在加拿大，利率下降常常激发人们购房的兴趣——许多人认为房价不会持续下跌，但他们往往难以证明自己的收入足以支持贷款申请。
那么，如果您不是像医生或牙医这样收入较高的专业人士，或者您不符合某些严格的特殊贷款计划的条件，或者您无法仅凭可观的净资产获得贷款批准，该怎么办呢？
以下是非六大银行贷款机构在您的现有收入无法满足要求时提供资格认证的四种方法：
1.分摊收入
在很多家庭中，成员们通常会共同承担财务责任——例如，与家庭同住的祖父母或亲戚。虽然这些家庭成员可能不拥有房产所有权，但一些贷款机构在评估您的抵押贷款资格时会考虑到他们的财务贡献。
此外，一些贷款机构还会考虑那些有充分文件支持的兼职或零工收入（如做杂工、Uber 司机等），而不是坚持要求常规的两年收入证明。
对于那些经营新兴现金业务的兼职借款人来说，银行对账单或推荐信可能就足以作为申请所需的全部文件。尤其是在信用评分不高时，尝试向大银行申请可能会是一个好选择。
2.未来收入
对于医生、牙医或律师等专业人士来说，收入的激增几乎是可预见的，因此许多贷款机构也愿意基于这一预期提前批准贷款。
对于非专业人士，未来的潜在收入同样可能成为获取贷款的关键。这包括那些预期将在短期内获得子女抚养费、赡养费、租金或养老金的人士。
这种对未来收入的预期支持，为广大借款人开辟了新的可能性，使他们能够在财务上获得必要的弹性。
3.流动资产
在评估您能负担的贷款金额时，一些贷款机构会考虑您的流动资产，假设这些资产可以转化为现金。阿姆斯特朗表示：“如果您拥有大量资产，我们提供一些计划，可以在未来几年中利用这些资产。”
现金或任何可以随时转化为现金的资产，都能帮助贷款人证明在特定情况下超出常规债务比率限制是合理的。
4.未来资产
对于已经挂牌出售其他房产的借款人、即将获得信托基金的借款人或预期在抵押贷款期内获得遗产的借款人来说，他们拥有的未来现金流可以被视为偿还债务的潜在资源。
一些另类贷款机构通常会将这些未来资产的一定比例计算在内，作为偿债或还款的手段。
权衡利弊在生活和抵押贷款融资中，追求灵活性往往需要付出一定的代价。另类贷款人往往要求更高的利率，这反映了他们承担的更高的资金成本和涉及的风险。在选择利用这些机会时，借款人需要仔细考虑这些因素，确保这些选择符合自己的长远财务规划。
通常情况下，如果借款人符合其他条件，他们向非主流贷款机构申请的贷款利率通常至少高出一到一个半百分点，外加 1% 的手续费——这是在他们拥有良好信用记录、至少 20% 的资产净值和市场上容易销售的房产的前提下。
如果贷款机构同意交易，资产较少可能会使利率至少再增加30至50个基点。
如果您在过去几年中错过了多次还款，或者您的房产位置不处于市区或郊区，或者您的抵押贷款金额超过100万加元，或者您的房产是投资性质的，那么您需要支付的贷款成本将显著增加。
资产净值对于非主流贷款机构来说至关重要。他们通常要求借款人提供较高的资产缓冲，以此作为对高违约风险的一种保险。这样，即使在借款人违约的情况下，贷款机构也能确保收回资金。
一般来说，信用状况较差或收入不稳定的借款人，所需的资产净值可能更高，有时甚至需要高达35%或以上。一些贷款机构提供第二套抵押贷款，在第一套抵押贷款的基础上允许借更多的资金，但您可能对第二套抵押贷款的高利率不太满意。
所有这些灵活性的安排都是为那些能够无疑支付房贷的人设立的。如果您对此还有任何疑虑，可能继续租房会是更明智的选择。
您的每一通电话于我们都弥足珍贵！
416-333-1111
140 York Blvd, Richmond Hill, ON, L4B 3J6
安家置业，新趋势助您一臂之力！
更多精彩等着你！
