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自2025年起，法定退休年龄将逐步延后，对于1977年1月以后出生的人，其退休年龄将统一到63周岁。不过，值得庆幸的是，政策中还保留了弹性提前退休的选择，人们可在60周岁申请提前退休。但无论选择哪种方式，假设一名大学毕业后23岁开始工作的年轻人，连续缴纳养老保险至63岁，缴费年限达到40年，那么他的退休养老金能领多少钱呢？
退休养老金的计算依据
养老金待遇主要由 基础养老金 和 个人账户养老金 两部分组成。需要注意的是，像过渡性养老金这种针对改革前缴费年限的补偿，现在的年轻参保人是无法享受的。
养老金的计算公式中涉及多个重要因素，如社会平均工资、缴费年限、缴费基数和退休年龄。尽管未来可能有一些调整，但大体规则不会有太大变化。我们以当前的收入水平为例，来测算缴费40年后的养老金金额。
养老金的计算公式
① 基础养老金
公式：
基础养老金 = 退休上年度社平工资 × (1 + 本人平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
社会平均工资，或称养老金计发基数，在未来会逐步过渡到全口径社会平均工资。以山东省为例，2023年的养老金计发基数为7468元，全口径社平工资为7359元，接近全国中位水平。为计算简便，我们假设社平工资为7500元。
“本人平均缴费指数”反映缴费档次，100%缴费对应1.0，60%缴费对应0.6。大多数人职业生涯的收入会经历“先低后高再回落”的过程，我们假设平均缴费指数为1.0。
若缴费年限为40年，根据公式：
基础养老金 = 7500 × (1 + 1) ÷ 2 × 40 × 1% = 3000元/月。
② 个人账户养老金
公式：
个人账户养老金 = 养老保险个人账户余额 ÷ 计发月数
个人账户余额按缴费基数的8%逐年积累。假设缴费基数为7500元，则每月记入个人账户600元，一年累计7200元，40年为28.8万元。
计发月数根据退休年龄确定。尽管未来可能调整，目前以60岁退休的139个月为参考：
个人账户养老金 = 288000 ÷ 139 = 2072元/月。
③ 养老金总额
基础养老金与个人账户养老金相加：
每月养老金 = 3000 + 2072 = 5072元。
养老金测算结果及意义
按照当前假设条件，这样的养老金水平约为社会平均工资的67.6%，维持基本生活绰绰有余。对不少当下月薪不足5000元的年轻人来说，这一水平甚至高于他们目前的收入。
总结：保障未来养老的信心
养老金水平的高低直接与个人缴费年限、缴费基数和社会平均工资挂钩。只要年轻时积极参保并保持稳定缴费，未来的退休生活可以有充分的经济保障。对正在规划养老的年轻一代来说，越早开始准备，就越能在未来的生活中从容应对退休后的各种挑战。
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