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大家好，我是佳哥。
老话说：分手见人品，离婚见人性。
干保险这么多年，我算见过不少，离婚时为了钱，撕破脸的夫妻。
其中一个大姐，就因为一个疏忽，被前夫坑惨了，几十万养老金彻底打水漂。
这个案例非常典型，我敢说，大部分普通人，买保险时，都会忽略这个关键问题。
佳哥建议，不管你买了什么类型的保险，只要不想给未来埋隐患，这篇文章，一定要花 2 分钟，认真看完。
这个案例的主人公，我叫她兰姐。
兰姐今年 50 岁，年轻时一直是全职太太，没有工作收入，更没交社保。
前夫呢，当初为了给她安全感，就主动给她买了一份商业养老金，算是给她的一份养老保障。
原本按照合同，兰姐 55 岁就能开始领钱，安心退休了。
突然有一天，一条提示“退保完成”的短信，直接把她整懵了。
这才发现，交了20年的养老保险，居然被前夫操作退保了！本属于她的几十万养老金也泡汤了。
肯定有很多朋友会问，为啥明明两人都离婚了，对方还能这样操控她的保单？
其实，最大的 bug 在于，兰姐买的这份养老金，前夫是投保人，她是被保人。
因为买保险那会儿，兰姐自己没收入，一直是对方在负责交钱，所以投保人就设置的是前夫。
而且离婚后，她也不知道要更改保单信息，把投保人换成自己，因此，保单的所有权就一直在前夫手中。
现在，对方悄悄把保单一退，原本过几年就能领的养老金，直接没了。
佳哥也再次提醒大家，有类似情况的朋友，一定一定要注意！
因为据我的经验来看，现实生活中，自己的保险，老公做投保人的现象，真的非常多。
很多没有收入的全职太太，为了缴费方便，会直接绑定对方的银行账户，让老公做投保人。
这种情况下，感情和睦是没啥，可婚姻一旦破裂，我们就会很被动。
因为保单在对方手里，人家一个不高兴，就能给你退了。
这事也给我们提了个醒，虽说没有人结婚是奔着离婚去的，但有些事情，我们心里得有数。
万一真走到这一步，咱得分得明明白白，不能让本属于自己的钱，白白打水漂。
那么为了避免这种情况发生，离婚时，保单应该怎么处理呢？
为方便大家理解，佳哥还是结合上面的案例来说。
第一，离婚时，得先知道，这份保险究竟是自己的个人财产，还是夫妻共同财产？
判断标准很简单，就看缴费的钱从哪来。
比如兰姐这份养老年金，虽说是丈夫在交保费，但也是两人结婚后才买的，算夫妻共同财产，分也是一人一半。
但具体咋分，得先看双方，对于这份保险，还想不想要？
像兰姐这份保单，保费已经交完， 5 年后就能开始领退休金了，而且活多久领多久。
这是她养老的保障和底气，她肯定想继续持有，而不是退保分钱。
因为就算分到一笔钱，这个年纪再去买养老金，每年领钱肯定更少，还不见得 55 岁能领，对她来说，既麻烦还不划算。
所以，只要有一个人想留下这份保单，就可以在离婚时，和对方协商，把投保人变更成自己。
当然，由于保单属于夫妻共同财产，当下这份保单还值多少钱，理应一人一半。
比如值 50 万，对方可以分 25 万，现在我们想保留这份保单，就可以给对方支付 25 万，把保单的所有权拿过来。
投保人变成自己后，主动权就在自己手中了，如果受益人是对方，也可以一起变更。
如果双方都不想持有，那就简单了，直接申请退保，拿到的钱各分一半即可。
不过，也有些特殊情况，买的保险是不用做任何分割的：
● 保单是自己婚前买的，婚前交完了所有费用，保单归个人所有。
● 保单是婚前买的，婚后还在缴费，但所有缴费都是从独立的婚前账户中扣的，保单归个人所有。
总之，离婚分割保单这件事，还是挺复杂的，每个人情况都不一样。
但最起码，自己的保险，自己做投保人，咱们就不用那么被动。
既不用担心被随随便便退保，也不用担心由于对方不配合变更，影响我们的保障之类的情况。
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正是看多了这种风险，做保险这么多年，我一般都会建议客户，一定要自己做投保人。
为啥呢？因为投保人的权利，真的太大了。
法律上规定：保单，属于投保人的资产，投保人有缴费的义务，也有退保、变更受益人、变更投保人的权利。
讲人话就是，这份保险，是谁在交钱，谁就能完全管理和控制这张保单。
控制这张保单的人，有权利随时退保，也就是说，任何时候，想退就能退。
比如对方出现赌博、还债之类的急用钱的情况，就很可能为了拿一笔钱，选择退保。
尤其是像重疾险、或者增额寿、养老年金这类储蓄险，一般交的钱比较多，退保能拿到一大笔钱，也就更容易出现这种风险。
以重疾险为例，如果投保人不是自己，对方为了拿钱，把咱的重疾险退了，会有啥后果呢？
①新的重疾险，不一定能买到
买重疾险的时候，咱们可能身体健康。
但是随着年龄的增长，如果身体情况可能发生了一些变化，比如生过病，或者长结节了等等。
一旦之前的保单退了，再想买重疾险，就得按目前的身体情况进行健康告知，这时，是可能买不上的，或者有些疾病会被除外。
② 即便能买，会有空窗期，且保费更贵
退一步讲，就算身体一直健健康康，之前的退了，咱可以立马再买一份新的。
但是，重疾险一般有3-6个月的等待期，在这个期间，生了大病，重疾险是不赔的。
也就意味着，一定会出现一段时间，我们是裸奔的，没有重疾保障的情况。
除此之外，因为年龄上来了，保费肯定比之前更贵，同样的保障，咱得花更多的钱才能享受。
其他的像百万医疗、防癌医疗等保障类的保险，基本也是这个逻辑。
所以也提醒大家，如果买保险，最好把保单的控制权，掌握到自己手里，实在是需要对方来支付保费的时候，也建议让对方把钱转给咱，然后我们自己交保费。
自己做投保人，一方面，能防范人性的风险，另一方面，也能省去很多麻烦，比如我们想更改受益人，调整保单其他信息等等时，自己就能操作，更加便捷。
最后，佳哥也想说：
很多保险，会伴随我们人生的各个阶段。
买保险的初衷，也是为了转移各种风险，但如果投保人设置不当，就可能会造成新的风险。
自己的保单，自己做投保人，也许才能获得真正意义上的安全感。
当然，除了投保人以外，保险的受益人如何设定，也是非常有讲究的。
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