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个人养老金制度确实是一项新设立的退休养老制度。自2022年11月成立至今，已有大约三年。根据人社部数据显示，截至2024年6月，开户人数已超6000万。制度初期只在36个城市试点，预计很快将在全国范围内推广。
个人养老金制度究竟是什么？它和社保养老金有什么区别？已经退休的人还能享受这些养老金吗？
基本概念的区别：
①社保养老金通常指两种养老保险，即城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。在个人养老金规定中，参与这两种养老保险是加入个人养老金的前提，否则无法参加个人养老金。
这两类养老保险主要由国家主导，社会共同筹集资金，因此被称为社保养老金或社会养老保险。
②个人养老金是自2022年11月启动的，以个人缴存方式积攒养老金的计划。为鼓励大家参与，国家提供税收优惠政策，提取时才需缴纳个税。同时，国家要求银行、理财公司、基金公司等机构推出适合养老的产品，给予一定优惠，比如养老目标基金的Y份额。现在市场上已有几百只个人养老金理财产品，风险偏好高的可选基金类，偏好低的则可选银行存款。
养老金待遇的不同：
个人养老金完全取决于个人积累的金额，缴费有年限额，每年不超过12,000元，意在避免养老金差距过大。截至目前，最高账户积累也不过3.6万元。
对于已经退休的老年人而言，由于个人养老金制度出台较晚，未能参与缴费，因此无法领取个人养老金。毕竟个人养老金完全是由个人出资。
如果将个人养老金账户里的钱一次性取完，就无法再领取养老待遇。因此个人养老金存在一定的限额，除非同时购买商业养老保险，才可能获得终身保障。但商业养老保险公司依赖复杂的计算方式，确保不会亏损。
在提取个人养老金时，需缴纳3%的个税，所以对于一些免个税人群，可能会觉得不划算。
社保养老金强调的是社会保障属性，因此养老金待遇会根据经济社会发展、平均工资和物价等因素调整。社保养老金能为参保人提供终身保障，近年来甚至年年上涨。
比如我岳母，刚退休时每月养老金仅500多元，如今已涨到4000多元。社保养老金不以过去缴费额度为限，而是以社会养老为根本目标。
参保人去世后，社保养老金还会提供丧葬补助和抚恤金，给家庭以支持。例如，山东省的丧葬补助金和抚恤金一般在4万到11万元之间，金额与个人过去缴费无关。
综上所述
个人养老金是我国建立的“第3支柱”养老保险制度，目的是鼓励个人为自己积累养老金；“第2支柱”是用人单位和职工共同缴纳的企业年金；而“第1支柱”才是社保养老金。对普通人来说，优先参与社保养老金能更好地保障基本生活。
养老话题关乎我们每个人的未来，社保养老金、个人养老金、企业年金三重保障逐步构建出我们的养老体系。年轻时多积累一份保障，退休后多一分从容。大家对个人养老金有怎样的看法？觉得它是否值得参与？欢迎在评论区留下您的观点！
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