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养老金并轨十年过渡期，“悄悄”落下帷幕。
从今年10月1日开始，不管你在机关单位还是事业单位，都得和普通职工一样自己交养老金。
我看了网上，很多人一脸懵：
养老金并轨究竟是啥？会影响谁的退休金？体制内外的养老差距会缩小吗？
今天，想和大家聊一聊。
养老金并轨，这2类人影响很大
养老金并轨，简单来说就是统一了机关事业单位和企业职工的养老保险制度。
自国务院2015年发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》后，多地在实施中提出设立10年过渡期。
以前体制内人的退休金，都是国家财政给包圆了，并轨之后他们和咱们这些普通职工一样，单位出一份，自己得掏一份。
至于并轨之后，对体制内哪些人有影响，过往的文件都有提到：
1）2014年10月前退休的老人
养老待遇不受任何影响，还按照之前的办法发放退休金。
2）2014年10月后进入单位的新人
影响最大，跟体制外的企业职工一样，要按比例交养老保险。
不过，这部分人在十年过渡期里已经开始交了，所以感觉上可能没那么“肉疼”。
3）2014年10月前进入单位，之后退休的“中人”
从10月开始，完全按照新办法发养老金，但影响较小。
因为从这几年发放的养老金情况看，「新办法」计算出来的待遇更高，加上“保低限高”不再存在，接下来“中人”可以一直全额领养老金。
所以对于中人来说，其实是个好消息。
普通人的养老待遇，真没啥影响...
对于并轨的消息，网上有不少人觉得——
“这下好了，大家领的养老金都一样了”
“体制内也没那么香了”
......
我想说，太天真了。
因为即便已经并轨，未来普通打工人的养老金也无法超越体制内。
第一个原因，就是社保缴纳基数。
众所周知，机关事业单位是按实际工资足额缴纳社保的，而绝大部分企业为了节省成本大多是按最低基数缴纳。
像上海，现在缴纳基数的下限是7384元，上限是36921元，差了五倍。
计算方式虽然相同，但奈何体制内的缴费比例更高，退休金自然也更高 。
第二个原因，是职业年金。
职业年金是单位和个人，按一定比例共同缴纳的，退休之后按月发放。
但可能很多朋友不知道，机关事业单位的职业年金是强制建立的，每个员工都有。
而企业年金是企业自愿建立，目前除了国企、央企、大型私企，很少有公司建立企业年金，所以绝大多数人退休也没有这笔钱。
有数据显示，2020年企业年金覆盖率为6.8%，职业年金覆盖率高达68.5%，差异巨大。
看到这里，你会发现——
养老金并轨是一场对体制内养老制度的改革，对他们的退休收入影响甚微。
而普通打工人的退休待遇，无法超越体制内。
养老金差距，不降反升...
如果回看十年过渡期，你会发现一些更扎心的事实：
体制内和体制外的差距，不降反升。
这里我直接放出一组数据，大家自行感受。
根据《中国劳动统计年鉴》数据，用“基本养老保险基金支出/离退休人员数”，算出2022年以下三类人的退休金概况：
机关事业单位退休人员养老金，月均6099.8元；
企业职工退休人员，月均3148.6元；
城乡居民养老人员，月均204.7元。
对比2014年改革之前，这三类人的退休金差距，扩大了近1倍。
一个机关事业单位退休人，能顶2个企业职工、近30个城乡居民。
还有前阵子，山东成武县发布的《成武县2023年国民经济和社会发展统计公报》，引起众人哗然。
当地机关事业单位退休人员每月养老金7452元，企业退休人员2326元，而城乡居民175元......
尽管“差距”早有耳闻，可真亲眼见到眼睛还是酸酸的。
过渡期“体制内外”待遇进一步拉大，有媒体把原因指向“中人”的过渡方案。
中人每月的养老金，比其它人要多一个“过渡性养老金”。
在改革前参加工作但没缴费，算作视同缴费年限，并据此发放过渡性养老金。
也就是说，2014年之前虽然你一分钱保险都没交过，但是国家默认那部分工龄已经正常缴费。
我打电话咨询过社保局，目前没有收到过渡性养老金取消的通知，可以推测，只要“中人”存在，他们就能持续获得这笔补贴。
加上“保低限高”，新老办法计算出的养老金的差额，按照退休年份加发一定比例。
10年过渡期中，每新增一年加发10%。
这些福利，都是普通企业职工所没有的，从而加剧了体制内和体制外养老金待遇的差距。
并轨背后的真相
看到这里，可能有人要问：“既然并轨不能缩小差距，改革的意义是什么？”
可能是给咱们普通打人工做“心理按摩”，但更深层次的原因可能是——
财政养老压力太大了。
大家再看一组数据：
2021年，企业职工、机关事业单位剔除财政补贴后，收支缺口分别高达2925亿和5955亿。
这说明，机关事业单位需要更多的补贴来填缺口。
2022年，企业职工、机关事业单位的财政补贴分别高达7105亿和5914亿。
但机关事业单位的人数，只有企业职工约15%。
显而易见，机关事业单位养老金的人均补贴要高得多，总财政补贴自然也更高。
并且退休人数只增不减，需要的补贴越来越多，财政吃不消了。
所以，机关事业单位的人多少得交点钱，减轻财政压力。
另外一个原因，大家也都知道——
咱们国家，已经进入人口老龄化社会。
国家统计局有数据显示，截止2022年我国60岁以上的老年人口数量为28004万人，占总人口数量的19.8%；65岁以上的老年人口数量为20978万人，占总人口数量的14.9%。
同年，出生率大跳水，人口自然增长率出现了负数，为-0.6%。
国家卫生健康委王海东曾表示，2035年左右，中国将有超过4亿的60岁及以上的老年人口，这个数目将超过总人口的30%。
老龄人口意味着什么？
其实就是社会成本。
隔壁的日本，人口1.25亿，65岁以上有3600多万，每年日本有三分之一的财政预算要花在医保，养老金，还有老人的护理服务上面。
未来很长一段时回见，我们也要朝这个趋势去。
像去年职工医保总费19879.79亿元里，退休人员占了50%，三分之一的人花了近三分之二的钱。
老龄人口比例如此之大，财政养老“危机”早已潜伏。
养老金缺口的补救之路
财政养老压力越来越大，所以这几年各类新闻、报道不断涌现。
“养老金并轨”和“交不交社保”等话题，也常常引爆互联网。
很多人网友吐槽，“等自己退休了，指不定社保基金的尺子没钱、领不到退休金，不想交了。”
但咱们从近几年的“补救”动作来看，未来发不出养老金的概率有多大？
看起来不高。
不断出台的各种养老政策，划转部分国有资本充实社保基金实施方案、鼓励开通个人养老金账户、延迟退休、提高社保缴费年限、养老金制度并轨......
一系列动作，释放的信号很明确了——
别担心，央妈有无数种往池子充钱的办法。
虽然养老金问题确实存在，未来也确实是充满变数。
但有一点很确定，我们都会变老，谁也逃不掉。
所以啊，别拿不交社保这事儿去赌，真的赌不起。
当然，我也还是那句话，70/80/90后养老归根结底还是要靠自己。
社保养老金大概率只够我们吃饱饭，要想吃得好、过得好，还是得靠自己做养老金储备。
如果有条件，像欧美那样额外配置一份商业养老年金险。
对比其他养老金规划方式，商业养老年金险有几个优势：
第一，有国家监管部门监督，安全可靠。
第二，领多少、什么时候领，都黑字白纸写在合同上，不受政策影响。
第三，保终身的产品，能提供一辈子的现金流，和社保养老一样活多久领多久。
第四，长期收益也不输银行存款、国债，甚至还能更高。
安全的储蓄养老资金，又能提供源源不断的现金流，绝对是当下最好的选择。
不过大家也要注意，市面上的商业养老年金险好坏掺杂，一定要了解清楚、多多对比再买，不要因为盲目上车出现亏损。
需要市面上优秀养老年金产品资料的，直接点下面的卡片获取：
写在最后
今天这篇文章，可能会让你焦虑，但我还是要发出来。
我们现在以及未来，要面对的是一个风云变幻的世界。
但，现在经历的都不算啥，未来的考验或许才更为严峻。
做好准备吧，我的朋友们。
