反洗钱小课堂丨轻松认识反洗钱新规定，小心变成洗钱“工具人”

“洗钱”这个词近些年我们也是常常在各类涉及财产犯罪的新闻以及影视剧当中听到，洗钱是什么意思呢，到底是怎么个洗法？洗钱的目的又是什么呢？

洗钱通俗来讲就是将各种因犯罪所得的来路不合法的“黑钱”通过各种手段“洗白”，从而使得这些“黑钱”在表面上看起来具有合法来源的过程，其主要目的在于隐藏资金的真实归属和来源，改变资金的性质，掩饰犯罪活动痕迹，避免被司法机关或受害者发现或查获。

案例一

2015年3月至2019年6月，刘某注册成立了某资产管理公司，通过多种方式向两千名集资参与人非法集资超二十亿元。2016年苏某与刘某相识且知晓刘某公司非法吸揽资金后，有偿为刘某介绍借款人并使用其控制的账户将刘某提供的钱款借贷给他人或者公司，待借贷款到后扣除服务费，再将钱款和利息转回刘某实际控制的账户内。最终，法院判决刘某犯非法吸收公众存款罪，苏某犯洗钱罪。

在这个案件中刘某的行为触犯了非法吸收公众存款罪，所获得的资金就是来路不合法的“黑钱”，而苏某则是通过将这些“黑钱”出借给他人，待这些借款人还款后，原先的“黑钱”绕这一圈后就摇身一变成为了正常借贷关系中的还款，给这些不合法的“黑钱”穿上了合法的“外衣”。

这次反洗钱法的修订，深刻地体现了近二十年来我国经济发展所取得的新成就和所经历的新变革。它引入了许多新的概念和要求，例如反洗钱监测分析机构的设立、首次在法律层面明确受益所有人的概念，以及金融机构在反洗钱工作中应尽的尽职调查义务等，充分展示了我国对洗钱行为认识的深化，也标志着反洗钱工作正逐步向更深层次推进。

这次的修订主要在预防和打击两个层面。在预防的层面，一是要求设立专门的反洗钱监测分析机构，专门负责开展反洗钱资金监测，完善了反洗钱监督管理的措施，二是要求金融机构必须建立健全反洗钱内控制度和流程，根据客户和交易活动的实际情况履行尽职调查的义务，之前是只要求他们记录客户身份和交易；三是新增反洗钱特别预防措施，明确任何单位和个人都应当按照国家有关机关要求对包括联合国安理会制裁对象等采取反洗钱特别预防措施，进一步限制了洗钱资金、资产的转移。

在打击的层面，一是在原有反洗钱的7项上游犯罪之外增加了“其他犯罪”的兜底条款，使打击洗钱的范围更加全面；二是对反洗钱违规行为的处罚范围和处罚措施均作出了更为细化、严格的要求，同时处罚力度也有所加大。

一是随着经济社会的发展，洗钱活动日益猖獗，手段也更加复杂多变，比如利用数字货币、虚拟资产等，这些新型洗钱方式往往具有更高的隐蔽性和跨境性，使得追踪和打击变得更加困难，因此反洗钱法规需要不断完善以适应这种新的形势。

二是随着金融行业的发展，金融机构在反洗钱工作中扮演着越来越重要的角色，他们不仅是资金的流转中心，更是反洗钱的第一道防线，因此需要对其提出更高的要求，从源头上有效遏制洗钱活动的发生。

三是随着科技的发展，反洗钱监测手段和技术也在不断更新，比如人工智能、大数据分析和区块链等技术能够更快速地分析大量交易数据，提高监测的准确性和效率，也需要法律层面为这些技术应用和落地提供相应的支持和保障。

案例二

李某（甲方）和深圳某公司的刘某（乙方）签订了《软件开发技术服务（委托）合同》，刘某负责作为洗钱通道的跨境商城网站的建设和维护，保证跨境网站平台（洗钱资金转移通道）正常使用，合同签订后李某向刘某个人账户转款20万元作为合同项目款。之后在合同履行期间，负责对接境外非法资金市场来源和运营的丁某先向刘某发送大量玉石、服装皮帽、医疗用品等商品资料图片作为跨境虚假交易物品。期间丁某与刘某磋商均是围绕洗钱通道建立、逃避监管进行，没有涉及跨境商城软件框架设计的任何合同内容。2020年12月19日，因洗钱通道出现问题，刘某开始向丁某、李某催要通道尾款。丁某、李某以通道不能正常使用为由拒付，双方发生合同纠纷，并提起了民事诉讼。但经法院调查发现，本案中双方签订了虚假计算机软件开发合同作为掩盖，实际上实施的是洗钱犯罪行为，最终本案各当事人涉嫌洗钱犯罪的材料被移送至公安机关进行查处。

犯罪嫌疑人不仅利用了互联网跨境电商这一新兴商业模式，此外还利用了信息网络技术搭建了境外洗钱平台，大大增加了监管机构和执法部门追查和打击洗钱活动的难度；甚至试图打法律的“擦边球”，以软件开发技术服务合作为名行洗钱犯罪之实，以合法形式掩盖非法目的来逃避法律的制裁。

从这个案例中可以看到，洗钱行为隐藏在每天无数的市场交易之中，让人难以察觉，不仅会给犯罪分子从事非法活动的可乘之机，还会对洗钱罪上游犯罪的侦查、起诉、审判和执行等工作带来极大的困扰和阻碍，使得一些不法分子通过非法手段获取的利益得以“洗白”，从而逃避法律的制裁。社会的公平正义就会受到严重冲击，人们的信任感和安全感也会大幅下降，最终对我们的社会经济秩序造成严重破坏。

很多人觉得洗钱犯罪和普通人的生活离得很远，只要没有犯罪的心思那就不会接触到洗钱，但是我们普通人也逐渐被这些犯罪分子盯上，并在不知情的情况下被他们利用，沦为“洗钱工具人”。

案例三

大学生小美在求职招聘公众号上看到一则高薪招聘“商场采购员”的兼职广告，工作内容看似简单，只需在商场做“护肤品代购”就能日赚300元。公司带教“引导”小美用个人账户取出15万元的“采购款”后，被告知商品缺货，但小美依然获得了1500元的回报。然而，事实却是小美被骗子利用，协助进行了跑分洗钱的违法操作。最后，公安依照《中华人民共和国反电信网络诈骗法》规定，对“小美”等3名因参与兼职代购，提供“两卡”信息给犯罪分子“洗钱”的大学生依法处以罚款并处没收违法所得。

案例四

小李的生意急需资金，这时一个自称银行贷款专员的犯罪分子向他承诺无抵押快速贷款。但因为小李的银行流水不足，骗子要求他通过增加交易量来“包装”账户。在骗子的操控下，小李将非法资金存入自己的账户，并按指示转给犯罪团伙控制的账户，多次转账后完成了洗钱。很快，警方介入要求小李协助调查。结果，小李既没得到贷款，又因参与洗钱而面临法律制裁。

洗钱离我们的生活并不遥远，他可能是一张银行卡，可能是一份赚快钱的兼职，甚至可以只是一次碍于人情的举动，这些行为背后都有可能隐藏着洗钱的风险。

在日常生活中，普通人如果放松警惕，无意中成为洗钱犯罪活动的帮凶的话，会带来一系列严重的后果。轻则，个人的信用可能会受到损害，参与金融活动时会遇到阻碍，甚至可能会在不知情的情况下突然背负了巨额债务。重则可能会触犯法律，面临刑事责任。

可能触犯的法律就有：

其实洗钱机构利用普通人无非是看上两样东西：身份证件和银行账户。但获取这两样东西的手段却是千变万化，防不胜防。比如给你笔钱，让你开个空户卖给他；比如借你账户转入笔钱，让你帮忙取出，给你些“辛苦费”；比如盗用你不常用的账户；比如找个借口租你的身份证之类的。所以，要防止被利用，一定要守护好自己的证件和账户。除了不出租出借之外，还能做些什么呢？

首先，要进行货币交易时，应当选择那些经过合法可靠的金融机构或者交易平台，切勿使用那些非官方或来路不明的途径或平台。合法的金融机构通常会受到国家的严格监管，并且它们有责任执行反洗钱的相关规定，这样可以更好地保障个人的资金安全和信息安全。

其次，个人应当高度重视自己的信息安全，无论是实体的身份证件、银行卡等，还是虚拟的账户密码、结算账户等电子信息，都应定期进行检查，以防止这些信息被他人盗用。一旦发现个人信息丢失，应立即采取挂失措施，对于不再使用的账户，也应及时进行注销处理，切记不可随意丢弃、买卖、转借或出售个人信息。

最后，要提高自身的法律意识，对那些看似诱人的高薪高利工作保持警惕，拒绝代他人进行金融交易。要时刻记住，个人银行账户记录了每个人真实的金融交易活动，因此在帮助他人转账或提现之前，务必要仔细甄别，确保交易的合法性和安全性。

当我们不幸陷入洗钱陷阱后，首先应当保持冷静，不要慌乱，之后要尽快向公安机关、专业律师或其他法律援助机构等寻求法律帮助。接受公安机关调查时要积极配合，如实陈述事实，不要试图隐瞒或逃避责任。

同时，要尽可能收集并保留相关证据，以证明自己的清白或减轻责任。在这个过程中，要严格遵守法律程序，不要采取过激行为或试图通过非法手段解决问题。最重要的是，要深刻反思自己的行为，从中吸取教训，增强法律意识和风险防范意识，避免再次陷入类似的困境。

随着经济社会的发展，洗钱犯罪及其上游犯罪手段不断演变，甚至我们普通人都有可能成为“洗钱工具人”，而我们也看到国家为了应对这一挑战，也及时修订了反洗钱法，强化金融监管和打击违法行为。当然这也需要我们每个人行动起来，提高警惕加强法律意识，积极举报可疑行为，只有这样，我们才能有效遏制洗钱及其上游犯罪，维护社会公平正义和法治秩序。

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