创新打造“5+7+X”全周期、立体化科技金融产品谱系 | 《2024中国银行业排行榜200强研究报告》银行科技金融优秀案例

【上海浦东发展银行】浦发银行创新打造“5+7+X”全周期、立体化科技金融产品谱系

浦发银行深入实施推进数智化战略，将科技金融作为战略主赛道，大力支持战略性新兴产业和科技型企业，通过持续探索金融服务科技创新的新模式，深度赋能科技企业创新发展，着力做好科技金融大文章，全面助力上海国际科技创新中心建设，为科技强国建设贡献力量。

科技创新是高质量发展的核心驱动力和中国式现代化建设的关键，是提升我国综合国力的重要支撑，也是发展新质生产力的核心要素。党的二十大报告指出，坚持创新在我国现代化建设全局中的核心地位，加快建设科技强国，强化企业科技创新主体地位。中央金融工作会议将科技金融作为做好“五篇大文章”之首，中央经济工作会议将科技创新引领现代化产业体系建设作为2024年首项重点任务，要求金融机构加大对科技创新的支持力度。党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》提出，构建同科技创新相适应的科技金融体制，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持，完善长期资本投早、投小、投长期、投硬科技的支持政策。国家金融监督管理总局提出，加强对科技型企业的全生命周期金融服务，建设科技金融专业化机构；中国人民银行要求，为各类创新主体的科技创新活动提供全链条全生命周期、多元化接力式金融服务。系列顶层规划和政策精神为我国做好科技金融大文章、实现科技创新和科技自立自强指明了前进的方向。

深入贯彻党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，认真落实国家战略要求，浦发银行率银行业之先，将发展科技金融上升到企业级战略高度，将科技金融作为全行创新发展第一赛道，并于2023年11月正式成立红蓝科技金融工作专班。为更好服务科技型企业，浦发银行强化数智化战略驱动，夯实数字智能基建底座，重塑信贷模式，打造了覆盖科技型企业全生命周期的浦科“5+7+X”系列产品，构建“商行+投行+生态”新经营模式，与政府机构、高校院所、交易所、投资基金、行业枢纽企业等加强合作联动，提供“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”一体化服务，致力于成为陪伴科技型企业成长的首选伙伴银行。

数智化是浦发银行科技金融信贷模式的基础。针对科技型企业高科技、高风险、高收益、轻资产“三高一轻”特点，在大数据基础上，浦发银行创新研发了具有自主知识产权的科技型企业科技创新力评价体系“科技雷达”，不仅关注企业历史财务表现，更聚焦其未来成长潜力。通过构建数智化信贷模式，浦发银行对信贷流程进行数字化改造，显著提升了客户体验，大幅提高了业务处理效率。同时，浦发银行坚守风险管控永恒主题，将数智化风控贯穿科技金融业务全链条。

浦发银行践行数智化战略，依托端到端运营模型，以数据分析和风险模型为抓手，以有价值的数据分析结果驱动“浦科”产品体系精细化运营。“5+7+X”全新科技金融产品体系具备“全周期、多融通、数智化、可定制”四大特点，涵盖5大拳头产品、7大重点产品和X个适配产品，构成科技金融全周期、立体化产品矩阵，满足企业各阶段全方位需求，支持科技企业全流程创新。该体系旨在实现对科技企业从小到大的培育和从上到下的带动，陪伴其全生命周期成长，既服务于单一科技型企业从“最初一公里”到“最后一公里”的发展全过程，也提供战略性新兴产业链的协同与整合服务。

其中的5大拳头产品属产品谱系当家之作，分别为“浦创贷”“浦投贷”“浦新贷”“浦研贷”“浦科并购贷”。

“浦创贷”旨在满足种子期、初创期科技型企业融资需求，主要服务科技型企业发展的“最初一公里”，助力硬科技从0到1的突破。该产品具有两大特色：一是专属为种子期、初创期、孵化期科技型企业订制研发的线上信用贷款产品，打破了“抵押论”，具有免抵押、免担保的特点，同时结合企业经营情况，注重对企业创业者（团队）评价，聚焦高层次人才、创新力强的优质核心团队，根据人才资质层级进行核额，人才额度最高可达200万元；二是产品可全流程线上操作，由系统自动审批，即贷即用、随借随还、按日计息，符合条件的客户可自助办理线上无还本续贷业务，减轻还款压力。

“浦投贷”面向初创期科技型企业，通过与优秀投资基金伙伴联盟，借助投资机构在行业、赛道和技术路线等细分领域的深耕能力，实现贷早、贷小、贷硬科技的破局，以实际行动支持科技自主可控核心技术突破。该产品是浦发银行“贷款+认股权/直投”模式的拳头产品，基于与优质股权投资机构的合作，为其投资的企业提供债权融资服务。“浦投贷”具有三方面优势：一是聚合优秀股权投资机构外部眼光与自研科技创新力内部评价体系，综合考量初创期科技型企业管理团队、知识产权、科技研发能力等要素价值，打破传统评级模型对企业财务的硬性要求；二是采用全现金流还款模型，企业未来融资款可作为还款来源，科学评估客户授信额度及贷款期限；三是绑定浦发银行科创直投基金，可对接认股权及后轮股权融资。

“浦新贷”主要服务于成长期科技企业，聚焦五类政府资质企业，适配政府梯度培育体系，综合评价企业成长性、创新性。该产品优势主要体现在三方面：一是应用全新大模型搭建的科技企业专属创新力评价体系，更懂科技创新企业，审批额度更贴合企业实际需求；二是对于1000万元以下的需求采用全线上业务流程及审批模型，便捷高效，平均一周完成从申请到提款的全部流程；三是对于授信需求3000万元以内的科技企业，采用“半线上+人工审批”模式，适配企业“大金额、个性化”的项目需求。

“浦研贷”主要面向成长期、成熟期阶段科技型企业，为关键科技成果转化、技术突破、产品研发等提供融资支持。该产品优势主要包括三方面：一是适用场景广泛，覆盖企业早中后期全研发场景；二是贷款金额、期限设定灵活，实行“一企一策”，针对客户各种研发需求、研发支出提供高效、精准的融资服务；三是还款来源广，除了企业研发项目的经营性现金流，企业全现金流包括政府补贴、奖励、税收优惠返还、股权融资款、股东（第三方）流动性支持等也可以用于还款。

“浦科并购贷”以战略性新兴产业为基础，以对并购标的专业价值判断，服务SPV（特殊目的实体）主体多模式并购融资，支持科技生态中的市场化并购重组，助力企业产业上下游布局。

浦科“5+7+X”产品体系已在实践中取得了积极成效，为广大科技企业融资解燃眉之急。通过“浦创贷”，应用多维数据分析，实现金融活水对早期科技企业的“精准滴灌”；通过“浦投贷”，携手生态圈合作伙伴，以贷款+外部直投模式实现贷小、贷早、贷硬科技破局；通过“浦新贷”，聚焦五类资质企业，依托信用方式、灵活安排利率，动态适配科技企业成长；通过“浦研贷”“浦科并购贷”，精准服务科技枢纽企业关键科创成果转化、技术突破、产品研发、并购重组等需求。截至2024年一季度末，浦发银行服务科技型企业超6万户，科技金融贷款余额超5300亿元，实现科技金融业务综合贡献较快增长。下阶段，浦发银行将继续加速科技金融赛道布局和能力提升，践行金融的政治性、人民性，全力助力社会主义现代化强国建设，为我国科技创新事业贡献浦发智慧和力量。

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一、2024中国银行业排行榜200强：资本实力总榜单

二、2024中国银行业排行榜200强：资本实力子榜单 

三、2024中国银行业排行榜200强：竞争力总榜单

四、2024中国银行业排行榜200强：竞争力子榜单

五、资本实力总榜单与竞争力总榜单对比分析

一、总体情况：国内外宏观经济环境承压，商业银行须平衡功能性与营利性  

二、资本实力：核心一级资本净额总体续增，多数银行资本充足率下滑  

三、经营规模：资产规模持续扩张，非息收入普遍下滑

四、盈利能力：利润稳健增长，净息差持续下行

五、风险控制水平：不良贷款率持续下降，风险抵补能力稳定  

六、估值：市值相对稳定，较高股息率具备较强吸引力 

七、数字化转型：持续加大投入，服务科技金融、数字金融大文章  

八、银行理财子公司：市场变局与发展路径

九、总结和建议

一、科技金融：赋能科技创新 推动高水平科技自立自强   

二、绿色金融：助力绿色发展 擦亮高质量发展底色

三、普惠金融：润泽千企万户 推动金融服务提质扩面 

四、养老金融：适老养老为老 护航银发族乐享安康

五、数字金融：加速数字化转型 构建智能化服务体系 

六、乡村振兴金融：服务三农沃土 绘就秀美乡村新画卷   

七、跨境金融：助力对外开放 共享全球经济发展机遇 

八、公司治理：科学规范治理 打造高质量发展坚强堡垒

一、零售贷款数字化转型，创新永远在路上——访农行个贷部总经理查成伟

二、以客为尊 用心服务 深化财富管理业务转型发展——访民生银行财富管理部/私人银行部总经理黄晋

三、围绕数字化转型，加快零售业务布局——访浙商银行零售金融部兼零售信贷部总经理单晓俊

四、城商行如何在零售转型中脱颖而出？——访杭州银行财务总监、办公室（党委办）主任章建夫

五、生态链与平台金融是零售银行转型方向——访恒丰银行苏州分行党委书记、行长姜兆华