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9月25日，北银消费金融挂出了一期本息合计20亿规模的不良资产包，而起拍价仅有1580万，相当于本金的0.76%，不到1折，用不良资产行业的价格表达方式为7厘6毫，堪称个贷批转以来最便宜的个贷不良资产包。
逾期102个月 7.3万笔全部损失类
该资产包本金20.69亿，本息合计27亿，一共7.3万笔，平均逾期102个月，也就是8年零4个月，全部为损失类贷款。借款人平均年龄45岁。将在10月25日于银登中心公开竞价。该资产包起起拍价仅有1580万元，本金计起拍折扣率仅为0.76%，低于1分，只有7厘6毫。
而今年以来，银登所有挂网个贷包，起拍折扣率均值为9.37%（本金计），所以北银消金这个资产包的价格不仅远远低于起拍均值，甚至比江苏启东农商银行的2.65%折扣更低，可以说是迄今为止最便宜的资产包。
消金不良价格市场价很便宜，但便宜到这种“白给”的程度到底是什么原因？
该资产包平均授信额度15.83万元，户均本息余额3.76万元，属于中规中矩的个贷业务，没有异常。
从逾期天数来看，虽然时间略久，但2024年3000天以上资产包有13个，其他个贷包的起拍折扣率均值为4.74%。
从诉讼进程来看，虽然有6万余笔，92%的资产未诉，但依然有377笔在诉讼中，1497笔在执行中，相对于今年消金批转资产98%的未诉讼，依然具备一定的竞争优势。
所以从目前公开的信息来看，找不出其跌破地板价的蛛丝马迹，不过据悉该资产包已经有了意向买家。
消金不良批转爆发 资产包均价走低
2023年时我们曾预测，2024年会是消金不良大规模进入市场的一年。银登中心数据显示：2024年二季度，不良贷款转让明显提速，挂牌量和挂牌业务规模环比出现大幅增长，其中消费金融公司转让46.3亿元，占比13.0%，较一季度的18.9亿元增长了68.98%。
2024年第一季度个贷不良出让方挂网规模
其中转让规模最大的是中银消金，今年以来挂网规模超50亿元。而北银消金一共挂网14期资产包，本金合计29.5亿元，债权总额超过40亿，平均起拍折扣率6.33%。
2023年至今个贷不良挂网规模
消金不良大大规模转让也拉低了个贷不良的平均价格：今年二季度，个贷不良平均折扣率为4.1%，而去年同期为7%。
盘点个贷资产包之“最”
从2021年个贷不良批转试点以来，不良资产头条密切关注并第一时间捕捉了个贷不良市场上所有精彩瞬间，借北邮消金资产包之际，我们列举了部分个贷不良资产之“最”。回顾三年来，个贷不良市场逐渐发展壮大之历程。
▍最大资产包：本金260亿
2024年5月，来自于捷信消金的260亿个贷资产包迎来的终极竞价。海南新创建、瑞京资产、重庆富城等参经过多轮报价，瑞京资产最终以19.6亿价格拿下。该资产包规模不仅刷新了个贷不良转让历史纪录，也意味着捷信消金完成清仓表外业务，彻底退出中国市场。
▍最小资产包：只有4户
2023年兴业银行泉州分行一期个贷不良资产转让公告在个贷不良业内炸开了锅。整个资产包一共只有4户，本金只有3万6，堪称史上最小个贷不良资产包，但更“炸裂”的是，该资产包利息高达642万，起拍价365万。4笔不良贷款全部核销，其中终结执行3笔，终本执行1笔。
▍最“肥”资产包：封包后已回款百万
纵观这三年，个贷不良出让方的“MVP”除了平安银行之外，当属建设银行。2021年，建设银行打包了北京地区、广东地区、多地区3个个贷不良资产包，本金共计1.5亿。该资产包优质到什么程度？甚至就连建行自己打包过程中，都心疼。不仅平均账龄只有10个月，而且借款人平均年龄在30岁-40岁之间，还款能力很不错，另外，这些个贷不良均没有走过司法程序，妥妥的利润保障。最后，在封包之后，多地区包已经还款140万，广东包也还款超过百万。最终，这三个资产包均以高价出让，其中一个刷新个贷不良成交价最高纪录，至今未被超越。
▍最“烂”资产包:借款合同都没有
2023年6月28日，肇庆农村商业银行发布其第一个个贷不良资产包转让公告，该资产包加权平均逾期天数竟然为8628天，也就是说平均账龄长达24年。未偿本金2.49亿，未偿利息4.4亿，本息合计6.89亿，资产包质量也实在是差，其中损失类9490笔，已核销5650笔。不仅如此，部分债权缺乏借款合同档案；缺乏借据档案；缺乏债务人身份证复印件档案，资产列表中的身份证号码为银行内部系统客户编号；对于利息的计算，由于系统停止计算利息，利息实际数据要以法院判决或合同约定计算为准。除了缺乏关键数据和档案，甚至连债务人也很难“对的上号”。因为资产包中部分资产为肇庆农村商业开业前，由被承继银行、农村信用合作联社发放的贷款。但业内人士分析，即便如此，该资产包依然有利可图。
▍最“贵”资产包：5.23折
2021年9月8日上午10点，建设银行上述北京地区个贷包开拍，该包未偿本金1360万元，本息合计1518万元，起拍价272万，由于逾期时间短、大部分没有诉过、已有数百万回款等诸多因素吸引了7-8家AMC参与角逐。经过22轮竞价，最终北京国通资产以712万成交，相当于本金的5.23折，创造个贷不良资产包史上最高纪录。
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