驶行为数据实现更加精细化、个性化的风险定价，提高承保质量和利润率，可以丰富产品线，满足不同客户群体的保险需求，并降低传统核保环节的人工成本和风险；对运营商来说，为垂直领域赋能，助力智慧车险等场景落地，可以积累车联网、移动支付等数据应用经验，拓展基于位置、行为等数据服务的新业务增长点，实现在租车、网约车等垂直生态场景的经验复制和快速落地；对车企来说，促进车载数据与保险等领域的数字化融合应用，支撑车辆生命周期管理,提升用户体验和品牌粘性，推动整个汽车生态的数字化智能化升级。
三方通过数据共享和业务协同,实现了优势互补和利益共赢。这种创新合作模式也为其他垂直领域的数字化转型提供了可借鉴的范例。未来，相信围绕车联网、5G等新技术，还将孵化出更多有趣的新兴业务形态。
内容
