年薪百万的人，还需要重疾险吗？

财富 2024-10-31 21:31 广东

顾影/文

你可能要说：都年薪百万了，会连个病都看不起吗？重疾险就没必要了吧！

这确实也是一部分高薪人士的想法。

那么，年薪百万的人，到底需不需要配置重疾险呢？

看完下面这两个故事，我想你会有答案。

2011年，36岁的华为百万年薪高管魏延政被确诊“透明细胞肉瘤”。

在与病魔斗争的5年半时间里，他经历了一次截肢，2次转移，3次手术，截肢前一天晚上，还在加班开会。

然而2013年，在他的法定医疗期结束后，公司与他终止了合同。

法定医疗期是指员工因为疾病，或非因工受伤治疗休息时，公司不能解除劳动合同的期限。医疗期满后，如果还在治疗或康复阶段无法工作，企业可以解约。

企业这么做，于法有据；但对于患病员工，这无疑是个巨大的打击。

2013年5月，魏延政在他的文章中写道：

“眼看治病救命、医疗保险、生活来源、养老养小的一切来源都将彻底断绝，我怎么高兴得起来？房贷依然欠着不小的数目，如若离去，我怎么放心得下？”

一个家庭的抗风险能力，收入高低只是一部分，更重要的，是现金流是否稳定。一旦现金流中断，所有建立在这个收入基础之上的生活水平和未来预期，也都会随之崩塌。

另一个故事的主人公，是我认识的一对北京夫妻。2012年时，先生的年薪80万左右，他们除了一套自住房，还买了一套房投资。

出人意料的是，先生突然被查出癌症。他原本打算一边工作一边治疗，毕竟他的收入对家庭来说非常重要，但后来身体实在撑不住，只好辞职。

辞职后，家里的现金流一下子紧张了起来，除了高额的治疗费用要付，两套房贷20多万要供，他们还有一个孩子要养，每年花在孩子身上的生活和教育支出就要15万左右。

无奈之下，他们把第二套房卖掉了，当时的房价是400多万。

而六年后的2018年，太太在网上查看同小区同户型的房子，售价已经在1000万出头。

如果他们当时重疾险的保额能覆盖家里五年的开销，这套房子或许可以不用卖掉，即使要卖的话，晚六年卖，可以多出五六百万。一个家庭，多五六百万还是少五六百万，还是区别巨大的。

一旦罹患重病，几个月甚至几年无法工作，收入中断。对于普通人来说，损失也许是几万、几十万，但对于年薪百万的人而言，损失是以百万为基数，成倍增长的。

巨额的收入损失，只是其一。

2020年央行课题组发布的报告显示，中国家庭的资产中，住房占比近七成。年薪百万的家庭也不例外，一旦发生重疾，需要大额支出时，银行活期账户里不会放着几百万随时取用，众筹等捐助通道对他们是大门紧闭的，结果大概率就是要变卖资产。

重疾险不止是救命的，更是保护家庭优质资产的。

高薪人士买重疾险，需要注意哪些？

1）保额至少要覆盖未来5年的家庭支出

假设家庭年支出50万的话，那么就需要250万的重疾险保额。

为什么这么规划呢？

让自己在万一发生重疾的时候，至少有三五年的时间可以安心治病、休养，而不用担心收入断流，家里无法维持运转。

重疾险诞生的初衷，就是为了让身患大病的人可以安心治疗和休养康复，不需要为了经济压力而带病工作。

2）拆分投保

如果在同一家保险公司投保，这样的高保额已经超出了任何一家保险公司的免体检额度，也就是说必须要接受保险公司的体检，而且是指定项目。

人到中年，绝大多数都是经不起B超检查的，尤其是工作强度和压力巨大的高薪人士们。很多平时没有任何症状的人，一上B超，就被检查出了甲状腺结节、胆囊息肉，女性还有大概率查出乳腺结节。

一旦发现这些状况，结果可能就是相应器官被剔除出保障范围，而保费可一毛不降。

我会建议这样的客户把保额拆分成几份，挑选几家保险公司同时投保。当然，这也是保险经纪人的优势所在。

3）最好选择多次赔付

随着医疗技术的进步，一个人哪怕得了重疾，也有机会活很久。如果买的是单次赔付的重疾险，理赔过后，合同终止。而得过一次大病后想再投重疾险，几乎是零机会了，余生只能“裸奔”。

高薪人士预算充足，建议配置多次赔付重疾险。当然，多次赔付重疾险怎么挑，也是有门道的。

4）涵盖身故保障

没有无缘无故的百万年薪，高收入的背后，往往是一群玩命工作的人。超强负荷的压力和没日没夜的加班，也意味着更高的重疾风险，特别是急性心肌梗死。

数据显示，近年来中青年的急性心梗发病率正以每年至少5%的速度增长，职场精英正成为高发人群。

急性心梗这种疾病非常凶险，抢救的黄金时间只有发病后短短一两个小时，万一错过了这一两个小时，没来得及抢救回来，不带身故保障的重疾险是不能赔付的。

说到底，百万年薪，也是血肉之躯，也需要一件铠甲防身。百万年薪的人尚且如此，普通人更需要做好重疾保障。

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T博士：本硕南京大学，博士中山大学，连续达成国际寿险百万圆桌顶尖会员（6倍MDRT标准，业内不足十万分之三），著有《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》（清华大学出版社出版）。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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