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居民提前偿还个人住房贷款的态势，仍然在持续。A股上市银行2024年半年报数据显示，截至二季度末，六大国有银行合计个人住房贷款余额25.49万亿元，相比年初净减少3254.71亿元。而近期央行披露的数据也显示，2024年二季度末，个人住房贷款余额为37.79万亿元，较一季度末的个人住房贷款余额38.19万亿元，少了4000亿元。
市场迷雾下的家庭财务抉择，还贷还是投资？
在当今复杂多变的经济环境中，家庭财务决策成为了每个人不得不面对的重要课题。随着市场资产荒的加剧和各类金融风险的频发，如何在还贷与投资之间找到最佳平衡点，成为了许多家庭亟待解决的问题。本文将从不同角度出发，探讨这一话题，并提出一些建议。
一、居民视角下的还贷与投资抉择
对于拥有一定存款和负债的群体而言，市场的不确定性使得传统的投资渠道风险增加，预期收益难以覆盖贷款利息支出。在这种情况下，提前还贷成为了一个看似理性的选择。毕竟，减少负债、降低利息支出，能够为家庭带来更为稳健的财务状况。然而，这也意味着放弃了可能存在的投资机会，尤其是在市场出现转机时，可能会错失增值的良机。
二、宏观视角下的信贷与货币创造
从宏观经济层面来看，信贷是货币创造的重要机制之一。然而，在当前的经济环境下，即便银行不断下调利率，也难以有效刺激市场的信贷需求。相反，一些高风险的企业（如部分房企）仍然能够凭借政策性支持获得贷款，而这些贷款很可能最终成为银行的不良贷款。与此同时，普通居民在面临高杠杆压力时，更倾向于选择去杠杆、提前还贷，从而进一步减少了市场上的货币供给。这种现象被形象地称为“资产负债表衰退前期表现”，即企业和个人都在努力修复自身的资产负债表，而非积极扩张。
三、大局观与个人利益的权衡
对于那些秉承大局观利益高于家庭利益的人来说，他们可能更倾向于支持大放水理论，即认为政府应该通过宽松货币政策来刺激经济增长和市场活力。因此，他们可能会鼓励人们将资金投入股市、房市等高风险高收益的领域，甚至不惜加杠杆以获取更多收益。然而，这种做法对于普通家庭来说却存在巨大风险。一旦市场出现波动或政策调整，这些家庭可能会面临巨大的财务损失甚至破产风险。
四、普通家庭的精细算账
对于普通家庭而言，在做出还贷或投资的决策时需要更加精细地算账。一方面要考虑存款收益与贷款利息之间的利差以及自身的负债承受能力；另一方面也要关注市场动态和政策变化可能带来的风险。在当前市场环境下，虽然存款收益有所下降但仍是最为稳定的预期收益之一。而投资则面临着市场风险、政策风险等多重不确定性因素。因此，在没有绝对安全的投资渠道可供选择的情况下保持适度的流动性和负债水平显得尤为重要。
五、市场矛盾与家庭财务的平衡
当前市场充满了矛盾与不确定性：一方面有人鼓吹大放水以刺激经济；另一方面却有人选择提前还贷以消灭货币供给。这种矛盾的背后反映了不同群体对于经济形势和未来发展的不同判断与预期。然而无论如何家庭在做出财务决策时都应该坚持理性、稳健的原则既要考虑当前利益也要兼顾长远发展。
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