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跟大家分享个好消息：
继 9 月 29 号，存量房贷利率下调为 LPR-30BP 后，昨天 LPR 又降了。
5年期以上LPR从3.85%降到3.6%了。
不得不说，咱央妈真是煞费苦心，一边紧锣密鼓降息，一边悄咪咪安抚股市。
这不，最近这段时间，好多人的股票基金都涨了。
在开心之余，很多人又开始纠结了：
既然房贷利率降了，投资收益又有了起色，自己手里的闲钱还要不要考虑提前还贷呢？
我们下面就来聊聊这个话题。
按9月29日的政策，房贷利率大于LPR-30BP的，大部分在10月25号会自动调整为LPR-30BP。
现在LPR降到3.6%，意味着，存量房贷利率又可进一步降到3.3%。
不过，不是所有人都能马上享受到这波降息，要看个人的LPR重新定价日。
重新定价日，可以在自己的手机银行上，从“我的贷款”入口查看。
不同的定价日，房贷利率调整的情况也不同，大家可以参考这张图：
目前LPR是每年调整一次，如果你想早点享受到房贷降息，11月1号起，也可以跟银行协商重新调整LPR定价日，按半年或季度算一次。
那这次LPR调整后，存量房贷具体能省多少利息呢？
举个例子，100万贷款，30年等额本息还款，调整前的利率为4.2%，月供4890.17元，调整到3.3%后，月供变成了4379.55元，每月少还511元，30年能省下18万多。
那还有必要提前还贷吗？
最根本要看你的投资能力如何？投资收益能不能覆盖掉房贷利率。毕竟现在的银行5年期定存利息才不到2%，银行理财也不保本了。
如果你的投资收益率能到5%，超过房贷利率，可以不用提前还。
要是没有其他更好的投资方式，可以结合自己的贷款情况来定。
因为大家的贷款方式不一样，有的是纯商贷，有的是公积金贷，或者组合贷，下面我从这3种情况来具体说说：
①如果是纯商贷
虽然最近两年LPR多次下调，但大多数房奴的房贷利率还有4%左右。
如果是打算现在还，能少多少利息呢？
假设小李在2022年9月，按4.9%利率贷款100万买房，贷30年，等额本息月供5307元，累计要还191万。
现在手里有20万，提前还贷的话，能少多少利息？
● 减少月供：还款年限还是30年，提前还贷后，每月只需4千出头，能省16.7万利息。
● 缩短年限：月供基本不变，提前还贷后，每月还是要还5300左右，但只需要还18年，少了41.3万利息。
上面算的是商业贷，提前还贷的效果，还是挺立竿见影的。
不过，这次LPR降之后，很多人的房贷利率会降到3.3%，要是自己的投资收益能覆盖掉房贷，也可以不急着还贷。
②如果是公积金贷
目前，公积金首套5年以上房贷利率为2.85%。
而今年新发首套房商业贷款利率，很多都降到了3.2%左右，某些城市某些银行甚至到了2字头，比如广州。
这个势头不排除会蔓延到其他城市，甚至利率还可能会继续降。
这样看来，公积金贷已经没太大优势，所以后面很大概率也会下调，那就是在2.85%以下。
这个利率，想要通过其他投资理财来覆盖，对于很多人来说并不难，现在一些低风险的理财产品也有2.5%左右。
另外，自己的公积金也能覆盖掉每月的房贷的话，可以不用提前还。
最后，说下组合贷，就是商业贷和公积金贷的组合使用。
逻辑跟前面说的是一样的，如果有闲钱，建议先还商业贷部分，公积金贷部分可以不急。
