文 / 中国建设银行内蒙古自治区分行乡村振兴金融中心副总经理 罗平
乡村振兴，乡村人才是关键。一直以来，农村金融供需矛盾突出，地方乡村振兴人才匮乏，国有商业银行缺乏有效金融产品和基层网点人员，制约着其将金融服务向农村下沉。国家实施乡村振兴战略，金融助力不可或缺，农村金融亟需破题。建设银行坚定快速落实国家战略，积极开拓金融服务乡村振兴新模式，建行内蒙古分行在实践中探索出以“金融副村长”解决农村金融供需衔接问题，以新金融产品创新解决农村金融产品供给问题，将更多优惠便捷的金融资源投入到乡村振兴最需要的地方，在实践中诠释金融的政治性、人民性。
乡村振兴需要破解金融人才瓶颈
1.发展农村金融做优做强。金融是现代经济的核心，金融活，经济活；金融稳，经济稳。当前，农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。与此同时，农村农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求也日益迫切，现有金融供给难以满足实际需求。金融服务农业现代化是金融服务实体经济的重要领域，推动金融资源更多向“三农”倾斜，才能为实现农业农村优先发展提供更多保障。
2.推动农村金融服务下沉。我国农村金融发展长期以来面临城乡经济发展差异较大，不同地区农村金融发展水平的不平等会对乡村经济稳定发展提升造成打击，从而进一步扩大农村金融发展的区域化差距。在当前社会经济发展形势下，农村金融体系应该实现经济发展方式转变，持续推动农村金融服务下沉到田间地头、村里乡间，不断加大农村金融的各类资源，增加农村金融可得性，为优化农业农村经济结构、改善城乡金融资源配置提供有力支撑。
3.加快农村金融服务创新。金融产品供给不充分，金融服务方式方法单一，是制约农村经济健康发展的重要因素。作为推进农业现代化的生力军，新型农业经营主体，受限于缺乏有效抵押物、财务管理不规范等因素，都不同程度遇到了融资瓶颈。因此，国有银行发挥自身资金资本实力，金融科技优势，风控管理水平，加快对乡村的研究，加快对产品的创新，加快对服务的优化，积极缓解“融资难、融资贵、融资慢”的问题。
4.壮大乡村振兴人才队伍。当前乡村基层人才相对匮乏，尤其是缺乏一支熟悉金融、运用金融为乡村服务的专业队伍。不少农民金融意识淡薄，获取金融资源的能力不强，乡村与金融机构的连接不够紧密。金融之水难以解农民实际之渴，直接影响农民致富增收，也增加了乡村治理难度。
积极破题尝试“金融副村长”模式
2020年，建行内蒙古分行围绕自治区奶业振兴工作，创新出以“融资+融智”双轮驱动的全产业链服务模式，选定了呼伦贝尔市作为奶业振兴工作的重点推进盟市之一，而为了解决基层人才总量不足，农村牧区信用环境不成熟、农牧民对金融知识贫乏且不太会操作智能手机等现实问题，建行内蒙古分行结合自治区推进“一村（嘎查）一名大学生”人才引育计划，将呼伦贝尔市阿荣旗作为试点地区，与当地组织部联合开展“金融副村长”工作，共聘任148个行政村的大学生村官成为“金融副村长”。
2021年，在全国驻村帮扶工作推进大会上，建行内蒙古分行作为唯一受邀的金融机构围绕一村一名“金融副村长”工作进行了典型发言。时任国家乡村振兴局局长王正谱在会上对建行内蒙古分行评价：“驻村干部真帮实扶、无私奉献、履职尽责、同心协力，值得充分肯定。”
2022年，为进一步提升以新金融服务奶业振兴、乡村振兴支持力度，充分发挥“金融副村长”在支持农村金融发展的示范带动作用，根据2022年中央一号文件精神，建行内蒙古分行在全区开展“三个一工程”，通过在旗县村“设点+连线+扩面”的方式，组建助力乡村振兴的金融人才队伍，提升新金融服务乡村振兴发展质效，全年在全区共聘任了2008名“金融副村长”。同年10月，新华社《国内动态清样》报道了建行内蒙古分行“金融副村长”模式，这是2022年内蒙古金融系统内唯一一篇登上《国内动态清样》的案例报道。12月，新华社经济参考报以“村里有了金融活水的‘开渠人’”为题报道了建行内蒙古分行“金融副村长”服务模式。
2023年，内蒙古自治区主席王莉霞到自治区农牧厅调研时，要求自治区农牧厅牵头推动“金融副村长”工作。自治区农牧厅联合自治区地方金融监督管理局、自治区乡村振兴局以及建行内蒙古分行共同印发《关于做好“金融副村长”服务模式推广工作的通知》（内农牧计财发〔2023〕433号），进一步明确了“金融副村长”岗位职责、选聘程序、组织保障等方面内容，制定了三年的推广步骤，力争实现“金融副村长”覆盖所有嘎查村，该文件的印发标志着“金融副村长”工作正式由政府部门进行管理负责。全年建行内蒙古分行联行金融办等政府部门在全国各地举办了五期“金智惠民·星火计划”金融副村长培训班，为“金融副村长”赋能。
2024年4月，内蒙古自治区党委和自治区人民政府印发的《关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的实施意见》文件中提到：推广“金融副村长”模式，力争实现嘎查村全覆盖。
精准赋能提升创新金融服务方式
1.“金融副村长”为乡村插上金融的翅膀。内蒙古区分行加大新金融助力乡村振兴、奶业振兴支持力度，但由于基层网点覆盖少、营销队伍不足，线下业务难以开展，同时农牧民又不会线上操作，导致建行内蒙古分行优质的金融产品在农村难以落地。为解决这一难题，建行内蒙古分行积极创新金融产品，以“裕农快贷”为例，该产品具有线上化、高效率、低利率的优点，贷款利率低至3.45%，比传统农村金融产品低一半多，而且方便快捷不求人，有效解决了农民“融资难、融资贵、融资慢”的老问题。但这么好的产品却遇到了推广难，农户要么不知道这项业务，要么通过冒充建行人员的黑中介申请贷款，白白多花一笔中介费。酒香也怕巷子深，好的产品也需要好的宣传和推广，尤其针对农村农民，更需要接地气、熟农民、懂农业的宣传人员。鉴于此，内蒙古区分行依托“金融副村长”，实现了“为政府培养乡村振兴人才，为百姓提供便捷金融服务，为银行提供营销推广支持，为个人提供广阔发展空间”的“四位一体”的乡村人才成长模式。
2.丰富的创新产品构筑起农村金融的“引水渠”。“金融副村长”模式能发挥出实际作用，前提在于内蒙古区分行以创新驱动发展，坚持“痛点思维、银政协同、科技支撑、数据赋能”的新金融模式，有效盘活农村土地经营权、活体奶牛、奶牛养殖设施等“非标”资产作为抵押物，探索出农村金融的新路径。比如建行内蒙古分行联合内蒙古自治区农牧厅开发上线了“土地经营权流转管理系统”，该平台连接全区土地确权数据，实现查询、流转、抵押全流程线上办理，直接解决“农户有多少地、土地值多少钱、抵押是否唯一”三个核心问题，降低银行融资风险，更有效盘活了全区9700万亩沉睡的土地数据资源，惠及广大农牧民获取贷款。
目前建行内蒙古分行已经形成了覆盖“大中小微新集个”等全部七类农村生产经营主体的全系列产品，包括裕农快贷（信用版）、裕农快贷（抵押版）、裕农贷、裕农快贷（集体抵质押版）、地押云贷、乡村农担贷、设施农业贷款、奶业抵押贷款等。通过金融科技赋能下的产品创新，以及“金融副村长”对于客户的熟知情况，内蒙古区分行有效防控了金融下村的风险。
3.赋能打造熟农村懂金融的“领路人”。“金融副村长”模式不同于现有金融同业派出的“金融助理、金融协管员”等等营销团队，“金融副村长”的身份是村委会成员等，是基层政府的工作人员，通过银行赋能为基层培养既懂金融又熟悉农村的基层干部。为使“金融副村长”更好发挥作用，建行内蒙古分行积极对“金融副村长”开展教育培训，开办“金智惠民星火计划”金融副村长培训班，旨在培养一批能力强、素质高的乡村金融人才，并藉由这点点“星火”宣传乡村振兴政策，传播普惠金融知识，以点带面发挥先锋示范效应，促进乡村金融业务提质增效，助力自治区乡村振兴高质量发展。
4.“金融副村长”成为村里的“明白人”。建行内蒙古分行将“金融副村长”与“裕农通”业务相结合，在“金融副村长”的职责下赋予了“裕农通”业主的权利和功能，让“金融副村长”成为村里的“明白人”，既可以帮助村民办理传统的“裕农通”惠民便民业务，同时发挥其“信息员”“网络员”“联络员”作用，帮助村民提供预约办理裕农通卡、收集农户贷款需求、进行裕农快贷测额等服务。“金融副村长+裕农通”的方式一举多得，真正让建行内蒙古分行新金融“活水”滴灌到田间阡陌。
根据自治区农牧厅数据统计，截至5月末，全区共聘任“金融副村长”6016名，涉及12个盟市，72个旗县区和554个乡镇（苏木）。在“金融副村长”模式的加持下，建行内蒙古区分行已完成“裕农快贷”授信近200亿元，有效服务了近10万名农户。同时，通过这种模式，为县域乡村培养了懂政策、懂金融、懂农民的乡村振兴生力军，既解决了农村农民的融资难题，又深化了建行内蒙古分行和地方政府的政银关系，也为建行内蒙古分行发展乡村金融业务开辟了新的方向，一举多得，多方共赢。乡村振兴的“金种子”正在县域乡村广袤大地上落地生根、开枝散叶。
（此文刊发于《金融电子化》2024年7月下半月刊）
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